Así es como tu puntaje de crédito puede afectar la tasa de hipoteca
La diferencia de 100 puntos podría afectarte en miles de dólares de gasto
Aunque la casa tenga un valor, el costo total que puedes pagar con ella por medio de una hipoteca depende de tu tasa de interés. Crédito: David McBee | Pexels
Cualquier estadounidense sabe que tener un buen puntaje de crédito es necesario para aspirar a un préstamo hipotecario. Lo que no cualquiera te dice es que dependiendo del número de tu puntaje afecta en la tasa de interés, para bien o para mal, pues aunque fueran 0.25% de más o de menos en tus intereses, eso significaría miles de dólares en 15, 20 o 30 años que podrían durar estos productos.
Recuerda que dentro de los requisitos para validarte un préstamo hipotecario, la entidad financiera revisará también tu margen de ingresos contra tu deuda, tu historial crediticio y tu puntaje de crédito. Cualquier detalle en estos rubros te bloquearía ser aceptado para tal préstamo.
Aunque hay dos tipos de parámetros para hacer el recuento de tu puntaje, el modelo FICO es el que se utiliza con más frecuencia y se deriva de los datos obtenidos en tus informes de crédito, compilados por TransUnion, Equifax y Experian.
El puntaje ideal por el que puedes aspirar a buenas tasas de interés hipotecarias es de 700. Si tienes 720 estás rayando en los límites de la excelencia. Y aunque a los 680 puedes aspirar a una hipoteca, tu tasa de interés estará en los límites altos. Si tienes 640, podrías comenzar a tener problemas para obtener una hipoteca.
La industria de préstamos divide la escala de puntaje de crédito en incrementos de 20 puntos y ajusta las tasas que ofrece a los prestatarios cada vez que un puntaje de crédito sube o baja unos 20 puntos. Por ejemplo, si tu puntaje cae a 740 de 760, es probable que veas un pequeño aumento en la tasa que se te ofrecerá. En la industria, esto se llama “fijación de precios a nivel de préstamo”, y cada vez que baja un nivel, hay un aumento en los costos, aseguró Brian Hoovler, socio de producción de préstamos con People’s Home Equity en San Francisco, a NerdWallet.
Sólo para que entiendas como puede afectar tu puntaje, aquí un ejemplo.
Si buscas comprar una casa con valor de $300,000 dólares y haces un pago inicial del 20%, entonces tu préstamo a tasa fija a 30 años sería de $240,000 dólares. Suponiendo que tuvieras un puntaje de crédito FICO de 780, obtendrías una tasa del 4%, lo que significaría que pagarías alrededor de $1,164 dólares por mes (sin incluir impuestos, seguros o tarifas de asociación de propietarios).
Pero si tu puntaje se redujera a 680 o 699, tu tasa podría aumentar a aproximadamente 4.5%. Con esta tasa, tus mensualidades serían de alrededor de $1,216 dólares, $62 más al mes, o en otras palabras, $744 dólares al año. Y para que termines de ver cuánto te afectaría, serían $25,300 dólares durante los 30 años de duración del préstamo.
Las diferencias se reflejan a partir de los 50 y 100 puntos de distancia, por lo que tampoco deberías obsesionarte a mejorar tu puntaje si ya rondas entre los 700 y 720, esperando mejorarlo a los 740, porque seguramente tu tasa no va a cambiar muchísimo y subir tus puntos podría postergar la compra de tu casa por más tiempo.
