Qué es el cierre de una hipoteca en Estados Unidos

Toda hipoteca conlleva varios pasos entre prestatario y prestamista para la aprobación de su solicitud y su posterior emisión. Uno de estos pasos es el llamado “cierre” de la hipoteca, el cual implica el momento en el que todas las partes firman los documentos necesarios para completar una transacción hipotecaria.

El cierre implica también el inicio del momento en que el prestatario contrae oficialmente una nueva obligación legal: la de pagar su hipoteca.

Por lo general, durante la compra de una vivienda con un préstamo hipotecario, el cierre de la hipoteca (lo cual implica la distribución de los fondos) y el cierre de la compra del hogar (cuando el prestatario se convierte en el dueño de su nuevo hogar) suelen ocurrir al mismo tiempo.

¿Qué documentos debo recibir antes del cierre de un préstamo hipotecario?

Antes de efectuar el cierre de una hipoteca, el prestatario debe tener a su disposición documentos que le informen de los términos, condiciones y costos de su préstamo hipotecario de forma clara.

Entre estos documentos se encuentran:

1) La estimación del préstamo: este es un formulario que presenta información sobre el préstamo, incluyendo la tasa de interés estimada, el pago mensual y el total de los costos de cierre del préstamo.

2) La divulgación de cierre: un formulario que enumera todos los términos finales del préstamo hipotecario, y además de reafirmar la información contenida en la estimación del préstamo, incluye otras tarifas finales. Debe ser enviado al prestatario tres días antes del cierre de la hipoteca.

3) Aviso de derecho a anular: este aviso indica al prestatario que tiene tres días laborables para anular su préstamo, y se entrega para préstamos que no se utilicen para adquirir una vivienda, como una refinanciación o una línea de crédito basada en el capital líquido de su vivienda.

4) Declaración inicial de la cuenta “escrow”: la cual enumera los impuestos estimados, las primas de seguro y otros cargos que el prestamista pagará durante el primer año del préstamo.

5) Un pagaré: que describe el compromiso financiero, incluyendo la cantidad que se debe, la tasa de interés del préstamo, las fechas de los pagos, la suma total a pagar, la cantidad de tiempo que se tiene para pagar, las cantidades de los pagos y si las mismas pueden cambiar y el lugar al que se deben enviar los pagos.

6) La hipoteca: que concede a prestamista el derecho a ejecutar su garantía en el caso de que no se cumplan los pagos acordados.

7) Documentos locales, estatales y por parte del prestamista.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda a los prestatarios que pidan al prestamista este conjunto completo de documentos por adelantado, a fin de poder revisarlos con calma.

En el caso de que veas algún error en los documentos, debes comunicarte con el prestamista o agente de liquidación para que el error sea corregido de inmediato.

Asimismo, esta institución federal advierte que si el prestamista falla en entregarle dos copias del derecho a anular o en darle información precisa en la Divulgación del cierre, el prestatario tiene derecho a anular el préstamo dentro de los siguientes tres años.

¿Cuáles son los pasos que puedo esperar del cierre de una hipoteca?

Todo cierre de una hipoteca implica, generalmente, los siguientes pasos:

1) Recepción y firma de los documentos mencionados: es posible que la firma de algunos documentos implique la presencia de un notario que garantice la veracidad de las firmas emitidas. En Bank of America puede solicitar los servicios de un notario de forma gratuita.

2) La transferencia de fondos. de parte del prestamista, implica el pago de la cuota inicial y de todos los costos relacionados con el cierre. El prestamista proporciona los fondos del préstamo hipotecario. El agente responsable del cierre paga el precio de la vivienda al vendedor y distribuye los gastos de cierre a los distintos proveedores de cierre del préstamo.

3) Se debe mostrar el comprobante del seguro de propietario de la vivienda para que el prestamista financie el préstamo hipotecario.

4) Una vez que se hayan firmado todos los documentos, se hayan desembolsado los fondos y se haya finalizado el cierre, el vendedor le da las llaves al prestatario de la nueva vivienda, y se presentan los documentos de la transferencia de titularidad en la oficina del registro del condado.

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