Qué consecuencias graves trae no pagar tu deuda de la tarjeta de crédito, sea que pierdas un pago o nunca más la pagues
No te recomendamos que lo experimentas, mejor lee este artículo
El lado oscuro de una tarjeta de crédito surge cuando comienzas a dejar de pagar tus facturas y tienes graves consecuencias por ello. Crédito: Ales Nesetril | Unsplash
Cuando adquieres tu primera tarjeta de crédito e incluso a pesar de tener ya unas cuantas más, siempre ronda la duda: ¿qué pasaría si dejo de pagar?
Evidentemente las consecuencias pueden ir desde lo más tranquilo y rescatable hasta las más graves donde seguramente no sólo afectarías tu historial, sino que tendrías que pagarlo ante la ley. Para difuminar cualquier pregunta al respecto, te vamos a decir qué pasa desde el momento en el que pierdes un pago de tu factura hasta el hecho (jamás recomendable) de nunca pagar tu deuda.
¿Qué pasa al perder uno o más pagos en tu tarjeta de crédito?
Un pago atrasado cuesta un cargo extra por ese concepto por hasta $40 dólares. Si dentro de los seis meses posteriores, no realizas tus pagos, la tarifa de los $40 dólares de cada mes se agregan a tu saldo y comienzan a acumular intereses dentro de tu tasa de porcentaje anual (APR).
Si tuviste un pago retrasado por primera vez, hay prestamistas que pueden perdonarte tu infracción si te comunicas con ellos y explicas tu situación.
Aquí las consecuencias cuando fallas en:
Uno o dos pagos
Uno de los peores efectos por fallar en tu primer pago es perder tu APR introductoria. Muchas tarjetas de crédito tienen una promoción de la tasa de interés anual del 0% durante los primeros meses, por lo que si no pagas tu factura durante este lapso, tu tasa de interés se normaliza.
Si fallas dos pagos, no sólo pierdes tu APR introductoria y obtienes una penalización que también genera intereses, sino que el emisor de tu tarjeta puede cobrarte una APR de penalización que generalmente ronda entre el 27.99% y 29.99%, según Value Penguin.
Sin embargo, los emisores no pueden cobrarte un APR más alto por compras futuras sin notificarte al menos 45 días antes de que se produzcan los cambios, excepto en el caso de que aumente el APR debido a pagos atrasados, según la Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD Act).
Desde el primer pago atrasado, el emisor de tu tarjeta de crédito informa a las principales agencias de crédito que tu cuenta es morosa, por lo que tu puntaje de crédito se daña casi de manera automática. De acuerdo con Equifax, una de las tres principales agencias de crédito, los registros de morosidad permanecerán en tu informe crediticio durante siete años. Si llamas a tu emisor para reportar porqué no pudiste pagar tu factura, es posible que puedas evitar esta situación sólo en la primera ocasión.
Afectar tu puntaje de crédito genera no sólo que las tasas de interés de otros productos financieros como los préstamos sean altas para ti, sino que además te alejan de la posibilidad de contratarlos.
Tres pagos o más
Si no realizas el pago mínimo durante tres fechas de vencimiento consecutivas de tu tarjeta de crédito, podrías acumular más de $100 dólares en cargos por pagos atrasados, más los intereses que se hayan acumulado en tu saldo durante ese tiempo.
La afectación de tu puntaje de crédito es mayor. En esta situación ninguna llamada podrá detener los problemas de crédito en los que sumerges tu historial.
A partir de estos momentos, posiblemente comiences a recibir llamadas telefónicas de la agencia de cobranza interna del emisor para invitarte a pagar tus facturas. Posiblemente puedes negociar un plan de pago alternativo para reducir tu monto de pago mínimo y que sea más fácil para ti solventarlo mes con mes.
Aun cuando negocies tu deuda, el emisor podría recurrir a cerrar tu cuenta, lo que afecta aún más tu puntaje de crédito debido a que tu tasa de utilización de crédito disminuye y va directo a tu historial.
Si ignoras las llamadas, las negociaciones y sumas más fechas de vencimiento sin pagar, el emisor se resignará a que no pagarás la deuda en su totalidad y la vendería con pérdidas a un cobrador de deudas, quien a partir de ese momento te buscará para que saldes la deuda con ellos, quienes posiblemente buscarían que la pagues en su totalidad para su beneficio.
El daño a tu puntaje de crédito cuando has llegado a una agencia de deudas es muy perjudicial.
¿Qué pasa si nunca pagas la deuda de tu tarjeta de crédito?
Cuando tu deuda llega a una agencia de cobranza, ellos buscarán cualquier medio legal para cobrarte.
Esto es lo que posiblemente ocurrirá:
Acción legal
Desde el emisor hasta la agencia de cobranza pueden presentar una demanda. Esta acción denominada como sentencia buscará que pagues tu deuda pendiente. Si hay un fallo en tu contra, deberás asistir a la cita para negociar. Si no respondes al fallo, muy posiblemente perderás el caso y deberás pagar la deuda completa.
Llegando a este punto, es posible que te embarguen tu salario, congelen tus cuentas bancarias, se genere un gravamen contra tu casa o cualquier activo que te puedan quitar. Incluso se te podrían cobrar los honorarios legales acumulados por el demandante ante cualquier acción legal a la que tuvo que recurrir para que le pagaras.
Declararse en quiebra
Si después de estos fallos, aún no puedes pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, entonces podrías declararte en quiebra para que quede registrado legalmente que estás imposibilitado para saldar el problema.
Hay dos tipos de bancarrotas:
- Capítulo 7: en esta requieres un fideicomiso externo para liquidar tus activos no exentos para pagar a los cobradores de deudas. Las exenciones se deciden estado por estado, pero podrías perder tu casa, automóvil o cualquier pertenencia personal valiosa.
- Capítulo 13: requiere que desarrolles un plan para pagar tus deudas dentro de un plazo razonable de entre tres y cinco años y luego realices los pagos a un fideicomiso externo que pagará a los cobradores de deudas. En esta opción, debes demostrar que tienes un ingreso regular para ejecutarla.
Entre ambas leyes, Value Penguin recomienda optar por el Capítulo 13 ya que éste te va a permitir proteger tus propiedades.
Al declararte en deuda, los cobradores están obligados a detener la mayoría de las acciones de cobro.
