Ahorros para la jubilación: los planes 401 (k) pierden su valor y eso está alertando

Los ahorros para la jubilación son una constante preocupación, tanto para los trabajadores que aún siguen activos laboralmente hablando, como para aquellos que se encuentran cerca de o en plena jubilación. Y una de esas herramientas que los ayuda a reunir dinero para esta etapa de sus vidas, son los planes 401 (k), que generalmente son otorgados como beneficios de trabajo en las empresas privadas.

La mala notica, es que de acuerdo a una investigación de Fidelity, el saldo promedio en un plan 401(k) cayó un 20.5% en 2022, lo que redujo los ahorros de los empleados a $103,900 dólares a finales del 2022.

Estas cantidades se comparan con un saldo promedio de $130,700 dólares respectivamente con el año anterior, explicó Fidelity, luego de realizar un estudio de lo planes de jubilación de más de 22 millones de personas en Estados Unidos.

Y al hablar de los rendimientos de los planes 401 (k), estos también se fueron a la baja, según los analistas fue ligeramente peor que la caída del 19.4% del S&P 500 en 2022. Por su parte, los rendimientos de las cuentas IRA y los planes de jubilación 403 (b), también sufrieron afectaciones.

“Dadas todas las tensiones del mundo actual, como los desastres naturales y los eventos geopolíticos , los estadounidenses continúan enfrentando tiempos difíciles en nuestra economía”, dijo Kevin Barry, presidente de Workplace Investing en Fidelity Investments. 

Aun y con estos panoramas, de acuerdo a Fidelity, los estadounidenses siguen confiando en sus planes de jubilación, y por ello, siguen haciendo sus respectivas aportaciones de manera continua: la tasa de contribuciones se mantuvo en 13.7% y un tercio de los trabajadores estadounidenses aumentaron la cantidad que estaban ahorrando al año.

Aunque los hombres continuaron ahorrando a tasas más altas que las mujeres (14.4% frente a 13.5%) para los planes 401(k), la tasa de ahorro total de 403(b) para las mujeres (11.7%) en realidad supera la tasa de ahorro total para los hombres (11.5% ), explica el estudio de Fidelity.

“Afortunadamente, los datos muestran que los ahorradores para la jubilación entienden la importancia de ahorrar a largo plazo, a pesar del cambio del mercado. Nos alienta ver a las personas mirar más allá de la volatilidad actual y continuar tomando decisiones inteligentes para su futuro”, añadió Barry en el estudio

“Año tras año, las tendencias son consistentes: si comienza a ahorrar antes y evita reaccionar a la volatilidad del mercado, estará mejor a largo plazo”, dijo por su parte a Fidelity; Joanna Rotenberg, presidenta de Personal Investing. 

“Este análisis muestra que las generaciones más jóvenes se apegan a sus planes y se esfuerzan por desarrollar buenos hábitos de ahorro, desde presupuestar los gastos diarios y aumentar automáticamente las contribuciones hasta aprovechar la contribución equivalente del empleador. Esto es especialmente importante durante los períodos de inflación cuando el dinero que está acumulando necesita rendir más”, finalizó.

Si quieres leer el informe completo, lo puedes hacer desde este enlace.

Qué es un plan 401 (k) y cómo funciona

Los planes 401 (k) son patrocinados por los empleadores y una de sus principales características, es que los trabajadores puedan enviar dinero a estas cuentas de ahorro, con sus aportaciones personales, para aumentar aún más los ahorros para su jubilación.

De hecho, son los propios empleados los que deciden qué porcentaje de sus ingresos mensuales se va para estas cuentas de ahorro. Y lo que determine, se va a descontar de manera automática de sus cheques de pago.

Los límites de contribución cambian cada año. Para el 2023, esta cantidad pasa de $20,000 dólares aprobados en el 2022, a $22,500 dólares en este nuevo año.

Es una obligación de los empleadores ofrecerte un plan 401 (k) a los trabajadores que contratan, es decir, la inscripción se da de manera automática. Generalmente se les inscribe con un monto de contribución que es bajo, un 2% aproximadamente, pero tienen la posibilidad de aumentar las aportaciones, generalmente en un 1% anual hasta llegar a cierto límite.

El 98% de las empresas con planes 401(k) ofrecen la igualación del empleador, es decir, la empresa igualará la cantidad que el trabajador decida aportar cada mes, incluso esta igualación puede llegar hasta un 50%.

“Por lo general, sus compensaciones diferidas (comúnmente denominados aportaciones electivas) no están sujetas a la retención del impuesto sobre el ingreso al momento de diferirlos y usted no los declara como salario en su Formulario 1040 (SP), Declaración  de Impuestos de los Estados Unidos  Sobre los Ingresos Personales, o el Formulario 1040-SR (SP), Declaración de Impuestos de los Estados Unidos para Personas de 65 años de Edad o Más , ya que no se incluyeron como salarios en la casilla 1  de su Formulario W-2, Comprobante de  salarios y retención de impuestos (en inglés). Sin embargo, se incluyen como salarios sujetos a la retención de impuestos al Seguro Social y al Medicare. Además, su empleador tiene que declarar las contribuciones electivas como salarios sujetos a impuestos federales para el desempleo. Algunos planes también le permiten a usted optar por realizar las aportaciones electivas después de impuestos como aportaciones designadas como Roth”, explica al respecto el Internal Revenue Service.

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