Cómo abrir una cuenta Roth IRA
El mayor atractivo de una cuenta Roth IRA es que tus aportaciones crecen libre de impuestos en sus inversiones; pero hay puntos a considerar por las que podrían no convenirte del todo
Para algunas personas, las cuentas Roth IRA son mejores que las tradicionales, pero depende de factores que deben analizar antes de elegir la mejor. Crédito: Engin Akyurt | Unsplash
Cada que inicia un nuevo año, es popular tener mucha información acerca de la jubilación. Esto se debe a que de un tiempo a otro cambian las reglas en torno a las cuentas para el retiro como los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individual (IRA). Las Roth IRA son muy populares entre las personas por sus características, por ello te vamos a decir cómo abrir la tuya.
En 2022, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) impuso los nuevos límites de contribución que no puede ser mayor de $6,000 dólares para personas de 49 años o menos y de $7,000 dólares para personas de 50 años o más para las cuentas IRA. Si excedes estos límites de contribución Roth IRA, activarás un impuesto especial del 6% sobre las contribuciones adicionales.
Sin embargo, a diferencia de las opciones tradicionales, las Roth IRA son más queridas por los trabajadores, por su principal característica de inversión libre de impuestos, ya que se pagan desde el primer momento en el que se realizan las contribuciones. Lo malo es que no cualquiera puede tener este tipo de cuenta, por lo que te decimos cuáles son los requisitos.
Para empezar, debes tener ingresos de trabajo para poder realizar un depósito en Roth IRA. Los trabajadores con salarios altos no son elegibles para contribuir a las cuentas Roth IRA. Puedes abrir una cuenta de este tipo si tienes ingresos inferiores a $129,000 dólares al año, $204,000 dólares para las parejas casadas.
A partir de esos ingresos, se eliminará gradualmente la elegibilidad hasta llegar a los $144,000 dólares al año para los contribuyentes individuales o $214,000 dólares anuales para las parejas casadas que declaran impuestos en conjunto. Quienes superan estas ganancias ya no pueden contribuir a ninguna cuenta IRA.
Sin embargo, aquellos con ingresos altos aún pueden convertir los activos IRA tradicionales en una IRA Roth, pero deben pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad convertida.
Asimismo, las cuentas IRA, incluida la Roth IRA, tienen una fecha límite para contribuir. Usualmente, el 15 de abril de cada año es la última oportunidad para realizar aportaciones que cumplan con el año contributivo anterior. Por ejemplo, hasta este 15 de abril de 2022 tienen las personas para realizar el límite de contribuciones correspondientes al 2021, antes de hacer su declaración de impuestos.
Aunque es muy atractivo el hecho de pagar los impuestos en las aportaciones, para que éstas crezcan libres de responsabilidades fiscales, las cuentas Roth IRA no son para todas las personas. Esto se debe a que cuando trabajas, tienes una carga impositiva más grande que cuando te jubilas, por lo que en este sentido te podría convenir pagar los impuestos de manera diferida en una cuenta IRA tradicional cuando retires ese dinero en tu jubilación. Además, no puedes hacer una deducción de impuestos de tus cuentas Roth IRA a diferencia de una cuenta IRA tradicional.
Antes de decidir abrir una Roth IRA o IRA tradicional, procura comparar la tasa impositiva que tienes actualmente con la que pronosticas que pudieras tener al momento de jubilarte. Si tienes una carga fiscal más fuerte para tu jubilación, quizás las Roth IRA son tu elección.
Al igual que las cuentas IRA tradicional, deberías retirar tu dinero de las Roth IRA a partir de los 59 años y medio para evitar multas por retiro anticipado, que pueden ser del 10% de la cantidad que saques.
Una ventaja de las Roth IRA que no tienen las tradicionales, es que los propietarios no están obligados a hacer retiros anuales de alrededor del 3% después de los 72 años. Esto quiere decir que el dueño de la cuenta puede dejar que su dinero crezca todo el tiempo que quiera hasta que lo necesite, incluso si supera esa edad.
Las cuentas Roth IRA se pueden abrir en la mayoría de los bancos e instituciones financieras. Te recomendamos revisar varias opciones de proveedores para que compares tarifas y las opciones de inversión que más te convengan.
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