Cómo obtener una hipoteca con un ingreso bajo en Estados Unidos

Las estimaciones del mercado de bienes raíces en EE.UU. parecen ser poco favorables para los compradores. Expertos en la industria inmobiliaria señalan que los precios de las viviendas van a seguir incrementándose durante el año 2022.

En este escenario, a los aspirantes a propietarios de una vivienda que poseen bajos ingresos se les dificulta, precisamente, acceder a préstamos hipotecarios que les permita su sueño de adquirir un hogar.

Esto de debe a que los prestamistas suelen limitar la deuda que pueden tener las personas con pocos ingresos, a fin de disminuir los riesgos de impago. Es por esta razón que muchos ciudadanos tienen dificultades para obtener la aprobación de créditos como los préstamos bancarios.

Sin embargo, existen préstamos hipotecarios alternativos a los que las personas con bajos ingresos pueden acceder. En SoloDinero te explicamos cómo hacerlo.

¿Cómo obtener un préstamo hipotecario si tengo bajos ingresos?

En general, la aprobación de un crédito hipotecario depende de tres factores:

1) Puntaje de crédito

El puntaje de crédito es, en esencia, una forma en la que los prestamistas pueden determinar tu confiabilidad financiera, así como tu capacidad de pago. Para los préstamos hipotecarios comunes, se requiere de un puntaje de crédito, en promedio, de 620 como mínimo para lograr la aprobación de un préstamo hipotecario. Los préstamos respaldados por el gobierno de Estados Unidos (FHA, por sus siglas en inglés) requieren de un puntaje más bajo.

Un puntaje de crédito alto implica además que, como el prestamista considera que no hay tanto riesgo, las tasas de interés son más competitivas.

2) Ratio de deuda-ingreso

Quizás uno de los obstáculos más complicados que deben atravesar las personas con bajo ingreso es lograr un ratio de deuda-ingreso eficiente. Este indicador calcula el porcentaje de tu ingreso mensual en relación con la deuda que tienes.

Si, por ejemplo, tienes un ingreso de $4,000 al mes y tu pago hipotecario es de $2,000, se considera que tienes un radio de deuda-ingreso de 50%.

Debido a que este indicador limita el porcentaje de pago hipotecario que te puedes permitir, los préstamos hipotecarios están supeditados a este cálculo.

3) Capacidad de pago inicial

El pago inicial de toda compra de vivienda usualmente ronda entre el 3% y el 20% del precio total de la casa. Sin embargo, esta cifra puede no ser asequible para las personas con bajos ingresos.

¿Qué puedo hacer para mejorar mis posibilidades de obtener un préstamo hipotecario si tengo bajos ingresos?

Existen algunas estrategias a corto, mediano y largo plazo que pueden ayudarte a lograr la ansiada aprobación de un préstamo hipotecario, entre las que se encuentran:

1) Paga tus deudas actuales para disminuir tu ratio de deuda ingreso.
2) Establece un plan de ahorro para lograr abonar un pago inicial significativo que haga que el préstamo sea atractivo para los prestamistas.
3) Eleva tu puntaje de crédito a 620, por lo menos. Existen técnicas efectivas para ello.
4) Solicita préstamos a múltiples prestamistas, especialmente a las uniones crediticias, las cuales suelen tener como objetivo de clientela a las personas con menos ingresos.
5) Asegúrate de incluir todas tus formas de ingreso en la solicitud del crédito.
6) Consigue un co-firmante del préstamo.

¿Qué tipos de hipotecas puedo conseguir si tengo bajos ingresos?

Existen distintos tipos de préstamos hipotecarios, algunos dirigidos directamente a personas de bajos ingresos, entre los que se pueden nombrar:

1- Préstamos FHA

Estos son los préstamos respaldados por el gobierno federal de EE.UU., y representan una oportunidad de adquisición de viviendas a aquellas personas que poseen puntajes de crédito bajo, entre 500 y 580.

Otras personas que pueden solicitar estos préstamos son aquellos que se han declarado en bancarrota, así como los nuevos aspirantes a propietarios de casas que no puedan ser considerados para otros préstamos hipotecarios.

Los pagos iniciales estarán sujetos, en mayor medida, al historial crediticio del comprador. Por ejemplo, los pagos iniciales de una persona con puntaje de crédito de 580 o más, probablemente deba hacer un pago inicial de 3.5% del monto total de la vivienda. De tener un un puntaje que oscile entre los 500 y los 579 puntos, es posible el pago inicial sea de 10%.

Entre otras opciones de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno se encuentran los préstamos del Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA, por sus siglas en ingles). Estos préstamos están dirigidos a aquellos que quieran comprar viviendas en zonas rurales del país.

Estos préstamo establecen un pago inicial bajo, e incluso la posibilidad de no hacer ningún pago inicial.

Por otra parte, el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos (VA, por sus siglas en inglés) ofrece los préstamos hipotecarios VA, dirigidos a miembros del servicio militar, actuables o veteranos, con requisitos más accesibles.

2- Hogares HUD

Este programa, respaldado por el US Department of Housing and Urban Development, vende viviendas cuyas hipotecas respaldadas por el gobierno de Estados Unidos han sido ejecutadas.

Para adquirir este tipo de viviendas, debes contactar a un vendedor de bienes raíces con aprobación de este programa. Usualmente, estas casas suelen ser baratas, pero pueden necesitar reparaciones.

3- Otras alternativas

Existen alternativas como el programa de propiedad Sección 8, que establece asistencia para las personas con muy bajos ingresos. Con este programa, puedes utilizar un comprobante para adquirir una casa y recibir asistencia mensual. Sin embargo, no está disponible en todo el país.

Asimismo, existen entidades sin fines de lucro que pueden apoyar durante el proceso del pago inicial en forma de préstamos o becas.

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