Cómo puedo cobrar un cheque cuando no tengo cuenta bancaria en Estados Unidos

En Estados Unidos, las personas que no poseen una cuenta bancaria tienen varias opciones para cobrar un cheque, desde cambiarlo en el banco emisor hasta depositarlo en tarjetas prepagadas, según lo crean conveniente

Foto de la mano de una persona recibiendo un cheque

Cobrar un cheque sin cuenta bancaria en Estados Unidos suele estar asociado al pago de tarifas. Crédito: Andrey_Popov | Shutterstock

Para la mayoría de las personas —especialmente los inmigrantes— que viven en Estados Unidos y no tienen una cuenta bancaria, cobrar un cheque puede parecer imposible a simple vista. No obstante, en la actualidad esto no solo es posible, sino que existen varias alternativas, algunas más convenientes que otras, que les permiten a todos aquellos con esta necesidad hacer efectiva esta forma de pago en poco tiempo. Cada alternativa tiene sus pros y sus contras, por lo tanto, quedará de parte del usuario elegir la más conveniente para su caso. 

Es importante tener en cuenta que algunas de estas opciones de cobro de cheques en el país pueden implicar el pago de una tarifa que, a menudo, no se aplica a las personas que tienen una cuenta bancaria. Sin embargo, tales tarifas representan un porcentaje que suele afectar muy poco el monto total a cobrar.

¿Cómo puedo cobrar un cheque en Estados Unidos sin una cuenta bancaria?

Cuando se trata de dinero, cada persona tiene necesidades diferentes y estas requieren soluciones particulares que tal vez no funcionen para otros. En el caso específico de quienes necesitan cobrar un cheque sin tener una cuenta bancaria en Estados Unidos, solo queda hacer uso de cualquiera de las siguientes alternativas, eligiendo entre ellas las que ofrecen mayores beneficios:

1. Cambiar el cheque en el banco emisor

Esta alternativa es la más común y supone hacer uso del banco donde el emisor del cheque tiene una cuenta. Básicamente, luego de consultar si existen los fondos suficientes para solventar el valor del instrumento, el banco solo requiere de la identificación del beneficiario para pagar, debitando el monto correspondiente de la cuenta del emisor. Si no cuenta con fondos, existen algunas alternativas que el beneficiario puede considerar para resolver su situación. Además de aceptar identificaciones, los bancos suelen aceptar otros documentos como licencias de conducir o tarjetas militares, facilitando aún más el proceso. 

Las personas que usan esta alternativa deben pagar una tarifa asociada. En ese sentido, si se trata de un cheque por pago de honorarios y el cobro bajo esta modalidad es recurrente, será importante que el usuario determine a cuánto asciende el gasto anual por este tipo de servicio para saber si le resulta conveniente o no. 

2. Cobrar en una tienda minorista

Muchas tiendas minoristas también permiten cambiar cheques por efectivo. Entre ellas se encuentran Kmart, Walmart, 7-Eleven y Kroger, entre otras, con una gran cantidad de sucursales a lo largo y ancho del país. No obstante, cada cadena posee una tarifa específica que es importante consultar antes de elegir cuál de todas es la más baja. Por ejemplo, en la actualidad, Walmart cobra un aproximado de $4 dólares por cheques de hasta $1,000 dólares y hasta $8 dólares por cheques que superen esa cantidad.

3. Abonar el cheque en una tarjeta de débito prepagada

Las tarjetas de débito prepagadas también resultan una opción conveniente porque no están asociadas a una cuenta bancaria, pero le permiten a las personas mantener un saldo en ellas que puede provenir de cheques depositados ya sea por transacción directa (algunas tarjetas permiten configurarlo), mediante una aplicación móvil u online o a través de cajeros automáticos. De esa manera, las personas tienen acceso a los fondos y pueden gastarlos directamente de la tarjeta o retirarlos en efectivo a través de ella. 

A pesar de que sea una alternativa, es importante tener en cuenta que es una de las más costosas. Por ejemplo, la Visa prepagada Green Dot puede cobrar hasta $5.95 dólares por agregar dinero y cobra una tarifa de $3 dólares por uso de cajero automático. Afortunadamente, existen otras opciones más convenientes, ya sea por su alcance o por las bajas tarifas asociadas a retiros:

Wells Fargo EasyPay – Mejor tarjeta prepagada con mayor acceso a nivel nacional

Foto de la tarjeta Wells Fargo Easypay
Crédito: Cortesía

Características:
– La mayor ventaja de Wells Fargo EasyPay, en comparación con otras opciones, es su amplia cobertura nacional, la cual permite realizar recargas gratuitas de efectivo y cheques a través de una red de más de 13,000 cajeros automáticos, con al menos 5,500 sucursales en 36 estados.
– No existe tarifa por uso de cajeros automáticos dentro de la red.
– Exige un depósito mínimo de $25.
– Cuando los clientes usan un cajero automático fuera de la red, deben pagar una tarifa de $2.50.
– Exige una tarifa mensual de $5.

BlueBird de American Express – Mejor tarjeta prepagada para hacer retiros en efectivo

Foto de la tarjeta BlueBird de American Express
Crédito: Cortesía

Características:
– Tarjeta nacida de la asociación entre Walmart y American Express, lo cual implica beneficios en ambas fuentes.
– Permite cargar y gastar dinero libremente sin gastar tarifas extra.
– Con esta tarjeta el cliente puede hacer retiros gratis en cajeros automáticos de su red, recarga de efectivo gratuita en Walmart o Money Center y depósito directo anticipado gratuito.
– No exige una tarifa mensual.
– El retiro gratuito en cajeros automáticos sólo es posible en la red MoneyPass, por lo tanto, hacerlo en otro tipo de cajero implica una tarifa de $2.50 dólares por transacción.
– Se suman ciertos cargos por uso de cajeros automáticos fuera de red.

4. Aplicaciones de cambio de cheques o cashing apps: 

En la actualidad, las aplicaciones para el cambio de cheques también representan una excelente alternativa para estos casos. Entre las más reconocidas se encuentran: Paypal, Brink’s Money Prepaid, Green Dot, Ingo Money App, Western Union Netspend Prepaid y  Passbook de Remitly, una de las más recientes. Estas aplicaciones permiten que los usuarios puedan depositar cheques desde sus teléfonos inteligentes o dispositivos electrónicos. Desafortunadamente, la mayoría de estas herramientas deben estar asociadas a una cuenta bancaria para poder prestar este servicio, lo cual reduce su conveniencia.

Sin embargo, entre todas ellas, Passbook ofrece una cuenta en línea gratuita que permite a los usuarios depositar el cheque y gestionar los fondos sin comisiones ni cargos adicionales con la posibilidad, incluso, de obtener una tarjeta de débito Visa asociada gracias a que cuenta con el respaldo de Sunrise Banks N.A. En ese sentido, esta opción representa la mejor alternativa para los inmigrantes en Estados Unidos que no tienen cuenta bancaria..

5. Cobrar el cheque a través de un tercero

Aunque las normas para hacerlo varían de un banco a otro, es posible cobrar el dinero de un cheque a través de otra persona con una cuenta bancaria bajo acuerdo mutuo. Básicamente, el titular debería depositar el cheque a esa cuenta y que esa persona se encargue de retirar los fondos correspondientes para entregarlos. Esta opción es particularmente conveniente si la persona con la cuenta bancaria es de confianza y no cobra ninguna tarifa adicional más allá de los cargos asociados a sus servicios bancarios. 

¿Cuál es la opción más conveniente para cobrar un cheque en Estados Unidos sin tener una cuenta bancaria?

Como hemos visto, cada alternativa tiene sus propias ventajas, pero también cuenta con desventajas que están directamente relacionadas con la pérdida de dinero a través de tarifas o cargos por servicio. A simple vista, la opción tradicional parece ser la manera más conveniente de cobrar un cheque, siempre que se trate de un pago eventual, pero puede llegar a ser difícil de mantener en el caso de personas que reciben pagos bajo esta modalidad con mayor frecuencia.

En ese sentido, la opción de Passbook, adquiere mayor relevancia no solo por el hecho de que permite cobrar el cheque sino porque le ofrece a los usuarios la posibilidad de crear una cuenta en línea, completamente gratuita, sin la necesidad de presentar muchos requisitos. De esa manera, las personas con este tipo de inconveniente no solo resuelven una necesidad eventual sino otras necesidades similares que pueden presentarse a futuro. 

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