Cómo retirar bien tu dinero en tu jubilación para cumplir con las distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Para las personas que saben administrarse y que supieron ahorrar para su jubilación, lo que menos quieren es que ese dinero se esfume en sus años dorados. No obstante, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) quiere su tajada en impuestos y por ello, entre sus reglas, dispone de las distribuciones mínimas requeridas (RDM) donde, básicamente, se le exige que los jubilados retiren cierta cantidad cada año de sus cuentas de jubilación.

A partir de diciembre de 2022, si tienes al menos 73 años (para titulares de cuentas nacidos entre 1951 y 1959) o 75 años (para aquellos nacidos en 1960 o después), debes retirar los montos de distribución mínima requerida (RMD) de tu cuenta de jubilación tradicional, SEP y cuentas individuales de retiro (IRA) SIMPLE. Según las disposiciones del plan, es posible que también deba retirarse de sus planes calificados 403(b) o 457(b).

Para cumplir con esta regla, el IRS tiene una tabla y una hoja de trabajo en el que se expide la forma en la que se debe calcular el RMD. Para la mayoría de los contribuyentes, se debe dividir la cantidad total que tengas en tu cuenta de jubilación sobre el número de periodo de distribución que indique tu edad de la Tabla III del IRS.

Por ejemplo, si en tu cuenta IRA tienes un ahorro total de $200,000 dólares, incluidos tus intereses ganados, y cumples 73 años este año, el número del periodo de distribución que indica la tabla del IRS es del 26.5. Entonces, debes dividir $200,000 sobre 26.5 (200,000/26.5 = 7,547.17), lo que indicaría que deberías retirar, como mínimo, $7,547.17 dólares de tu cuenta durante 2023.

Si posees varias cuentas IRA tradicionales, SEP y SIMPLE, debes calcular los montos de RMD por separado, pero puedes agregar y distribuir el total de una o más de esas cuentas IRA. Al determinar, la IRA desde la cual distribuirás tu RMD para el año, es posible que desees considerar las siguientes estrategias.

Si tienes más de una cuenta IRA, porque prevés la posibilidad de dejar los fondos para tus beneficiarios como parte de tu herencia, puede ser una buena estrategia no dejarlas sin dinero para que tus beneficiarios no paguen impuestos de ese dinero.

1. Iguala tus saldos

Para empezar, al tener diferentes cuentas IRA para dejarlas a distintos beneficiarios, no querrás dejarle más dinero a uno que a otro (a menos de que ésa sea tu voluntad). Para evitar esta situación, es recomendable retirar el monto de tu RMD de la cuenta IRA con el saldo más alto para tratar de igualar los saldos que tienes en todas tus cuentas.

Alternativamente, puedes transferir montos entre las IRA para igualar los saldos y retirar el monto de RMD aplicable de cada IRA.

2. Elimina tus activos de bajo rendimiento

Si tienes varias cuentas IRA tradicionales, SEP y SIMPLE, puedes eliminar activos que no te generen tanto rendimiento, liquidando los activos o distribuyéndolos de tus cuentas IRA. Este tipo de estrategia es funcional en épocas complicadas cuando la bolsa de valores está en bear market, para evitar que pierdas más dinero de lo que pudieras perder en cada una.

Si el plan es deshacerse de esos activos de todos modos, distribuirlos en lugar de liquidarlos podría evitar que los cargos de los boletos (cargos por transacción) se descuenten de tu saldo de IRA.

Sin embargo, debes tener cuidado. Si los activos pierden valor después de ser distribuidos de tu IRA, la ventaja es que puedes cancelar las pérdidas, lo que no habría sido una opción si las pérdidas hubieran ocurrido mientras los activos estaban en su IRA.

3. Notifica a tus custodios de IRA (bancos y administradores)

Si planea agregar sus RMD y distribuir el total de solo una de las IRA, asegúrate de notificar a los otros custodios de IRA por escrito.

Es importante que notifiques al custodio de la IRA de la que realizarás el retiro de manera oportuna para garantizar que el monto de tu RMD se distribuya antes de la fecha límite. Esto ayudará a garantizar que no deba multas por no realizar retiros de RMD a tiempo.

Si agregas y luego tomas distribuciones de una sola IRA, no olvides notificar a los custodios de IRA que procesan distribuciones automáticas que no requieren tu autorización para la RMD de cada año.

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