Las distribuciones mínimas requeridas se retrasan: a partir de qué edad debes retirar dinero en tu jubilación

En diciembre del 2022, el presidente Joe Biden firmó la Ley SECURE 2.0, que contiene diversos cambios, entre los que destacan aquellos dirigidos a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales. A partir del 1 de enero de este año, las distribuciones mínimas requeridas (RDM) se retrasan a los 73 años, eso quiere decir que los jubilados pueden mantener su dinero en su 401(k) o IRA más tiempo.

¿Qué son las distribuciones mínimas requeridas (RDM)?

Una distribución mínima requerida (RMD) es la cantidad de dinero que deben retirar los propietarios y participantes calificados del plan de jubilación en edad de jubilación de un plan de jubilación patrocinado por el empleador 401(k) o ciertas cuentas de jubilación individual (IRA).

La Ley SECURE de 2019 aumentó la edad de RMD de 70 y medio a 72 años. Ahora, la Ley SECURE 2.0 de 2022 retrasó una vez más la edad de RMD, de 72 a 73 años, a partir de 2023. La ley también programa más retrasos de RMD en los próximos 10 años, ya que se espera que la edad de RMD aumentará a 75 años en 2033.

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene una hoja de trabajo (Tabla III) para ayudar a los contribuyentes a calcular la cantidad que deben retirar cada año. Debido a que estas reglas pueden ser algo complejas de entender para la mayoría de las personas, por lo general, el custodio de tu cuenta (banco) o el administrador del plan calcularán estos montos y los informarán al IRS. Podrías acercarte a ellos para saber cuánto debes retirar cada año y evitar pagar multas fiscales.

¿Cuál es el propósito de un RMD?

En pocas palabras, que pagues impuestos de tus retiros de jubilación.

Muchas personas utilizan las cuentas de jubilación para tratar de evadir impuestos. En las cuentas tradicionales de los planes 401(k) e IRA, tu dinero está libre de impuestos cuando se deposita, no así cuando se retira en tu jubilación. Sin embargo, muchos adultos mayores procuran no retirar su dinero de estas cuentas, porque les sigue generando rendimientos, no pagan impuestos de ello y perciben ingresos de otras maneras, como su Seguro Social o un trabajo.

Por ejemplo, si dejaras todo tu dinero en tu IRA, eventualmente sería elegible para ser transferido como herencia y tal vez terminaría libre de impuestos, algo que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) busca evitar.

Por esta razón, el gobierno de EE.UU. busca que los jubilados retiren su dinero a partir de cierta edad, la RMD.

¿Qué cambió la ley SECURE 2.0 en la RMD?

A partir del 1 de enero de 2023, la edad a la que debes comenzar a tomar RMD ha aumentado. La nueva ley establece que si cumples 72 años en 2023, ahora tienes hasta abril de 2025 para realizar tu primer retiro. Si cumples 73 años en 2023, tienes abril de 2024 para comenzar a retirar dinero de tu cuenta. La ley también establece que la edad sube a 74 en 2029 y sube a 75 a partir de 2033.

Estos cambios se aplican a los siguientes tipos de cuentas:

• La mayoría de los planes 401(k) y 403(b)
• IRA tradicionales
• IRA SEP
• IRA SIMPLE
• Rollover IRA
• La mayoría de las cuentas de pequeñas empresas

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