Cómo solicitar un crédito hipotecario siendo trabajador independiente

Aunque el formulario W-2 proporcionado por los empleadores suele ser un requisito indispensable, los trabajadores independientes pueden solicitar créditos hipotecarios si disponen de un formulario 1099

El puntaje de crédito puede ser la llave que te permita acceder a un préstamo hipotecario.
El puntaje de crédito puede ser la llave que te permita acceder a un préstamo hipotecario.
Foto: Arek Socha / Pixabay

En Estados Unidos, los trabajadores independientes pueden solicitar un crédito hipotecario a pesar de no poseer un formulario W-2, el cual es proporcionado por los empleadores y que contiene toda la información sobre los ingresos de un empleado. Básicamente, este requisito puede ser sustituido por su equivalente en estos casos: el formulario 1099, el cual utilizan los trabajadores independientes para reportar sus ingresos al Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Mientras que un empleado recibe una copia de su formulario W-2 cuando el empleador reporta sus ingresos al IRS, los trabajadores independientes se quedan con una copia del formulario 1099 debido a que no existe un intermediario entre ellos y esta agencia federal; es decir, son ellos mismos quienes tienen el deber de reportar sus ingresos.

El formulario 1099 suele ser fundamental para solicitar créditos hipotecarios siendo trabajador independiente, pero no es el único requisito. Es importante tener en cuenta que, debido a la inestabilidad de los ingresos en estos casos, es probable que sea un poco más difícil obtener este tipo de beneficios, pero no es imposible.

¿Cómo solicitar un crédito hipotecario siendo un trabajador independiente en Estados Unidos?

Como ya se ha dicho, el primer requisito fundamental para poder obtener un crédito hipotecario bajo estas condiciones es contar con el formulario 1099 que sirve como una prueba de los ingresos que se perciben. No obstante, de acuerdo con CCN en español, este no es el único recaudo. Por lo tanto, los solicitantes también deben consignar:

1. Dos años de declaraciones de impuestos sobre la renta.
2. Extractos bancarios comerciales recientes.
3. Un estado de pérdidas y ganancias del año a la fecha.
4. Una copia de la licencia comercial como trabajador independiente.
5. Una certificación de un contador público autorizado.
6. El puntaje de crédito y el historial de crédito.

Como sucede en el caso de los inmigrantes que solicitan créditos hipotecarios con un Número de Identificación Personal de Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés), las personas que los solicitan con ingresos independientes deben poseer puntajes de crédito aceptables (superior a 600) para que las instituciones financieras y los prestamistas puedan considerarlos como una buena inversión y consideren correr el riesgo.

Además de los ingresos y el puntaje de crédito, las instituciones que conceden créditos hipotecarios también estudian las deudas y los activos que posee el solicitante. De ese modo pueden saber si podrá asumir el pago de las tarifas mensuales, las cuales pueden ser fijas (no variables) o con tasas ajustables (variables). Normalmente, la primera opción suele ser la más recomendable en cuanto a créditos hipotecarios porque supone el pago de la misma mensualidad por el tiempo que dure el plazo (el cual puede variar entre 10 y 30 años, según decida el solicitante).

¿Qué debo tener en cuenta si soy trabajador independiente y pienso pedir un crédito hipotecario en Estados Unidos?

Según CNN en Español, los créditos hipotecarios deben considerarse en todo momento como inversiones. En ese sentido, es importante contemplar varias opciones antes de introducir una solicitud para saber las ventajas y desventajas que están en juego. También es importante tener pleno conocimiento sobre las finanzas personales para saber si es posible asumir cualquier cambio repentino y todo lo que implica tener una propiedad en Estados Unidos (reparaciones, seguro, impuestos, etc.).

Cuando no hay claridad en cuanto a las finanzas personales o estas resultan ser muy inestables, es preferible no hacer una solicitud ya que todo indica que será rechazada, un hecho que terminará afectando el puntaje de crédito del solicitante.

También te puede interesar:
¿Qué es la Ley de Veracidad en los Préstamos? La legislación que protege a los consumidores de prácticas crediticias abusivas
Cómo funcionan los préstamos con garantía: tus ahorros podrían sacarte de un apuro si los necesitas
Hipotecas en Estados Unidos: los porcentajes de interés caen a niveles históricos nuevamente