Cuáles son las ventajas y desventajas de un plan de jubilación 401(k)

Seguramente estás familiarizado con el concepto de 401 (k) cuando se trata de hablar de la jubilación. Estos planes son cuentas personales de ahorro en donde los empleadores o patrones hacen contribuciones para la jubilación de sus trabajadores. Es parte de un beneficio laboral que se ofrece en las contrataciones tanto en gobierno como en empresas privadas. Son varias las ventajas fiscales que este tipo de plan le ofrece a sus beneficiarios, es por ello que, al ser un programa muy popular en Estados Unidos, en Solo Dinero te vamos a contar algunas de sus ventajas, pero también sus desventajas.

De acuerdo con las cifras más recientes obtenidas por Investment Company Institute y las cuales corresponden a mayo del 2022, en Estados Unidos hay alrededor de más de 60 millones de trabajadores que cuentan con un plan 401 (k) con más de 600,000 planes de empresa diferentes. En total, $7.3  mil millones de dólares en activos se mantienen dentro de 401(k) en los EE. UU.

Las ventajas de un plan 401 (k)

La principal ventaja es que le permite a los beneficiarios ahorrar en dólares antes de pagar impuestos. Esto significa que estos ahorros pueden crecer libremente de gravamen, hasta que decidas retirarlos para tu jubilación, hasta ese momento es que pagarás impuestos por ello.

En este plan, tanto el empleador hace contribuciones como los empleados: las contribuciones se van deduciendo de tus cheques de pago y las mismas, puedes deducirlas de tu factura de impuestos. Es decir, esto significa que puedes deducir tus contribuciones en tus declaraciones de impuestos en el año en el que las haces. Asimismo, todas las ganancias que se te van generando, tampoco están sujetas a impuestos, por lo que pueden crecer, te cobrarán impuestos de este dinero hasta que decidas retirarlas.

Otra de sus bondades es que puedes contribuir al plan 401 (k) mientras estés laboralmente activo. En otras cuentas de ahorro para la jubilación, no se permite que hagas contribuciones después de que cumplas los 72 años, aún y cuando sigas trabajando.

También te brinda cierta protección de los acreedores. Esto significa que si tienes deudas y por alguna razón no puedes pagarlas, los prestamistas no podrán tomar tu dinero del plan 401 (k) para cobrarse. Esto se debe a que este tipo de planes forman parte de la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), la cual tiene protección contra cualquier acción de acreedores judiciales. Y la misma protección la ofrece contra acreedores que pertenecen al gobierno.

Las desventajas de un plan 401 (k)

Este tipo de planes, si bien tienen varios beneficios fiscales, también tienen ciertas restricciones y éstas se pueden ver, principalmente en cómo y cuándo hacer los respectivos retiros. Por ejemplo, si retiras dinero antes de que cumplas los 59 años y medio, tendrás que pagar una multa por retiro anticipado que es del 10% de la cantidad que tengas ahorrada, además, debes pagar sus respectivos impuestos.

Otra desventaja es que a partir de cumplir los 72 años, debes comenzar a tomar distribuciones requeridas que son las mínimas que te solicita un plan como éstos. Si  para esta edad aún eres laboralmente activo, entonces ya no se te permite hacer más contribuciones, es decir, en ese momento se para el ingreso de ahorro y si bien, bajo esta situación no estás obligado a hacer los retiros de tu empleador actual, sí debes retirar los ingresos mínimos que participaron de empleadores anteriores.

También existe una cantidad límite para hacer las contribuciones. Para el año 2021, esta fue de $19,500 dólares y de $26,000 dólares para personas mayores de 50 años. Para el 2022, la cantidad límite es de $20,500 dólares y $27,000 dólares respectivamente.

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