Cuenta de jubilación 401(k): cómo armar una estrategia de inversión tú mismo

Aunque las cuentas de jubilación 401(k) implican la participación de un empleador, ofrecen algunas ventajas de inversión que los trabajadores pueden considerar para hacer crecer su dinero

Foto de la mano de una persona usando una alcancía

Las cuentas 401(k) están destinadas a la jubilación bajo el patrocinio de un empleador. Crédito: Syda Productions | Shutterstock

A diferencia de las cuentas individuales de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés), las cuentas 401(k) están determinadas en muchos sentidos por la participación del empleador, quien ofrece este beneficio a sus trabajadores. Sin embargo, tal como sucede con las cuentas IRA, las cuentas 401(k) permiten acumular fondos con ciertas ventajas fiscales y algunas opciones de inversión que pueden llegar a multiplicarlos a favor del empleado.

En pocas palabras, este tipo de cuentas están patrocinadas por la figura del empleador, pero permiten a los trabajadores elegibles escoger sus propios planes de inversión para hacer crecer los ahorros que piensan usar una vez que se retiren.

¿Cómo armar una estrategia de inversión basada en una cuenta de jubilación 401(k)?

Básicamente, las cuentas 401(k) son ofrecidas por los empleadores con el fin de contribuir en el ahorro para la jubilación de sus trabajadores. De acuerdo con Investopedia, estas cuentas pueden definirse como “planes de contribución definida” debido a que implican la figura de “impuestos diferidos”, es decir, garantizan ganancias derivadas de inversiones (intereses, dividendos) que se acumulan en la cuenta, libres de impuestos, hasta el momento en el que el trabajador se jubile.

Aunque son patrocinadas por el empleador, las cuentas 401(k) permiten al trabajador elegir el plan de inversión que más le convenga, según sea la serie de opciones que el primero ofrece a través de un determinado sistema financiero, luego que el trabajador decide participar y fija el monto de la contribución mensual que hará a la cuenta.

Según Créditos en USA, para el momento en que el empleador ofrezca las opciones de inversión, es necesario que el trabajador considere algunas recomendaciones para armar un buen plan:

1. Considerar aquellos planes de inversión que ofrezcan los mejores resultados a largo plazo, es decir, aquellos que no sean demasiado riesgosos. Estos planes, se ubican en un punto medio porque mantienen los fondos en un lugar seguro mientras crecen, evitando que se devalúen o que se pierdan por completo debido una mala decisión de inversión.

2. La edad del trabajador juega un papel importante en este tipo de planes ya que puede servir de guía para calcular el riesgo que se puede correr: cuánto más cerca se encuentre el trabajador de su retiro, mayor será la necesidad de escoger planes que impliquen el menor riesgo posible. Por consiguiente, las personas más jóvenes pueden elegir planes que impliquen mayores riesgos porque, en caso de que ser reporten pérdidas, podrían comenzar de nuevo.

3. Es importante que el trabajador considere un aproximado de lo que necesitará tener ahorrado en su cuenta 401(k) para el momento de su retiro. Aunque esto puede parecer sumamente complejo, la manera más fácil de hacerlo es usando una calculadora de retiro, como la que ofrece la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP, por sus siglas en inglés). De ese modo, se puede tener idea del monto que representará la meta y que, al mismo tiempo, puede servir para definir las contribuciones y las inversiones.

4. Cuando se considera todo lo anterior, es momento de considerar los planes de inversión, los cuales pueden estar distribuidos entre capitalizaciones grandes o pequeñas en Estados Unidos, fondos internacionales, entre otros. Algunos de los planes de inversión más comunes que se ofrecen con una cuenta 401(k) —en orden descendente de riesgo— son los siguientes:

a.) Fondos de crecimiento agresivo: como su nombre lo indica, representan el plan de mayor riesgo. Se trata de inversiones en compañías de rápido crecimiento que pueden llegar a reportar una gran cantidad de ganancias en muy poco tiempo, pero que también pueden representar grandes pérdidas, según sea el comportamiento del mercado. Algunos de los ejemplos de inversión en este tipo de planes implican compañías como Apple.

b.) Fondos balanceados: los planes que implican la inversión en fondos balanceados suponen un nivel de riesgo menos definido porque le permiten a los trabajadores hacer crecer su dinero, pero manteniendo una parte segura. En estos planes se incluyen opciones de inversión de alto riesgo y de bajo riesgo para asegurar varias fuentes de ganancia. En esta categoría se ubican algunos bonos y acciones en la bolsa.

c.) Fondos de valor: los planes relacionados con fondos de valor dejan la inversión del trabajador en un punto medio. Para lograrlo, dirigen los fondos a compañías cuyo prestigio en cuanto a solidez y estabilidad es ampliamente reconocido. La ventaja de los planes con fondos de valor está prácticamente definida por los dividendos, que es el beneficio que normalmente reportan este tipo de compañías a los participantes.

d.) Fondos conservadores: entre todos, los fondos conservadores representan el menor riesgo para los trabajadores que invierten mediante una cuenta 401(k). Se trata de fondos que hacen crecer el dinero de manera segura, aunque lentamente, en comparación con los anteriores.

Tanto los fondos de valor como los fondos conservadores suelen ser las mejores opciones para los trabajadores de edad avanzada que invierten su ahorros de jubilación a través de una cuenta 401(k).

¿Qué otras opciones de inversión existen en torno a las cuentas de jubilación 401(K)?

Aunque el sistema financiero contratado por el empleador ofrezca varias opciones asociadas a mayor o menor riesgo, el trabajador que participa en la cuenta 401(k) es quien decide cómo invertir su dinero. En ese sentido, puede considerar fondos menos riesgosos y combinarlos con aquellos que implican mayor riesgo. Lo más recomendable es que invierta una mayor cantidad en los primeros y el monto restante lo distribuya en aquellos que implican mayor riesgo, asegurando mayores ganancias a corto plazo por una cantidad menor invertida, si el comportamiento de estos últimos resulta ser beneficioso.

Otra opción que recomiendan los expertos a todas aquellas personas que reciben una cuenta 401(k) a través de su empleador es abrir una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) que puedan operar simultáneamente. Este tipo de estrategia, que muchos consideran como la más inteligente, garantiza dinero adicional para la jubilación que se sumará con otras fuentes como el Seguro Social.

La principal ventaja de tener una cuenta IRA simultánea es que pueden ser configuradas por el propio trabajador en cualquier entidad financiera. También son reconocidas por ofrecer excelentes planes de inversión que pueden reportar otras ganancias.

¿Qué puedo hacer si no comprendo como funcionan los planes de inversión?

Aunque el empleador y el sistema financiero contratado suelen ofrecer asesoría sobre los planes de inversión, muchas personas buscan ayuda de un asesor financiero particular que los guíe en el proceso. Esta opción suele ser particularmente recomendable, sobre todo, si se poseen varias cuentas simultáneas y en cada una de ella se destinan fondos para la inversión. La asesoría constante puede evitar que se tomen malas decisiones y, también, que se hagan retiros repentinos de tales cuentas antes de la edad reglamentaria, una decisión que está asociada a penalizaciones.

¿Qué sucede si cambio de empleador una vez que inicie las contribuciones en mi cuenta 401(k)?

De acuerdo con Investopedia, aquellas personas que participan en una cuenta 401(k) y finalizan su relación laboral con el empleador que se las proporcionó pueden escoger entre varias alternativas:

1. Si poseen una cuenta IRA, pueden transferir los fondos a la misma a través de un asesor financiero, siempre que se encuentre dentro del plazo de los primeros 60 días. De ese modo, se evitan penalizaciones y multas.

2. Pueden dejar la cuenta 401(k) con el antiguo empleador siempre y cuando el empleador lo permita y ambas partes mantengan un registro de la misma. Esto es particularmente recomendable si los beneficios asociados a los planes de inversión elegidos resultaron ser los mejores.

3. Los trabajadores con una cuenta 401(k) que abandonen a su antiguo empleador también pueden transferir dicha cuenta a una nueva cuenta con las mismas características que le ofrezca su nuevo empleador.

A estas opciones se puede sumar la de retirar el dinero acumulado, pero los expertos consideran que es la peor decisión de todas, debido a las multas y penalizaciones asociadas.

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