Cuán posible es para un inmigrante indocumentado abrir una cuenta jubilatoria en EE.UU.: 401(K) o IRA

En un sentido estricto, los inmigrantes indocumentados no pueden tener acceso a cuentas individuales de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) o 401(K). Estas cuentas pueden ser abiertas por cualquier ciudadano de Estados Unidos que cumpla con los requisitos y, en el caso de inmigrantes, solo están disponibles para aquellos que representan casos especiales: específicamente aquellos que cuentan con un estatus legal debido a un permiso de trabajo o de permanencia legal, incluso si no son residentes.

Las cuentas IRA o 401 (K) ofrecen grandes oportunidades para el ahorro en pro de la jubilación y poseen características muy similares entre sí, aunque realmente son diferentes. Por consiguiente, un trabajador elegible puede decidirse por una de estas dos opciones, pero también puede usarlas simultáneamente para poder duplicar sus fondos para el retiro.

¿Por qué los inmigrantes indocumentados no pueden abrir cuentas IRA o 401 (K)?

Básicamente, por su estatus vulnerable, los inmigrantes indocumentados no pueden cumplir con algunos requisitos necesarios para la apertura de cuentas IRA o 401 (K): entre ellos un Número de Seguro Social (SSN, por sus siglas en inglés) o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés).

Cuando se trata de inmigrantes, también es necesario tener un permiso de permanencia legal o de trabajo y, en el caso específico de las cuentas 401 (K), un empleador que la tramite y que contribuya con los fondos.

A pesar de que no existan leyes que impidan a los inmigrantes no residentes tramitar este tipo de cuentas, muchos expertos consideran que puede resultar particularmente difícil o complicado para ellos hacer el retiro del dinero ahorrado cuando alcancen la edad suficiente, sobre todo si han regresado a su país de origen.

¿Cuáles son las diferencias entre una cuenta IRA y una cuenta 401 (K)?

A pesar de ser cuentas destinadas al ahorro en pro de la jubilación, las cuentas IRA y las 401 (K) no pueden considerarse como iguales. La posibilidad de ahorrar dinero con ventajas fiscales es una de sus semejanzas, al igual que las distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés). En otras palabras, las cuentas 401 (K) e IRA tradicionales están exentas de impuestos al momento de generarlas: se califican como de “impuestos diferidos”. Ambos tipos permiten ahorrar dinero para la jubilación sin tener que pagar impuestos relacionados a cada contribución anual que haga a la cuenta. No obstante, los impuestos se pagan cuando sea tiempo de hacer retiros asociados a las RMD, las cuales inician a partir de los 70 años y medio de edad para ambas cuentas.

Por su parte, a las cuentas Roth IRA y Roth 401 (K) se contribuye el dinero luego de haber pagado un impuesto, con lo cual el ahorro queda exento de cualquier deducción posterior.

A pesar de estas semejanzas, existen varias diferencias que separan a las cuentas IRA de las cuentas 401 (K):

1. Las cuentas 401 (K) son cuentas patrocinadas por el empleador, en ese sentido, además de recibir el aporte del empleado, también reciben un aporte del empleador. Por su parte, las cuentas IRA, como su nombre lo indica, son cuentas individuales y autónomas. El mismo trabajador puede abrir una sin la necesidad de un empleador.

2. Las cuentas IRA no permiten préstamos, es decir, no le permiten al empleador usar el dinero ahorrado a través de sus contribuciones antes de la edad en la cual deben hacer las RMD. Las cuentas 401 (K) por su parte, sí permiten préstamos, a través del empleador. Este último puede hacerlo, sobre todo, en casos de dificultades económicas y reponer el dinero a través de deducciones que se hagan del cheque de pago del empleado.

3. Las cuentas 401 (K) solo pueden abrirse a través de un empleador. Las cuentas IRA, sin embargo, ofrecen más opciones: bancos y cooperativas de ahorro y crédito, agencias de bolsa e incluso compañías de seguro de vida.

4. Las cuentas 401 (K) suelen ser más costosas, ya que implican tarifas y costos más altos debido a límites de contribución mayores (hasta $20,500 anuales con el aporte del empleador). El caso de las cuentas IRA es diferente porque los límites de contribución son más bajos (hasta $6,000 anuales que provienen solo del empleado), lo que supone mayor control en cuanto a las tarifas y costos relacionados.

5. Las cuentas IRA ofrecen mayor oportunidad de inversión (acciones, bonos, certificados de depósito (CD) o bienes raíces). Las cuentas 401 (K), por su parte, no ofrecen esta ventaja, al menos no de manera autónoma. Las inversiones dependerán del empleador, quien decide cómo y cuándo hacerlas bajo una figura de “fondos mutuos”.

¿Qué son las cuentas Roth IRA o Roth 401 (K)?

En líneas generales, las cuentas tradicionales suelen ser muy parecidas a las cuentas Roth. Sin embargo, existe una diferencia muy marcada entre ambas. Mientras que las cuentas tradicionales están libres de impuestos al momento de que los clientes hacen una contribución o depósito, las contribuciones o depósitos a las cuentas Roth están sometidas a impuestos.

Esta diferencia también determina los retiros que se hagan de estas cuentas en el futuro, ya que las tradicionales exigen el pago de impuestos sobre ellos, mientras que las cuentas Roth están libres de impuestos sobre el retiro. En pocas palabras, las cuentas Roth funcionan de manera inversa con respecto a las tradicionales.

¿Puedo tener ambas cuentas incluso si soy inmigrante?

Todo trabajador, incluso si es inmigrante, puede tener tanto una cuenta IRA como una cuenta 401 (K), siempre y cuando pueda cumplir con los requisitos correspondientes para cada una de ellas. De hecho, según los expertos, tener ambas cuentas resulta ser la alternativa más inteligente de ahorro para la jubilación. Mientras que la cuenta 401 (K) recibe las contribuciones de varias fuentes (empleador y empleado), la cuenta IRA funciona como una alternativa mucho más independiente y autónoma sobre la cual el trabajador decide.

Los trabajadores que ahorran para su jubilación usando ambas alternativas pueden duplicar los fondos que recibirán luego de alcanzar la edad reglamentaria, haciendo que su retiro sea mucho más seguro e implique mayor libertad financiera gracias al respaldo de varias fuentes.

¿Cuáles son los requisitos básicos para obtener una cuenta 401 (K) tradicional?

De acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos (IRS, por sus siglas en inglés), los empleadores pueden permitir a los empleados participar en una cuenta 401 (K) si cumplen con los siguientes requisitos:

1. Haber cumplido 21 años de edad.
2. Tener al menos 1 año de servicio. Algunas cuentas tradicionales pueden exigir al menos 2 años de servicio.

Estos requisitos aplican tanto para empleados fijos como para empleados arrendados, es decir, empleados que son subcontratados y que provienen de una agencia matriz que le provee servicio al empleador. En estos últimos casos, el empleador está en el deber de ofrecerles la opción de la cuenta 401 (K) sin ningún tipo de discriminación asociada a edad, requisitos, contribuciones o beneficios.

¿Cuáles son los requisitos básicos para obtener una cuenta IRA?

De acuerdo con Zacks Finance, las cuentas IRA disponen de requisitos diferentes por no estar asociadas a la figura de un empleador:

1. El trabajador que la solicite no debe cumplir 70 años y medio al final del año en el que hace su solicitud. En ese sentido, si sucediera o si, por el contrario, ya resulta estar en esa edad o ser mayor no puede abrir una cuenta IRA.

2. Si se trata de una cuenta Roth IRA, no existe el requisito de la edad, pero sí el requisito relacionado con la cantidad anual de ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés). En esos casos, el mínimo es de $125,000.

Si una persona cumple con los requisitos, el IRS sostiene que puede llevar a cabo la configuración de su cuenta IRA a través de varias vías: banco o institución financiera, compañía de seguros de vida, fondo de inversión o corredor de valores.

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