El down payment promedio por la compra de una casa en EE.UU. es de solo 6%, pero a la larga te saldría mucho más cara: por qué

Comprar una casa en Estados Unidos (y me atrevo a decir que en cualquier parte del mundo) puede ser sinónimo de lidiar con algunos desafíos financieros importantes, desde ahorrar lo suficiente para el pago inicial como la elección de la hipoteca y el plazo adecuados para tus pagos mensuales. Los precios actuales de las viviendas del país se mantienen altos, por ello el down payment promedio es del 6%, y no del 20% usual. No obstante, aunque eso parece formidable, en realidad conlleva costos ocultos que harían que tu casa te salga aún más cara.

El down payment es el término en inglés para referirnos al pago inicial por la hipoteca de una casa. Usualmente, en Estados Unidos, este pago es del 20% para un préstamo hipotecario privado. Sin embargo, la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR) dio a conocer que el comprador típico de vivienda de primera vez hizo un pago inicial del 6% en 2022.

De alguna manera, esta cifra es lógica, luego de que los precios alcanzaron un precio máximo superior a los $450,000 dólares en junio. Si tomamos en cuenta esa cifra, el down payment del 20% por una vivienda hubiera sido de alrededor de $90,000 dólares, mientras que un pago inicial del 6% sería de tan sólo $27,000 dólares.

Pero recuerda que cuando hablamos de temas de dinero, especialmente en los préstamos, todo beneficio debe compensarse de alguna manera para que no haya pérdida para el prestamista.

Cuando un solicitante de un préstamo hipotecario privado no cuenta con un down payment del 20%, es posible que sea aprobado para un pago inferior, con la consigna de contratar un seguro hipotecario privado (PMI).

El seguro hipotecario privado (PMI) es un producto financiero destinado para proteger al prestamista, pero que debe ser pagado por quien solicita el préstamo cuando éste hace un pago inicial menor del 20%. ¿Por qué es así? Al no dar un pago inicial idóneo, el prestamista pone más dinero en juego para que compres tu casa. Ante más cantidad, más riesgo. Por ello es imperante para la compañía que contrates un PMI.

Por lo general, el PMI se agrega a tu pago hipotecario mensual como una especie de tarifa adicional. Y puede equivaler hasta al 1% del monto de tu hipoteca. Entonces, si estás sacando una hipoteca de $300,000 dólares, puede estar buscando $3,000 dólares por año en PMI. Eso significa agregar la friolera de $250 dólares por mes a tus costos mensuales de vivienda. Y además, es dinero que no regresa, es decir, el prestatario no obtiene ningún beneficio del PMI, como lo tendría con cualquier otro tipo de seguro.

Toma en cuenta que, asimismo, a una mayor cantidad de dinero prestado, mayor pago mensual tendrás, sumándole el seguro hipotecario. No sólo pagas por un PMI para proteger el dinero del prestamista, también podrías estar pagando más dinero en intereses, considerando que las tasas hipotecarias se mantienen por encima del 6%, tras superar el 7% en octubre.

Si no tienes suficiente dinero para dar un down payment del 20%, te convendría esperar a conseguirlo. Tal vez te veas favorecido por una reducción en los precios y las tasas hipotecarias.

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