Microcrédito: qué es, cómo funciona, características, tipos y limitaciones

Los microcréditos, parte integral de las microfinanzas, buscan ayudar a las personas que provienen de entornos menos privilegiados y son más frecuentes en los países en desarrollo. Por lo general, los beneficiarios de los microcréditos no han estudiado mucho, lo que les dificulta completar el papeleo requerido para los préstamos tradicionales.

Los microcréditos son un servicio financiero que puede ayudar a aliviar la pobreza, promover el espíritu empresarial y empoderar a las personas para que inicien o amplien sus pequeñas empresas. Sigue leyendo para conocer más a fondo qué es un microcrédito, como funciona, sus características, los tipos que hay y qué limitaciones tiene.

Puntos clave

• El microcrédito ayuda a personas de bajos recursos, incluidos trabajadores calificados sin los medios para producir bienes por sí mismos, a escapar de la pobreza con pequeños préstamos.
• El microcrédito es parte de las microfinanzas, una categoría más amplia de servicios que tienen como objetivo ayudar a los pequeños empresarios y a los ciudadanos más pobres.
• Si bien los microcréditos tienen varias ventajas, a menudo son criticados por tener tasas de interés excesivamente altas.

¿Qué es un microcrédito?

El microcrédito se refiere a la concesión de pequeños préstamos, normalmente sin garantía, a personas o grupos que carecen de acceso a los sistemas bancarios formales. Este tipo de préstamos suelen concederse a propietarios de pequeñas empresas, grupos de autoayuda en zonas rurales y desatendidas. El microcrédito tiene como objetivo apoyar actividades generadoras de ingresos, mejorar la calidad de vida y sacar a las personas de la pobreza proporcionándoles recursos financieros para iniciar o ampliar sus negocios.

Breve historia de los microcréditos

Entre los años 1970 y 1980 surgió una nueva perspectiva sobre la provisión de microcréditos desarrollado por el economista Muhammad Yunus. Para darle forma a su visión, decidió lanzar en 1983 el Grameen Bank, que pudo obtener dinero y desarrollar su modelo de microcrédito.

En Bangladesh, un grupo de mujeres que fabrican taburetes de bambú pidió prestado $27 dólares para financiar la pequeña empresa que tenían. Las mujeres pagaron el préstamo y pidieron sostener su negocio. Este grupo no tenía dinero para comprar los materiales que necesitan para fabricar los taburetes que después venderían y prestarle dinero a cada individuo era muy arriesgado.

Al pedir un préstamo en grupo, el financiamiento inicial les dio los recursos para comenzar la producción, con el entendido que se pagara con el tiempo y a medida de que obtuvieran ingresos.

¿Cómo funcionan un microcrédito?

Generalmente, los microcréditos operan a través de Instituciones de Microfinanzas (IMF) y Organizaciones No Gubernamentales (ONG) que se especializan en brindar servicios a los más desfavorecidos. El proceso implica:

• Evaluación del prestatario: las IMF evalúan la solvencia de los prestatarios potenciales evaluando su capacidad de pago, viabilidad empresarial y antecedentes sociales.
• Desembolso del préstamo: tras la aprobación, los prestatarios reciben el monto del préstamo que a menudo va acompañado de capacitación en educación financiera y tutoría para garantizar el uso responsable de los fondos.
• Pago: se espera que los prestatarios paguen el préstamo en cuotas regulares, a menudo con tasas de interés asequibles, durante un periodo determinado.
• Creación de historial crediticio: el pago exitoso construye el historial crediticio del prestatario, lo que le permitirá acceder a préstamos más grandes en el futuro.

Principales características de un microcrédito

Los microcréditos desempeñan un papel crucial en el alivio de la pobreza, el desarrollo económico y social, así como en la mejora de aquellas personas que se han quedado atrás por la falta de apoyo financiero. Entre las características más importantes de los microcréditos están:

• Pequeña cantidad de dinero: esta es la características principal de este tipo de préstamos. Están diseñados para satisfacer un requisito particular del prestatario como la creación de pequeñas empresas, la expansión empresarial, la necesidad financiera durante la emergencia, etc.
• Grupo de bajos ingresos: estos préstamos están dirigidos a personas de bajos ingresos que no pueden permitirse el lujo de contribuir con mucho dinero, pero que necesitan ayuda financiera para seguir adelante.
• Proceso de solicitud sencillo: tanto el proceso de inscripción, solicitud y aprobación del préstamo son muy sencillos y requieren menos tiempo en comparación con los préstamos tradicionales.
• Tasas de interés: pueden ser más altas debido al riesgo que deben asumir los prestamistas, ya que los microcréditos se otorgan a personas con ingresos muy bajos.
• Corto plazo: estos préstamos son a corto plazo, que pueden ir desde algunas semanas hasta algunos meses.
• Riesgo: los prestamistas de microcréditos siempre corren el resto de impago o retraso en el pago, porque los prestatarios tienen ingresos pequeños y no siempre tienen la capacidad financiera de pagar.

Tipos de microcréditos

• Microcrédito individual: préstamos otorgados a personas físicas con fines comerciales o personales.
• Microcrédito grupal: préstamos otorgados a grupos de autoayuda o grupos solidarios, donde los miembros garantizas colectivamente los préstamos de los demás.
• Microcrédito agrícola: préstamos diseñados específicamente para actividades agrícolas.
• Desarrollo de microempresas: préstamos enfocados a apoyar el crecimiento y desarrollo de microempresas.
• Microcrédito de consumo: préstamos otorgados para consumo del hogar o emergencias personales.

Beneficios de los microcréditos

• Inclusión financiera: los microcréditos brindan acceso a servicios financieros a personas que están excluidas de los sistemas bancarios tradicionales.
• Alivio de la pobreza: el microcrédito permite a las personas generar ingresos, crear oportunidades de empleo y mejorar el nivel de vida.
• Empoderamiento de la mujer: los microcréditos suelen estar dirigidos a las mujeres, permitiéndoles volverse financieramente independientes y contribuir a los ingresos del hogar.
• Promoción del emprendimiento: los microcréditos fomentan las actividades emprendedoras, fomenta la innovación e impulsa el crecimiento económico a nivel de base.
• Desarrollo comunitario: el microcrédito fortalece las economías locales, promueve la cohesión social y contribuye al desarrollo sostenible.

Limitaciones de los microcréditos

Una de las principales limitaciones de los microcréditos es que la cantidad de dinero que se presta a la gente no puede ser muy alta. Como los estándares para este tipo de préstamos son muy bajos, la mayoría de los prestadores no ofrecen una gran cantidad de dinero. Así que el resultado puede ser negativo para las personas que necesitan un inversión más sustancial para empezar.

Otra de las desventajas de los microcréditos es que la gente se siente muy presionada a liquidar los préstamos porque tienen tasas de interés altas, debido a su factor de riesgo y recaen precisamente sobre los prestatarios que menos pueden pagarlos. En estos casos no son infrecuentes tasas de hasta el 20% o el 30%, lo que ha generado críticas sobre estas iniciativas.

Conclusiones

Los microcréditos desempeñan un papel importante en la promoción de la inclusión financiera y el empoderamiento de las comunidades desatendidas. Al brindar acceso a recursos financieros, el microcrédito ayuda a las personas a crear un historial crediticio, desarrollar habilidades empresariales y contribuir al crecimiento económico. Comprender los diferentes tipos de microcréditos y sus beneficios puede inspirar a las personas a explorar oportunidades de préstamos y mejorar su elegibilidad para el control crediticio.

FAQs

¿Qué son los microcréditos?

Los microcréditos son pequeños préstamos que tienen como objetivo dar un impulso financiero a personas de bajos recursos.

¿Para qué se usan los microcréditos?

Este tipo de préstamos tienen como objetivo financiar a los prestatarios calificados para que puedan invertir ellos mismos en su oficio; es decir, les ayuda a iniciar su emprendimiento y obtener ganancias sin tener que depende de nadie más.

¿Cuál es la diferencia entre microcrédito y microfinanzas?

El microcrédito es una subcategoría de las microfinanzas que se refiere a los servicios colectivos realizados para ayudar a personas de entornos económicos débiles. Las microfinanzas puede incluir una variedad de actividades como subsidios gubernamentales, exenciones fiscales, préstamos más grandes, etc.

Fuentes del artículo

• Britannica Money: microcredit
• Corporate Finance Institute: Microcredit
• BBVA: ¿Qué son los microcréditos y en qué se diferencian de los créditos rápidos y los minicréditos?
• Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas: Microcréditos
• FINCA Canada: Explaining Microfinancing, Microloans, Microcredit and Microlending