Por qué es bueno refinanciar tu hipoteca en estos momentos en Estados Unidos

Determinar si es o no un buen momento para refinanciar tu hipoteca depende de múltiples factores, no obstante, si sólo nos guiamos en las tasas de interés, quizás deberías estar pensando en “ahora o nunca”.

Antes de cerrar el año, la Reserva Federal (Fed) anunció que reducirá la compra de bonos en 30,000 millones de dólares al mes para finalizar el programa en marzo, en lugar de junio. También proyectó tres subidas en las tasas de interés de referencia durante 2022, en vez de una. En pocas palabras, los préstamos y créditos aumentarán el próximo año.

Las tasas hipotecarias actuales rondan el 3%, más altas que a principios de 2021, pero aún cercanas a mínimos históricos. Con las tasas actuales, hay alrededor de 11.2 millones de propietarios de viviendas bien calificados que podrían reducir su tasa de interés hipotecaria en al menos un 0.75% si decidieran refinanciar hoy, según la compañía de datos hipotecarios Black Knight.

La hipoteca fija a 30 años promedió 3.1% durante la semana que finalizó el 9 de diciembre. Y se espera que suban alrededor del 3%, lo que las dejaría en un promedio del 3.7% para fines del próximo año.

¿Entonces, es un buen momento para refinanciar ahorita? Si sólo nos basamos en torno a lo que significan las tasas de interés en tu préstamo hipotecario, la respuesta sería: sí. El problema es que la decisión no debería ser tan fácil ni únicamente sustentarse por el hecho de una tasa más baja.

Según la estimación de Black Knight, los propietarios de viviendas podrían ahorrar un total de $3.1 mil millones de dólares por mes, o alrededor de $279 dólares por propietario por mes si refinanciaran. Eso es un ahorro potencial de $3,348 dólares por año. Aproximadamente 1.2 millones de estos propietarios podrían ahorrar hasta $500 dólares por mes, para un ahorro anual de $6.000 dólares.

Sólo que aquí hay un “pero” muy grande. Son ahorros potenciales mensuales, pero eso no contempla todos los miles de dólares que ya has desembolsado en tu hipoteca actual. Antes de decidir refinanciar tu hipoteca, tienes que considerar el tiempo que ya has estado pagándola para saber si realmente vale la pena o no. A largo plazo, podrías estar pagando más dinero en pequeñas cantidades, sólo por ahorrarte unos cientos de dólares mes con mes.

Algunos expertos señalan que refinanciar es una buena idea, si puedes reducir tu tasa de interés actual en al menos un 0.5% a un 1%.

Si tienes un saldo de $300,000 dólares en tu hipoteca y refinancias con un nuevo préstamo a 30 años, reducir tu tasa de interés de 3.75% a 3.25% te ahorrará alrededor de $84 dólares por mes o $1,008 dólares por año. Si puedes reducir la tasa en un 1%, del 3.75% al ​​2.75%, tus ahorros mensuales serían de $165 dólares por mes o $1,980 dólares por año.

Otro indicativo de que puede ser buen momento para refinanciar es el crecimiento de tus propias finanzas, ya que te permitiría cambiar tu préstamo de 30 años por uno de 15 años. Hacerlo aumentará tus pagos mensuales, pero reducirá tu tasa de interés, el tiempo para liquidar y, con ello, el precio total de tu casa será más bajo.

En conclusión, si tu razón principal es reducir tu pago mensual, sin importar el costo total de lo que pagarás, tiene sentido refinanciar con otra hipoteca de 30 años. Sin embargo, si tu objetivo es ahorrar en intereses y reducir el plazo de tu préstamo, entonces refinanciar una hipoteca a 30 años en una hipoteca a 15 años puede ser la mejor opción, siempre que puedas pagar los pagos mensuales más altos.

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