Por qué hacer más de un pago al mes te ayuda a liquidar la deuda de tu tarjeta de crédito
Debido a la manera en la que los bancos y emisores calculan los intereses de las tarjetas de crédito, realizar más de un pago dentro del mismo ciclo de facturación te ayudará a liquidar tu deuda más rápido: aquí los números
Hacer más de un pago en tu tarjeta de crédito dentro de un mismo ciclo de facturación te ayudará a liquidar más fácil tu deuda. Crédito: Shutterstock
Las deudas en tarjetas de crédito son un lastre que cargan muchos estadounidenses. Las altas tasas de interés de estos productos financieros devoran el presupuesto de los consumidores, por lo que es importante conocer ciertos trucos para liquidar o reducir la deuda. Y uno que es muy fácil de llevar a cabo y que pocos realizan es el de hacer más de un pago al mes.
De acuerdo con la Reserva Federal (Fed) de Nueva York, las tasas de interés anual (APR) promedio de las tarjetas de crédito están en su pico más alto desde 1994, luego de que se encuentran en un del 23.4% APR en Estados Unidos.
Las tarjetas de crédito tienen un ciclo de facturación mensual, que dura entre 28 y 31 días, en donde te señalan de cuánta cantidad es tu deuda, cuál es tu pago mínimo y la fecha de corte. Cuando tú haces más de un pago al mes, incluso que sólo cubra el pago mínimo, te ayudará a reducir tu deuda más rápido. Aun así, lo recomendable es que estos pagos extra superen el pago mínimo mensual para liquidar tu deuda lo más pronto posible.
Un ciclo de facturación de una tarjeta de crédito no necesariamente concluye en los últimos días del mes. Por ejemplo, una factura podría marcar como fecha de corte los días 17, 18, 19 o 20, dependiendo del mes.
¿Cómo se calculan los intereses de tu tarjeta de crédito?
Dependiendo del banco emisor de tu tarjeta de crédito, aunque la tasa de interés anual (APR) maneja un número de referencia anual, tal como su nombre lo indica, los intereses suelen calcularse mensual o diariamente. Y si a esto consideramos que las tasas de interés de una tarjeta de crédito son altísimas, tu saldo aumenta considerablemente día por día.
“Como el interés se acumula diariamente, no mensualmente, esto significa que si no tienes un período de gracia (lapso en el que un banco no te cobra intereses), mientras más rápido saldes todo el balance, menos intereses pagarás“, explica la oficina de protección financiera del consumidor (CFPB) en Estados Unidos.
Por ejemplo, si el emisor de tu tarjeta de crédito maneja un 20% APR, eso quiere decir que diariamente te cobrarán un interés del 0.055%, dividido entre 365 días (20 ÷ 365 = 0.055). Hay emisores que pueden calcular tu interés diario entre 360 días. En el mismo ejemplo, entonces habría un interés diario del 0.056%.
Si para fines de esta explicación, optamos por el cálculo de los 365 días, eso quiere decir que cada día tu saldo incrementará 0.055%. Entonces, si tienes una deuda de $1,000 dólares, al día siguiente te quedará un saldo por pagar de $1,000.55 dólares (1,000 + [1,000 x 0.00055] = 1,000 + 0.55 = 1,000.55). Pero eso no quiere decir que tu saldo aumentará $0.55 dólares por día, ya que los intereses se suman sobre tu saldo, es decir, tu capital más los intereses acumulados, de ahí que las deudas crecen exponencialmente día con día, mes por mes, si no se liquidan pronto.
Entonces, al segundo día de tu deuda, se le aplicará un 0.055% de interés a tu saldo de $1,000.55, lo que dejaría un saldo pendiente de $1,001.10 dólares (1,000.55 + [1,000.55 x 0.00055] = 1,000.55 + 0.55 = 1,001.10). Para el tercer día, tu deuda sería de $1,001.65 dólares; para el cuarto día, $1,002.20 dólares; para el quinto día, $1,002.75; y así sucesivamente.
Aunque en los primeros días, sí parece que el aumento es de sólo $0.55 dólares por día, eso cambiaría al día 18, cuando a tu saldo de $1,009.35 (del día 17) se le sumarían $0.56 dólares a tu saldo, dejándolo en un total de $1,009.91 dólares (1,009.35 + [1,009.35 x 0.00055] = 1,009.35 + 0.56 = 1,009.91). Aquí lo importante que debes entender es que a tu saldo siempre se le sumará el 0.055% diario, eso es lo que no cambia.
¿Por qué hacer más de un pago en un mismo ciclo de facturación te ayuda a liquidar la deuda de tu tarjeta de crédito?
Sin importar si tu emisor calcula tus intereses de forma diaria o mensual, duplicar tus pagos en un mismo ciclo de facturación hace que haya menos saldo que sume intereses al día siguiente. No se necesita ser Einstein para entender que, si los intereses se calculan diariamente, cuando tú haces un doble abono dentro de tu ciclo de facturación, ayudas a que haya menos saldo pendiente que acumule intereses.
Y si con la doble aportación superas el pago mínimo de tu tarjeta de crédito, el beneficio es mayor, porque por cada pago que realizas, una tercera parte va al pago de intereses y el resto a tu saldo.
Para vencer el “compounding”, que es el efecto multiplicador con el que se le conoce a la aplicación de intereses sobre el interés acumulado, hacer un pago extra ayuda a reducir la potencialización de este aspecto.
Por ejemplo, si tienes una deuda de $2,000 dólares en tu tarjeta de crédito, que no puedes pagar antes del que termine el ciclo de facturación de 30 días, y haces un sólo pago de $200 dólares en el último día de tu fecha de cierre, habrás pagado intereses sobre un saldo promedio diario de $1,993 dólares en ese ciclo de facturación.
Ahora bien, si hicieras un pago de $200 dólares divididos en dos días dentro del ciclo de facturación, uno de $100 dólares al primer día de tu ciclo y otro de $100 dólares a la mitad del mismo ciclo, habrás pagado intereses sobre un saldo promedio diario de $1,846 dólares, durante ese mismo ciclo de facturación.
“Adquirir el hábito de hacer pequeños pagos a lo largo del mes, en lugar de un pago una vez al mes, podría ayudarle a mantener su saldo un poco más bajo. Esto puede asegurarle (además) que hará su pago mínimo cada mes”, recomienda el banco Wells Fargo.
En pocas palabras, habrás pagado menos en intereses, con la misma cantidad de pago mensual dividido en por lo menos dos pagos. Si esos pagos extra dentro del mismo ciclo de facturación fueran mayores, con mayor rapidez concluirías con tu dolorosa deuda de tarjeta de crédito.
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