Cuáles son los beneficios de pagar tu hipoteca a la quincena y cómo configurarla

La duración de una hipoteca más conocida es la del préstamo de 30 años. Ése es el plazo máximo, aunque también puedes conseguir opciones que vayan a los 10 o 15 años. En cualquiera de los casos, eso requiere de una muy buena administración financiera personal para realizar los pagos cada mes. Lo que pocos saben es que podrían pagar su hipoteca en cada quincena, dependiendo del prestamista y de tus necesidades.

Todos los compradores de vivienda saben que una hipoteca es un pago mensual fijo (si tienen una hipoteca a tasa fija), tal como lo harías con alquiler. Cada mes, tu prestamista te envía una factura con una fecha de corte y una fecha de vencimiento para realizar el pago sin recargos ni multas. Y así durante el plazo de tu préstamo. Los pagos que realizas van a los intereses acumulados del préstamo y al principal (o capital, como otros le llaman).

Con la hipoteca más común, la de 30 años, realizarás 360 pagos mensuales, por lo que el prestamista calcula el tamaño de esas mensualidades. Por ejemplo, si tienes un préstamo de $250,000 dólares a una tasa de interés del 5%, tu pago mensual será de $1,342 dólares antes de impuestos y otros cargos. Durante los primeros años, alrededor de 5 o 10, buena parte de esos pagos se destinan a cubrir los intereses y sólo una pequeña cantidad reduce el capital. En este mismo ejemplo, $1,041.67 dólares se destinarán a tus intereses y sólo el $300.39 dólares al capital.

Sabiendo esto, ahora te explicamos cómo funcionarían los pagos quincenales de tu hipoteca.

Con los pagos de hipoteca quincenales, realizas un pago de tu préstamo cada dos semanas en lugar de una vez al mes. Esto te ayuda a pagar tu hipoteca más rápidamente. En teoría, la razón por la que los pagos quincenales aumentan la velocidad a la que cancelas una hipoteca es que hacen que hagas el equivalente a un pago mensual adicional cada año.

Hay cincuenta y dos semanas en un año, por lo que hacer un pago cada dos semanas significa hacer veintiséis pagos. Si cada pago es la mitad del monto del pago mensual requerido, pagará más que el mínimo requerido cada año. ¿Por qué? Fácil, en 12 meses, harías 24 pagos, en 52 semanas, haces dos pagos adicionales al año.

Para usar el ejemplo anterior, si pides un préstamo de $250,000 dólares al 5% de interés, tu pago mensual requerido es de $1,342 dólares. Para cumplir con tu requisito de pago mínimo, puedes elegir pagar $671 dólares cada dos semanas. Esto da como resultado que usted pague un total de $17,446 dólares por año en lugar de los $16,104 dólares requeridos. Esto le permite pagar el capital más rápidamente y reducir el interés que se acumula, ayudándote a pagar tu préstamo unos años antes de lo previsto.

No obstante, a pesar del idilio que parece este método, antes de realizar cualquier pago quincenal a tu prestamista, es primordial que confirmes que no incurrirás en multas por pago anticipado. No todos las compañías permiten estos pagos. Cualquier sanción podría bloquear toda posibilidad de ahorro.

Para saber si tu prestamista acepta pagos quincenales, te recomendamos comunicarte con él e informarle que le gustaría establecer un plan de pago quincenal. El prestamista se encargará del resto, ayudándote a configurar pagos automáticos y aplicando los pagos a tu préstamo a medida que lleguen.

Si tu prestamista no acepta los pagos quincenales, aún tienes alternativas:

1. Una opción es utilizar un servicio de pago de facturas, como el que proporciona tu banco, para enviar la mitad de los pagos cada dos semanas en lugar de depender del sistema de pago automático de tu prestamista. Pero debes estar muy atento de que tu prestamista acepte y aplique correctamente esos pagos a tu préstamo.

2. Otra es simplemente aumentar tu pago mensual para crear el mismo efecto que los pagos quincenales. Para hacer esto, divida su pago mensual por 12, luego agregue el monto resultante a cada pago mensual. Por ejemplo, si el pago de tu hipoteca es de $1,200 dólares al mes, entonces, con este método, deberás enviar $1,300 dólares al mes en su lugar (1,200 / 12 = 100. Eso significa agregar $100 dólares más al mes).

En cada caso, reiteramos la importancia de confirmar con tu prestamista que no incurras en multas por pago anticipado, porque al final estarás pagando más cada año, reduciendo la duración de tu hipoteca.

Como alternativa, si quieres sacarle provecho a los pagos quincenales de tu hipoteca, aun cuando la compañía no los acepte, el dinero extra que pagarías en tu hipoteca cada mes (sacado del punto 2 anterior), podrías meterlo a una cuenta de inversión o de ahorros, dependiendo de tus objetivos: en una cuenta de inversión, puedes hacer crecer tu dinero; en una cuenta de ahorros, lo mantienes disponible como un fondo de emergencia si en algún momento se te complica pagar tu hipoteca.

En el ejemplo anterior, los $100 dólares extra al mes, significan $1,200 dólares al año, que en una inversión que te dé 5% anualizado (misma tasa que la hipoteca), y lo mantienes lo que dure tu préstamo (pensamos en una hipoteca a 30 años), alcanzarías a acumular $83,712.97 dólares extra, sumándole a tu patrimonio esa cantidad y una casa.

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