Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC en EE.UU.: cómo saber cuándo pedir prestado el equity de tu propiedad

Los préstamos HELOC suponen una fuente de dinero para los propietarios de viviendas en Estados Unidos. Sin embargo, se debe pensar muy bien en qué usarlo, puesto que tienen como colateral la casa del prestatario. En SoloDinero te decimos cuándo pedir este préstamo

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Expertos consideran que el mejor momento para pedir préstamos HELOC es para hacer reparaciones que incrementen el valor de tu vivienda Crédito: Shutterstock

Un préstamo con garantía hipotecaria (o HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito que le permite a los propietarios de viviendas estadounidenses adquirir préstamos contra el valor líquido de su vivienda (o home equity). Este valor consiste en la cantidad de dinero en la que está valorada la casa del prestatario, menos la cantidad de alguna hipoteca que se tenga sobre dicho inmueble.

Este préstamo permite recibir cheques o tarjetas de crédito durante un lapso de tiempo conocido como “período de disponibilidad del préstamo”, y requiere de pagos mínimos pautados a lo largo de un tiempo específico.

De acuerdo con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor en EE.UU., una vez que concluye el período de disponibilidad del préstamo, no podrás obtener préstamos adicionales, y es posible que debas pagar el saldo completo al final del plazo con una suma total única, conocida como pago global. De no hacerlo, la vivienda podría perderse.

En SoloDinero te explicamos a detalle en qué consiste esta línea de crédito y cuándo deberías solicitarla.

¿Qué es el valor líquido de la vivienda o equity?

El valor líquido de la vivienda es el valor de tu vivienda menos el monto que debes en concepto de pagos hipotecarios.

Por ejemplo, si compraste una casa de $250,000, e hiciste un pago inicial de $17,500, el monto que debes por cuotas hipotecarias sería de $232,500. Por tanto, el valor líquido de tu hogar es, en primera instancia, de $17,500.

Una vez que cumplas todos los pagos hipotecarios, tu equity crecerá hasta el 100% del precio total de la casa.

Sin embargo, otro aspecto fundamental a la hora de evaluar el equity de tu vivienda es la apreciación de la casa, el cual depende del estado del mercado de las bienes raíces.

La Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios (conocida como Freddie Mac), una de las empresas más importantes de Estados Unidos en lo que respecta a préstamos hipotecarios, establece una apreciación general anual de las viviendas de 3%, aunque este porcentaje fluctúa en función de la localización y la demanda de inmuebles.

¿Cuándo es el mejor momento para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC?

Diversos expertos consideran que un préstamo HELOC es una buena fuente de dinero para realizar reparaciones o remodelaciones a tu vivienda. De esta manera, puedes incrementar el valor de tu vivienda, lo que es siempre una decisión financiera racional.

Por otra parte, usar este préstamo para pagar deudas o incluso vacaciones puede resultar contraproducente —pese a que los intereses son más bajos que los de otros tipos de préstamos debido a que el riesgo de mitiga por el colateral, el cual es la vivienda—, pues podría traerte un mayor número de deudas y podrías poner tu hogar en riesgo.

Asimismo, debes saber que los préstamos HELOC suelen tener una tasa de interés variable, por lo que los pagos podrían subir, o bajar, de mes a mes.

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