Qué es una crisis crediticia y cómo te afecta al solicitar un préstamo

La actual crisis bancaria, en la que se han visto involucrados los bancos como Silicon Valley Bank y Signature Bank, ha puesto sobre la mesa un serio problema del que pocos han hablado y que afectaría a los millones de consumidores estadounidenses: la crisis crediticia.

La crisis crediticia es aquella que sucede cuando los bancos endurecen significativamente sus estándares de préstamo. En pocas palabras, los préstamos se vuelven más difíciles de conseguir. Los bancos que los ofrecen pueden hacerlo con términos más onerosos, como altas tasas de interés u otras restricciones, lo que hace que dicho financiamiento sea más costoso.

Esta situación provoca que sea más difícil comprar automóviles, casas, hacer reparaciones y otro tipo de grandes compras. Para las empresas, no hay contrataciones, ni expansión con nuevas tiendas o fábricas. Un endurecimiento en los préstamos bancarios provoca que la economía se enfríe, lo que hace más probable una recesión.

Tanto Silicon Valley Bank y Signature Bank quebraron cuando los depositantes retiraron su dinero en una corrida bancaria, sin poder satisfacer la demanda de efectivo. Si los consumidores no lo sabían, los bancos no tienen a la mano todo el efectivo que se les ingresa. Ganan dinero con esos depósitos, invirtiendo parte de los fondos o realizando préstamos y recibiendo intereses por ellos.

Por ejemplo, entre los problemas de SVB estaba una inversión en bonos del Tesoro estadounidense a largo plazo. SVB encerró miles de millones de dólares en estos bonos, que perdieron dinero cuando la Reserva Federal comenzó a subir las tasas de interés agresivamente el año pasado para combatir la alta inflación.

Algunos bancos podrían capear las posibles corridas bancarias, restringiendo los préstamos para tener más efectivo disponible y cumplir con los reembolsos de los clientes.

“Vamos a ver una crisis crediticia en los EE.UU., y eso está comenzando a tener un precio en el mercado de una manera dramática”, señaló Mike Novogratz, director ejecutivo de Galaxy Digital, una firma de gestión de inversiones, en una entrevista con CNBC la semana pasada.

Antes del caos reciente, los bancos ya habían estado reduciendo el flujo de crédito a empresas y hogares.

En el cuarto trimestre del 2022, los bancos informaron que endurecieron sus estándares para tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles y otros préstamos de consumo, según la última Encuesta de opinión de funcionarios de préstamos sénior de la Reserva Federal. Informaron que aumentaron los puntajes crediticios mínimos requeridos para garantizar dichos préstamos, por ejemplo.

Una parte significativa también endureció los estándares para los préstamos comerciales e industriales a las empresas, según la encuesta.

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