Desde que decides formar una familia y tener un hijo debes contemplar todos los gastos que vas a tener que cubrir: techo, alimentación, vestido y educación. Existen millones de familias que este último rubro lo van solventando en el momento durante los primeros años, pero no contemplan los elevados gastos universitarios del futuro que tienen que recurrir a un préstamo estudiantil que su hijo carga durante un largo periodo de su vida profesional. Lo mejor es aprovechar el momento y la infancia de tu vástago para comenzar a ahorrar en un plan 569.
¿Qué es un plan 529?
Desde 1996 que se introdujeron al país, un plan 529 es una cuenta de ahorro para la universidad que está exenta de impuestos federales. Obtuvieron este nombre debido a que están señalados por la Sección 529 del código de impuestos federales. Estos planes tienen beneficios fiscales a nivel estatal para los residentes del estado, el cual sólo aplica para los estados que tienen impuesto sobre la renta.
Cada estado impone un límite de contribución total que usualmente rondan entre los $235,000 y los $520,000 dólares por año. La gran ventaja de este plan es que si superas la deducción máxima por cada año, ésta puede pasar a los años siguientes.
Estas cuentas están disponibles para cualquier ciudadano estadounidenses o extranjero residente a partir de 18 años. Aunque la apertura de un plan 529 suele tener como beneficiarios a un hijo, nieto o pariente más joven, no se le imposibilita a nadie ahorrar para solventar sus propios costos de educación superior, ya que no tiene límites de edad.
Tipos de planes 529
- Plan de matrícula prepagada. Es una forma de bloquear el costo actual de la matrícula en lugar de asumir la paga de un precio en el futuro, los cuales suelen aumentar cada año.
- Plan de inversión de ahorro. Es el más popular. Tal como su nombre lo indica, es una cuenta de inversión que genera rendimiento y está destinada específicamente para los estudios del beneficiario.
Los planes de matrícula prepagada han perdido popularidad entre los estadounidenses porque, a pesar de que bloquea las tarifas de matrícula, colegio y universidades públicas del estado, no solventa gastos de habitación, comida, libros u otras necesidades referentes a la educación del beneficiario que deben cubrirse por separado.
Cómo y dónde puedes utilizar los fondos del plan 529
Según U.S. News, para los planes de ahorro universitario, las instituciones elegibles incluyen la mayoría de las universidades acreditadas y escuelas de posgrado, incluidas las escuelas profesionales y de comercio. Además las contribuciones se aplican a la diversidad de gastos educativos entre los que destacan la matrícula, libros, alojamiento y comida.
Debes tener cuidado del uso que se le da a estos fondos. Las transacciones aprobadas se denominan retiros calificados y varían de un plan a otro. Pero si las contribuciones se destinan a otro tipo de compras no autorizadas, entonces las deducciones de impuestos se recuperarán e incluso puedes incurrir en multas económicas adicionales.
Tipos de inversión de un plan 529
En la gran mayoría, el dinero se invierte en fondos mutuos o negociados en la bolsa administrados por las compañías financieras como BlackRock o iShares. Existen dos opciones de inversión que funcionan según tus necesidades y expectativas.
- Inversión basada en la edad. Tus activos se ajustan automáticamente para que la inversión sea menos riesgosa a medida que el estudiante se acerca a la edad universitaria. Es decir, inician con una mayor asignación a las acciones y gradualmente se inclinarán hacia el efectivo o los bonos con el tiempo.
- Opción de inversión estática. Posees un fondo de inversión o grupo de fondos que mantiene las mismas asignaciones a lo largo de todo el tiempo del plan.
Aunque las anteriores opciones son las más usuales, puedes acordar con tu agente el plan que mejor se adapte a tus necesidades y niveles de tolerancia al riesgo que tengas.
Tarifas
Es complicado generalizar, pero esencialmente se contemplan pagos por cargos de administración y mantenimiento, honorarios de asesores y de inversión subyacentes.
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