Qué son las deudas vencidas y qué consecuencias tienen en tus finanzas

Las deudas vencidas no dejan de reflejarse en tu historial de crédito, aunque ya no puedan cobrártelas

Con tener una deuda vencida no terminan las preocupaciones.
Con tener una deuda vencida no terminan las preocupaciones.
Foto: Nathan Cowley / Pexels

Las deudas vencidas son aquellas demasiado antiguas para que los acreedores y los cobradores de deudas demanden el pago. Las agencias de cobranza y compañías llamarán a estas viejas cuentas como deudas incobrables. Pero aunque ni los acreedores ni las agencias puedan hacerte algún reclamo, las deudas vencidas no dejan de ser deudas y puede tener consecuencias silenciosas y graves para tus finanzas personales.

La forma en la que se manejan las deudas vencidas varía del estado en el que vivas. Cada entidad tiene una ley que dicta cuánto tiempo un cobrador de deudas puede demandarte por el cobro de deudas. A este periodo se le conoce como el estatuto de limitaciones. Aunque el plazo de prescripción depende de la jurisprudencia estatal donde te encuentres, suele encontrarse entre los tres y seis años. Hay estados donde puede ser un periodo de tiempo más largo.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) prohíbe a los cobradores de deudas presentar una demanda o incluso amenazar con demandarlo por una deuda vencida. Pero eso no significa que no sucederá, sólo que tienes que estar prevenido para que puedas reportarlo a la Comisión Federal de Comercio (FTC) por mala praxis.  Tienes que demostrar en tribunal que el plazo de tu prescripción ha expirado.

Pero ojo, si la demanda procede y tú no te presentas confiándote en que tienes la deuda vencida, es posible que el juez delibere una sentencia en tu contra por rebeldía e incluso podría emitir una orden para embargar tu salario, lo que significa que parte de tus ingresos irán automáticamente a los pagos de tu deuda, si no abordas la demanda.

The balance también recomienda que no asumas que debido a que la deuda está vencida, todavía no la debes o que tu acreedor aún no puede perseguirte por la deuda. Los acreedores y los cobradores de deudas aún pueden cobrar las deudas vencidas con llamadas y cartas (dentro de los límites de la ley, por supuesto).

Pero para que sea legal y este dentro del estatuto de limitaciones, tienes el derecho de solicitarles que te muestren registros del cobrador para verificar la fecha de la deuda y la fecha de tu último pago. Éste último es el tiempo que señala cuando comienza a correr el plazo de limitación para saber si está dentro del periodo comprensible para solicitar el pago. Mientras te envían esta información, deberían dejar de comunicarse contigo hasta tener los datos que solicitas.

También debes contemplar que las deudas vencidas pueden incluso aparecer en tu informe de crédito si el límite de tiempo del informe de crédito no ha expirado. La mayoría de las deudas pueden aparecer en tu informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que entraste en mora. Aun cuando venza o la pagues, permanecerá en el plazo de siete años.

Así que como te habrás dado cuenta, ignorar la deuda no hace que desaparezca y permanecerá en tu historial crediticio.

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