Qué son los ratings de las compañías de seguros en EE.UU. y cómo pueden afectarte

Para entender la determinación reciente de Demotech de rebajar la calificación de 17 compañías de seguros en Florida, es importante conocer qué son las agencias calificadoras de seguros y cómo te ayudan

Para proteger el dinero de los consumidores en Estados Unidos, existen agencias que califican el desempeño financiero de las compañías de seguros.
Para proteger el dinero de los consumidores en Estados Unidos, existen agencias que califican el desempeño financiero de las compañías de seguros.
Foto: Shutterstock

Todos conocemos los seguros como productos financieros que pagamos regularmente con la confianza de que nos ayudarán a enfrentar alguna emergencia financiera, como puede ser el accidente de un auto, el daño de una casa o nuestra propia vida. Todo bien hasta ahí. ¿Sabías que las compañías en Estados Unidos deben ser calificadas para certificar que tienen la solvencia necesaria para cubrir todos los reclamos que tendrían en un contexto financiero tenso, como en un desastre natural?

Las compañías de seguros están sujetas a calificaciones que intentan determinar qué tan estables financieramente son. La agencia de calificación financiera más destacada para las compañías de seguros es AM Best. También todas las grandes agencias de crédito miran a las aseguradoras.

¿Por qué es importante? Porque debes considerar la calificación financiera de una compañía de seguros antes de comprar una cobertura, ya que indica su capacidad para pagar reclamos, especialmente en tiempos difíciles. Tú dependes de que esa compañía te pueda pagar un reclamo de manera oportuna y eficiente, en caso de que lo necesites, y sin importar la magnitud del evento o la cantidad de reclamos simultáneos que pudiera tener la aseguradora.

Las empresas de calificación financiera consideran una amplia variedad de factores, pero principalmente analizan:

• Qué tan bien le está yendo financieramente a la empresa;
• Qué tan responsablemente se maneja
• Factores externos, como la vulnerabilidad a los desastres naturales.

Todos los tipos de compañías de seguros reciben calificaciones financieras, incluidas las de automóviles, vivienda, vida y salud. No obstante, los criterios utilizados pueden diferir según el tipo de seguro.

Por ejemplo, una compañía de seguros para propietarios de viviendas con sede en Florida puede verse afectada en su clasificación si el estado es azotado por un huracán que causa muchos daños a las casas allí o una aseguradora de salud podría verse afectada por una epidemia a nivel nacional.

Entre los criterios de calificación que cualquier tipo de seguro comparte para tener buenas notas por las calificadoras son:

• Cantidad de efectivo disponible
• Ratio de endeudamiento (deuda dividida por activos financieros)
• Diversidad de fuentes de ingresos
• Protocolos de gestión de riesgos
• Calidad de las pólizas de seguro emitidas (por ejemplo, no todas las pólizas son para personas de alto riesgo)

No obstante, tal como sucede con las principales agencias de crédito, cada agencia calificadora tiene su propia metodología de evaluación, por lo que las calificaciones pueden variar un poco de una medición a otra.

Muchas compañías y grupos monitorean la fortaleza de los proveedores de seguros, pero los más comunes con los que se encontrará son AM Best, Standard & Poor’s, Moody’s y Demotech. AM Best es la agencia especializada en seguros y es la más utilizada por las principales aseguradoras. Standard & Poor’s y Moody’s no se especializan en una industria específica y se usan ampliamente en muchos tipos de negocios en todo el mundo, incluidos los seguros.

La calificación que maneja AM Best es A++, A+, A, A-, B++, B+, B, B-, C++, C+, C, C-, D, E, F. Las otras compañías manejan una medición similar, mas no igual. Por ejemplo, una A de una agencia puede ser mejor o peor que una A de otra.

Entre las aseguradoras mejor calificadas están Geico, State Farm, Travelers y USAA, especialmente para automóviles y viviendas.

¿Qué pasó con las rebajas de calificación de Demotech a aseguradoras de Florida?

Hace unos días, se dio a conocer que la calificadora Demotech rebajó la calificación financiera de 17 compañías de seguros de Florida.

Esta situación ha tenido diferentes puntos de vista, desde aquellos que sugieren que la firma de calificación Demotech ha ido demasiado lejos, tras agrupar a las aseguradoras saludables con aquellas que se tambalean al borde del fracaso y ha utilizado criterios inconsistentes para calificar a las compañías. Incluso sugieren que se necesita una nueva organización de calificación para el mercado de Florida.

Otros toman las malas noticias de forma distinta, ya que consideran que estas rebajas se han estado gestando durante años y que los mismos reguladores de Florida, indignados, han advertido que muchos transportistas están en problemas. Para este grupo que defiende la rebaja histórica, Demotech simplemente está haciendo el trabajo que debía hacerse y que los reguladores de Florida son culpables de dispararle al mensajero.

Como es lógico, la reacción contra Demotech, falsa o no, ha causado revuelo dentro de la empresa. El presidente de la firma de calificación, Joe Petrelli, dijo en un comunicado el lunes que las calificaciones se han retrasado mientras la compañía lleva a cabo más conversaciones con las aerolíneas afectadas.

“Dado que el clima regulatorio actual se ha vuelto hostil y negativo y hemos realizado y realizaremos un esfuerzo significativo para crear respuestas a las cartas de terceros, nos tomaremos más tiempo para revisar la información y considerar los problemas que afectan a las empresas que operan en Florida”, señaló Demotech.

También te puede interesar:

• Qué es la cobertura de pérdida de uso de un seguro de vivienda
• Cómo saber si aumentar el deducible del seguro de auto es la mejor opción para tu bolsillo
• Cómo saber si necesitas o no un seguro de inquilinos para el departamento que alquilas en EE.UU.