Seguro de vida: qué otros tipos de póliza existen en EE.UU., además del permanente y de término

Los seguros son los instrumentos financieros que protegen tus pertenencias de una pérdida grave. Es muy popular hablar del seguro para autos o del seguro de vivienda. Y aunque habrás escuchado de los seguros de vida, este tipo de productos tienen varias opciones para cubrir diferentes necesidades del consumidor.

Los seguros de vida más conocidos entre la población estadounidenses son el seguro de vida permanente y el seguro de término de vida. Cada uno tiene sus propias características y suelen cubrir el fallecimiento del propietario de la póliza. No obstante, hay por lo menos otras 4 alternativas, que son más específicas y podrían cubrir mejor tus necesidades, sin gastar tanto.

1. Seguro de vida sin examen médico

Usualmente, para sacar un seguro de vida, debes hacerte un extenso examen médico para comprobar que tienes buena salud. Ahora, con las necesidades cambiantes en el mercado, hay compañías que ofrecen seguro de vida sin examen médico. Hay dos productos de este tipo:

• Seguro de vida de emisión simplificada: estas pólizas no requieren un examen médico, pero sí requieren que los solicitantes respondan un cuestionario de salud.

• Seguro de vida de emisión garantizada: en la póliza de la emisión garantizada no tienes que responder ninguna pregunta sobre tu salud. Muchas compañías limitan este tipo de cobertura a las personas que tienen al menos 40 años, y algunas compañías no la ofrecen a las personas mayores de 80. Una desventaja es que tu póliza estaría bajo lo que se conoce como un beneficio por muerte gradual. Esto quiere decir que si el titular de la póliza fallece dentro de los primeros años de la compra de su seguro, los beneficiarios recibirían solo una parte definida del beneficio total por fallecimiento. Por su asequibilidad, este tipo de seguro de vida sirve muy bien para cubrir los gastos finales después de la muerte.

2. Seguro de vida conjunto

Al seguro de vida conjunto también se le conoce como el seguro del primero en morir. Esta póliza es comercializada pensando en parejas que desean compartir un seguro entre ellos. Esto significa que dos personas son cubiertas por una tarifa, que suele ser un poco más elevada que la individual. El beneficio se paga tan pronto como muere el primero de los propietarios o cónyuges.

Una póliza conjunta puede no ser una buena opción costo-beneficio, debido a que se paga una misma cantidad por cualquiera de los dos cónyuges. Si uno de ellos gana más que el otro, es más recomendable que cada uno tenga su propio seguro para reemplazar de manera más efectiva los ingresos perdidos con el fallecimiento de la persona.

3. Seguro de vida de sobrevivencia

El seguro de vida de sobrevivencia, también conocida como el seguro de segundo en morir, es un tipo de póliza conjunta, con la diferencia de que el beneficio se hará pagadero hasta el fallecimiento de las dos personas cubiertas. El pago lo recibirán los hijos.

Entre los expertos en seguros, esta póliza es una pésima opción. Si el seguro de vida conjunto no es tan recomendable, lo mejor sería que cada uno tenga su propia póliza de seguro de vida.

4. Seguro de gastos finales

Es una de las pólizas más baratas del mercado, debido a que no se cubre la vida de una persona, y todo lo que eso significa, como lo es la pérdida de sus ingresos, sino que sólo se paga el valor cercano de los gastos finales. También se le conoce como seguro de entierro.

Aunque en teoría puedes sentirte tranquilo por la contratación de esta póliza, expertos sugieren mejor conseguir un plan funerario, que tiene un precio establecido y una carga mensual indefinida por el tiempo. Para este tipo de gastos, se recomienda apartar una cantidad frecuente mensual e invertirla para generar rendimientos que posteriormente sirvan para pagar estos gastos, sin la necesidad de una cobertura de estas pólizas.

También te puede interesar:

• ¿Un familiar murió? Cómo cobrar su seguro de vida
• Los 5 errores más comunes que cometen las personas al contratar un seguro de vida
• Cómo obtener dinero de tu seguro de vida, estando aún con vida, para sobrellevar las desgracias financieras