Seguro Social: de cuánto es tu penalización por cada año antes de tu FRA en el que reclames tu dinero
La Administración del Seguro Social (SSA) tiene una especie de penalización por reclamar tu dinero antes de tiempo, dependiendo del año en el que solicites tus pagos mensuales de jubilación y cuál sea tu edad plena de jubilación (FRA)
Muchos jubilados pierden miles de dólares por penalizaciones del Seguro Social. Crédito: Shutterstock
La edad plena de jubilación (FRA) es la edad en la que el Seguro Social te dará el 100% del beneficio que te corresponde, con base en tu historial laboral y de ingresos. Este FRA es de entre los 66 y 67 años, según tu año nacimiento, aunque la Administración del Seguro Social (SSA) permite que los jubilados reclamen sus pagos desde antes, a partir de los 62 años. Lo malo de ello, es que recibirás una penalización que provocará que te dé menos dinero del que deberías obtener.
Muchos estadounidenses tienen claro que la SSA les dará menos dinero si reclaman sus beneficios de jubilación antes de su FRA. Lo que no saben es que esto es una especie de penalización que cumple con ciertas tasas por cada año antes que solicites tus pagos mensuales para el retiro.
Para ser elegible para recibir cualquier beneficio de jubilación del Seguro Social, debes trabajar y pagar impuestos sobre la renta durante al menos 10 años. Más allá de eso, tres aspectos (tus ingresos, la cantidad de años que trabajaste y la edad al momento de reclamar) determinan cuánto es elegible para recibir una vez que elijas comenzar a obtener tus beneficios del Seguro Social.
El cálculo del Seguro Social, con base en estos tres parámetros, es algo compleja; pero, básicamente, cuanto más ganes y más tiempo trabajes y más tiempo esperes para reclamar, mayor será tu beneficio.
De esta manera, hay muchas situaciones que hacen que los beneficios que recibas puedan ser menores de los que esperas. Abordando solo el ángulo de la edad de reclamo, obtienes el beneficio más pequeño si presentas el reclamo a la edad más temprana posible de 62 años y el mayor beneficio si espera a ser elegible para el beneficio máximo a los 70 años, después de lo cual la espera no tiene ningún efecto en los beneficios.
Para la mayoría de las personas, a efectos del Seguro Social, el FRA es de 67 años (nacidos después de 1960). Reclamar los beneficios antes de la plena edad de jubilación significa que serás penalizado.
La diferencia general puede ser sustancial. Reclamar a los 62 años, por ejemplo, significa que recibirás un 30% menos de tu beneficio a la edad plena de jubilación, suponiendo que sea a los 67 años.
Esta es la penalización que recibirás si reclamas antes de los 67 años, suponiendo que ése sea tu FRA:
- A los 62 años, un beneficio del 30% menos de tu FRA.
- A los 63 años, un beneficio del 25% menos de tu FRA.
- A los 64 años, un beneficio del 20% menos de tu FRA.
- A los 65 años, un beneficio del 13.3% menos de tu FRA.
- A los 66 años, un beneficio del 6.7% menos de tu FRA.
En números, por ejemplo, si tu beneficio total fuera de $2,000 dólares en tu FRA, a los 67 años, estarías recibiendo $1,400 dólares si reclamas a los 62 años (-30%). Es decir, recibirás $600 dólares menos cada mes, que al año ascenderían a $7,200 dólares perdidos. Aunque el ajuste por el costo de vida (COLA) aumente los cheques de este beneficiario cada año, siempre se quedarán $600 dólares más chicos, ajustado por inflación.
Viéndolo desde otra perspectiva, tus beneficios aumentan cada año que esperas después de cumplir los 62 años, llegando a la cantidad que por derecho te corresponde a los 67 años. Pero esta dinámica de incremento se mantiene hasta los 70 años. Eso quiere decir que esperar para reclamar beneficios después de tu FRA, te dará más dinero mensual. Así es la tasa de aumento de tus beneficios:
- A los 68 años, un beneficio del 8% mayor al de tu FRA.
- A los 69 años, un beneficio del 16% mayor al de tu FRA.
- A los 70 años, un beneficio del 24% mayor al de tu FRA.
Después de los 70 años, no tiene caso esperar reclamar el beneficio del Seguro Social, porque ya no incrementa después de esa edad.
En el mismo ejemplo matemático de $2,000 dólares de beneficios con un FRA en los 67 años, querría decir que sus pagos mensuales ascenderían a los $2,480 dólares (+24%), si lo reclama a los 70 años.
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