¿Vas a pagar o cobrar con cheque? Conoce cuánto tarda en pasar y qué podría retrasarlo
¿Tienes planeado pagar o recibir dinero a través de un cheque? Es importante que sepas el tiempo estimado que tarda en “pasar” y por qué podría retrasarse
Cuando depositas o cobras un cheque, los fondos deben pasar por un proceso de compensación antes de que estén disponibles. (Imagen creada con Inteligencia Artificial Leonardo.AI) Crédito: leonardo.ai | Cortesía
No podemos negar que actualmente las tarjetas de débito, crédito, las aplicaciones móviles y los pagos bancarios ACH dominan el panorama de los pagos financieros. Pero aunque las opciones digitales han superado al cheque personal, muchos consumidores todavía los usan para pagar bienes y servicios. Por eso es muy importante que sepamos realmente cuánto tarda en “liquidarse” un cheque, sobre todo si estás planeando pagar o recibir dinero con ellos.
Aunque cada banco o cooperativa de crédito tiene sus propias reglas sobre cuándo recibirás acceso al dinero después de que un cheque se deposite, existen reglas generales establecidas por la ley federal que te ayudarán a tener un parámetro de lo que puedes esperar. Sigue leyendo para conocer cuánto tarda en pasar o “liquidar” un cheque y qué podría retrasar la entrega del dinero.
¿Cuánto tiempo tarda en pasar o liquidarse un cheque?
Cuando decimos que un cheque se liquida o pasa, significa que los fondos se han trasladado del banco del pagador al banco del beneficiario. El tiempo que lleva liquidar un cheque dependerá de si la cuenta está al día y quizá del tiempo que has sido cliente del banco en cuestión. De acuerdo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la mayoría de los cheques se liquidan en dos días hábiles, aunque algunos bancos y cooperativas de crédito son más rápidos.
Por lo general, los primeros $200 de un cheque están disponibles el día hábil después de que el banco recibe el cheque y si es más de este monto, el resto estará disponible en el segundo día hábil. Para cualquier depósito, el cronómetro inicio el día hábil en que se recibe el cheque antes de la hora límite de la institución, la cual varía de acuerdo al banco.
Para cheques depositados en ubicaciones físicas, la hora límite debe ser alrededor de las 2:00 p.m., mientras que para aquellos depositados en cajeros automáticos u otros lugares, el corte del banco es alrededor del mediodía. Te dejamos un ejemplo aquí abajo:
- Jueves – Día de depósito de un cheque de $1,000 dólares
- Viernes – Primer día hábil, donde $200 dólares del cheque están disponibles
- Lunes – Segundo día hábil, donde los $800 dólares restantes del cheque están disponibles
Tanto los cheques de caja y gubernamentales, junto con los cheques girados contra la misma institución financiera que mantienen la cuenta receptora, generalmente se liquidan más rápido; en un día hábil.
Razones por las que el cobro de un cheque podría retrasarse
Si un cheque tarda más en “pasar” o liquidarse que el tiempo de procesamiento típico que te compartimos más arriba, probablemente se deba a que el banco lo retuvo por un periodo prolongado. Lo más seguro es que la institución notifique de la retención en el recibido de depósito, ya sea en la sucursal, aplicación, mensaje de texto, correo electrónico o correo postal si surge después del momento del depósito. Y esto podría suceder por alguna de las siguientes razones:
- Hay motivos razonables para creer que los fondos son incobrables, como una sospecha de fraude.
- El cheque ha sido redepositado.
- El monto del cheque excede los $5,525 dólares.
- La cuenta receptora es nueva o ha estado sobregirada de manera repetida en los últimos seis meses.
- El cheque es de un banco internacional y en estos casos, la institución financiera puede retener el cheque por hasta una semana, después de lo cual los fondos se liquidarán o el cheque rebotará.
¿Qué bancos y cooperativas de crédito liquidan más rápido los cheques?
Algunos bancos y cooperativas de crédito “pasan” o liquidan los fondos a disposición de los cheques de manera más rápida que el estándar de dos días hábiles, siempre que se depositen antes del horario de corte y suponiendo que no se encuentren con los motivos de retraso antes mencionados, como:
- Bank of America: generalmente al día siguiente hábil hasta $5,525 dólares.
- Capital One 360: al siguiente día hábil hasta $5,525 dólares.
- Citi: al siguiente día hábil por hasta $225 dólares.
- Consumers Credit Union: disponibilidad el mismo día para depósitos en sucursales realizados durante el horario comercial habitual.
- PNC Bank: disponibilidad el mismo día para los primeros $100 dólares y al siguiente día hábil para el monto restante por hasta $50,000 dólares.
- Wells Fargo: el mismo día hasta por $400 dólares.
Para confirmar las horas límite de cada banco, te recomendamos consultar con el servicio a cliente de cada institución financiera, así te aseguras de hasta qué hora puedes depositar un cheque para que se liquide lo más pronto posible o cuánto tiempo tienes que esperar para que los fondos estén disponibles en tu cuenta.
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