4 estrategias para que tus ahorros de la jubilación te duren lo más posible

Es tan difícil ahorrar como gastar el dinero de la jubilación. Parece absurdo, pero así es. Es fácil que puedas caer en el error de gastar de más y consumir todo el dinero para el retiro que tanto te costó juntar. Por eso es importante saber cómo gastar poco dinero para que todo este efectivo te dure el mayor tiempo posible.

Determinar un número de ingresos para tu retiro es imposible, depende de muchas circunstancias personales como cuánto tiempo vivirás, cosa indeterminada, el tipo de atención médica, el tiempo que la necesitas, la cantidad de dinero que juntaste y los gastos mensuales que esperas tener.

El objetivo de este artículo es ayudar a los jubilados actuales o futuros con algunas estrategias para saber gastar su dinero de retiro. Pero jamás pueden ver estas opciones como una ley inquebrantable, ya que dependiendo de sus circunstancias pueden adaptarse. Aun así, estas 4 estrategias terminan siendo una buena guía para cuidar los fondos y saber que tus gastos no los fulminarán.

1. La regla del 4%

La regla del 4% es fácil de entender. Indica que las personas deben retirar el 4% de sus ahorros totales en el primer año de jubilación. Para años posteriores, la obtención de dinero debe ajustar hacia arriba con base en la tasa de inflación.

Por ejemplo, un inversionista con $1 millón de dólares podría retirar en su primer año hasta $40,000 dólares, o alrededor de $3,333 dólares mensuales. Si la tasa de inflación para el siguiente año es del 2%, se tendrían que agregar $800 dólares extra para ese periodo o $66 dólares extra por mes.

2. Distribuciones mínimas requeridas

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene un tipo de cálculo que sirve como una estrategia para los jubilados, ya que tienen más claro las distribuciones mínimas requeridas cada año de los planes 401(k) antes de impuestos, cuentas de jubilación individuales (IRA) y otras fuentes de dinero.

La hoja de ahorro del IRS ayuda a los jubilados a determinar “el periodo de distribución” apropiado, según la edad. Por ejemplo, una persona de 70 años tiene una cartera de $1 millón de dólares. Se dividiría ese millón entre 27.4 del período de distribución, lo que arrojaría un retiro de aproximadamente $36,500 dólares ese año o $3,041 dólares al mes.

3. Piso y techo

Esta estrategia tener una tasa de retiro inicial, que puede ser la del 4%, por ejemplo, y retirar esa misma cantidad de porcentaje no del total que tenías, sino de lo que queda en tu cartera cada año. Eso sí, estableciendo un “piso” y un “techo”, es decir, niveles de dólares duros tanto por debajo como por encima de los cuales no puedes gastar cada año.

Por ejemplo, un retirado podría determinar $40,000 dólares como una suma razonable para gastar cada año de un ahorro inicial de $1 millón de dólares. Esa es una tasa de retiro del 4%. Es posible que un piso de gasto anual conservador podría ser de $25,000 dólares al año con un techo agresivo de $60,000 dólares, es decir, una diferencia de $15,000 dólares para arriba y para abajo.

Además, de acuerdo con la sugerencia inicial, para el segundo año, cuando restarían $960,000 dólares, la tasa de retiro del 4% haría que sólo retiraras $38,400 dólares para ese año. También deberías establecer un nuevo “piso” y un nuevo “techo”, así sucesivamente cada año.

4. Guardrails (barandillas)

Esta estrategia requiere de mayor atención en el mercado de parte del jubilado. Se puede empezar con una tasa fija como la regla del 4%, pero se debe reajustar con base en la función que tuvo la bolsa durante el año, donde ante un aumento del 10% se ajuste el retiro a tu favor o con un recorte salarial del 10% si los mercados bajaron.

Por ejemplo, en un año bajo donde el mercado pudo caer 20% de su nivel inicial, la tasa del 4% se tendría que ajustar a 3.2%. Por el contrario, en un buen año en la bolsa, donde pueda aumentar por encima del 20% de tu nivel inicial, entonces podrías ajustar a un retiro anual del 4.8%.

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