Qué opciones de ahorro para mi jubilación existen si no abro una cuenta 401(k)
Por sus características, entre más tiempo comiences ahorrar, mejor
Si quieres una jubilación plena sin una cuenta 401(k), la clave está en ahorrar desde joven. Crédito: Andrea Piacquadio | Pexels
La gran popularidad de las cuentas 401(k) para la jubilación radican en su alta posibilidad de poder conseguir tu meta del millón de dólares para el retiro, aunque parezca increíble. Esto es posible debido a que el empleador iguala tus aportaciones. Por eso superarla puede ser complicado, sin embargo, no todos los trabajadores tienen la fortuna de tener este tipo de cuenta dentro de su empleo.
Pero que no caiga el desánimo, tienes otras posibilidades para tener dinero para tu retiro e igual poder lograr un millón de dólares aunque no tengas una cuenta 401(k). Revisa estas opciones y elige la que mejor se acomode a tus intereses.
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Las cuentas de jubilación individuales (IRA) son similares a las 401(k). Este tipo de cuentas tienen ventajas fiscales que mantiene las inversiones que elijas. Hay dos tipos de IRA:
- IRA tradicional: en este tipo de IRA puedes deducir tu pago por adelantado cuando presentas tu declaración anual de impuestos. Este dinero crece libre de impuestos, pero en cuanto saques tu dinero durante la jubilación, se gravará como ingreso ordinario.
- IRA Roth: en esta no hay una exención fiscal adelantada, es decir, cada que depositas pagas impuestos por esa cantidad. La gran ventaja es que cuando realizas un retiro calificado después de los 59 años y medio y cuando han pasado al menos cinco años desde que contribuiste por primera vez a un Roth están libres de impuestos.
Lo que hace diferente a esta cuenta con la 401(k) es el límite de contribución. Mientras un 401(k) puedes realizar hasta una aportación de $19,500 dólares o de $26,000 dólares para mayores de 50 años, para el año fiscal 2020 puedes contribuir hasta $6,000 dólares en el año o $7,000 dólares si tienes 50 años o más.
Con tan baja contribución, ¿puedes lograr ahorrar $1 millón de dólares en una IRA? La respuesta corta es sí. Depende de las inversiones que elijas y el tiempo en el que la inicias, entre más temprano mejor, pero si ahorras $6,000 dólares en tu IRA al año a partir de los 25 años, tendrías alrededor de $1.2 millones de dólares ahorrados a los 65 años, asumiendo una tasa de rendimiento anual del 7%, según Investopedia.
Cuentas de ahorro para la salud (HSA)
Si bien este tipo de cuentas no son estrictamente para la jubilación y son deducibles de impuestos dentro del año en que realizas tus aportaciones y libres de impuestos siempre y cuando realices retiros para gastos calificados de atención médica, pueden ser una opción para tener dinero para tus años gloriosos.
Para calificar para una HSA necesitas un plan de seguro médico deducible de al menos $1,350 dólares de manera individual, por $2,700 dólares para familias.
Los límites para este año fiscal 2020 son de $3,550 dólares para individuos, $7,100 por cobertura familias y $1,000 dólares de contribución adicional si tienes 55 años o más.
Si bien con este tipo de cuentas no lograrías ser millonario, mucho menos contemplando que ese dinero debe ir dedicado a para una situación en especial calificada, de todas formas puedes lograr un cantidad considerable. Si contribuyeras $3,500 dólares cada, después de 30 años, podrías tener poco más de $209,000 dólares para tu jubilación, tomando en cuenta que tuvieras una tasa de rendimiento del 5%. Para una familia, si aportara los $7,000 dólares límite al año, en mismo periodo y rendimiento, podrías conseguir tener $419,000 dólares, según Investopedia.
Siempre puedes retirar dinero de tu HSA libre de impuestos y multas siempre que sea para gastos médicos calificados. A partir de los 65 años puedes retirar fondos para cualquier motivo sin incurrir en ninguna multa fiscal.
Una cuenta 401(k), después de la Administración del Seguro Social, es una excelente opción para la jubilación, pero no es la única. Las cuentas IRA o HSA pueden ser una muy buena alternativa para ti y hasta con menos presión para realizar tus aportaciones.
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