Asesores financieros: qué hacen en Estados Unidos y cómo elegir uno

¿Haz querido la ayuda de un experto para manejar tus finanzas pero crees que no tienes suficiente dinero para contratarlo? Los asesores financieros no son solo para los millonarios, también ayudan a las personas comunes a alcanzar sus objetivos en materia económica.

Pero antes de contratar a un experto es importante que entiendas qué son los asesores financieros en Estados Unidos, qué tipos hay, qué pueden hacer por ti y cómo elegir el mejor para tus necesidades. Aquí en Solo Dinero te contamos los detalles más importantes para que tomes una decisión informada.

Puntos clave

• Un asesor financiero puede ayudarte a crear un fondo de emergencia, comenzar a invertir, pagar deudas y más.
• Un asesor financiero puede ayudarte a priorizar tus objetivos financieros, desarrollar un plan para alcanzarlos y hacer ajustes en el camino.
• Cuando el mercado esta “agitado”, un asesor financiero puede ayudarte a gestionar tus emociones y poner la situación actual en perspectiva.
• Un cambio importante en la vida, como el nacimiento de un hijo, la compra de una casa o un matrimonio, pueden ser buen momento para buscar la ayuda de un asesor financiero.

¿A quién nos referimos cuando hablamos de un asesor financiero en Estados Unidos?

Un asesor financiero te ayuda a administrar tus finanzas o las administra en tu lugar. El término “asesor financiero” se usa para describir a una amplia variedad de personas y servicios, incluidos a los administradores de inversiones, consultores financieros y planificadores financieros.

¿Qué hace un asesor financiero?

Los servicios proporcionados por los asesores financieros varían de acuerdo al tipo que elijas. En términos generales, un asesor financiero evaluará tu situación financiera actual, incluidos activos, deudas y gastos. Te ayuda a identificar áreas de mejora y te ayudarán a crear un plan financiero. La mayoría de los asesores financieros pueden ayudarte con:

• Creación de un fondo de emergencia.
• El ahorro y el presupuesto.
• Planificación para cumplir objetivos a corto y largo plazo.
• Planificación para la jubilación.
• Planificación fiscal.
• Explicar diferentes estructuras de cuentas y productos de inversión que tengan sentido para tu situación.
• Identificar la asignación de activos combinación de inversiones adecuadas para ti.
• Liquidación de deudas.
• Gestión de inversiones

Asesores financieros y deber fiduciario

Si contratas a un asesor financiero, ¿cómo sabes si este profesional te hará recomendaciones que realmente se ajusten a tus objetivos financieros? Aquí entra el deber fiduciario. Los asesores financieros se dividen en una de dos clasificaciones: fiduciarios o no fiduciarios y es importante saber a qué se adhiere tu posible asesor antes de entablar una relación formal.

• Un asesor financiero fiduciario tiene la obligación de anteponer tus intereses a los de él. No se les permite cobrar comisiones por la venta de ninguna inversión y normalmente trabajan con un sistema basado en tarifas, en la que los clientes pagan un monto fijo mensual o anual por sus servicios. Todas las tarifas cobradas se pagan por separado y no se deducen de tus saldos de inversión ni de tus ingresos comerciales.
• Un asesor financiero no fiduciario a menudo trabajaba para instituciones que los incentivan a través de comisiones a vender productos de inversión específicos. Solo se sujetan al estándar de que las inversiones sean “adecuadas” para tus necesidades y no necesariamente a que tengan el costo más bajo o sean la mejor opción. Esto no es una bandera roja, pero sí significa que debes preguntar cómo las tarifas y comisiones podrían afectar las ganancias de tu cartera a largo plazo.

Tipos de asesores financieros

Actualmente existen muchos tipos de asesores financieros y encontrar el adecuado puede resultar un poco abrumador. El tipo de asesor depende de tus necesidades y algunos de los principales incluyen:

1. Planificador financiero certificado (CFP, por sus siglas en inglés)

Esta persona ha recibido la designación de CFP, o certificación de Planificador Financiero Certificado, y está altamente calificada para asesorarte sobre una amplia gama de temas, desde empezar a invitar hasta ahorrar para objetivos a largo plazo. Los CPF han practicado miles de horas, aprobando un examen para llegar a este nivel. Tienen el deber fiduciario de operar en tus mejores intereses.

2. Robo-advisor

Si estás comenzando a invertir, un robo-advisor es un excelente punto de introducción. Una vez que elijas a tu robo-advisor deberás completar un cuestionario que determina tu tolerancia al riesgo y evalúa tus objetivos; así el robo-advisor va a elegir tu cartera de inversiones. Luego podrás vincular tu cuenta bancaria y comenzar a depositar dinero automáticamente todos los meses.

3. Gestor patrimonial

Si eres una persona con un alto patrimonio neto, es posible que necesites que alguien te brinde asesoramiento personalizado y que tome decisiones financieras en tu nombre. Esta persona sería un gestor patrimonial, quien tiene un sólido conocimiento en la gestión de inversiones, patrimonios, planificación fiscal y otros temas financieros.

¿Cómo elegir un asesor financiero?

Hay muchos tipos diferentes de asesores financieros para elegir y consideraciones que debes tomar en cuenta al decidir quién es el adecuado para tus necesidades. Ten presentes los siguientes factores:

• Objetivo final: ¿Qué buscas conseguir en última instancia? Por ejemplo, ¿recomendaciones de inversión o planificación financiera holística?
• Nivel de comodidad: ¿Cuánta experiencia y confianza tienes en tu propia destreza en las inversiones?
• Uno o muchos: ¿Prefieres construir na relación a largo plazo con una sola persona o estás dispuesto a consultar con diferentes asesores cuando surjan dudas?
• En persona o virtual: ¿Prefieres reunirte casa a casa o es suficiente con una conferencia telefónica o una videoconferencia?
• Costo: ¿Cuánto estás dispuesto a pagar por asesoramiento y orientación?

Diferencias entre un asesor financiero y un planificador financiero

Un asesor financiero también puede ser un planificador financiero o proporcionar planificación financiera como parte de su repertorio de servicios. Un planificador financiero generalmente se enfoca en crear y analizar planes financieros y es posible que no brinde asesoramiento de inversión directa, ni administre activos. Probablemente lo más sensato sea encontrar un profesional que tenga experiencia en el área particular de las finanzas con la que necesitas ayuda.

Conclusiones

Cuando eliges al asesor financiero que se adapta a tus necesidades, este puede ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros y proteger financieramente a tus seres queridos y su futuro, pero debido a la ambigüedad de la industria, debes tener cuidado para asegurarte de obtener al asesor financiero adecuado que satisfaga tus necesidades financieras y fiduciarias.

FAQs

¿Cuánto cuesta un asesor financiero?

El costo de un asesor financiero dependerá de la estructura de tarifas que usa con sus clientes. Los asesores cobran tarifas fijas que van de los $2,000 a los $7,500 dólares al año. Hay algunos asesores financieros que cobran por hora o una tarifa única por un plan financiero completo que luego puedes seguir por tu cuenta.

Muchos asesores financieros usan una estructura de tarifas llamada “tarifa AUM” o un porcentaje de los activos bajo administración, que suele ser del 1% anual, pero el costo real dependerá de tus activos. Debes tener en cuanto que hay muchos servicios, como los robo-advisors, que cobran sustancialmente menos.

¿Cuánto gana un asesor financiero?

El salario medio anual de los asesores financieros era de $99,580 dólares en mayo de 2023, el 10% más bajo ganó menos de $48,730 dólares y el 10% más alto ganó más de $239,200 dólares. Aquellos asesores financieros que trabajan para empresas de servicios financieros a menudo reciben un salario más algunas bonificaciones.

Los asesores que trabajan para empresas de inversión financiera, empresas de planificación financiera o por cuenta propia ganan dinero de dos maneras: cobran una tarifa fija o ganan comisiones por los productos financieros que venden.

¿Necesito un asesor financiero?

Si bien no todo el mundo necesita un asesor financiero, muchas personas se beneficiarían de un asesoramiento personalizado que les ayude a construir un futuro financiero sólido; no es necesario tener una gran fortuna para aprovechar las ventajas de esta figura.

¿Cuándo elegir un asesor financiero y cuándo elegir un robo-advisor?

Es posible que necesites un asesor financiero cuando puedas cumplir con los mínimos de cuenta, las tarifas anuales de gestión te parecen razonables, quieres algo más que un simple asesoramiento sobre inversiones o necesitas a tu disposición una variedad de opciones de inversión.

Pero quizá lo mejor para ti sea elegir un robo-advisor cuando debes comenzar con un saldo inicial bajo en la cuenta, prefieres pagar tarifas de gestión más bajas, solo necesitas asesoramiento básico de inversión o te sientes cómodo con algunas opciones de inversión de bajo costo.

Fuentes del artículo

• U.S. Bureau of Labor Statistics: Personal Financial Advisors – Summary
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Personal Financial Advisors – What Personal Financial Advisors Do
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Personal Financial Advisors – How to Become a Personal Financial Advisor
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Personal Financial Advisors – Pay
• SEC: General Information on the Regulation of Investment Advisers
• SEC: Financial Planners
• SEC: Top Tips for Selecting a Financial Professional