Cash Advance: qué es, qué tipos hay y cómo afectan tu puntaje de crédito

¿Tienes un aprieto económico y necesitas conseguir efectivo rápido? Sabemos que tener acceso a dinero en efectivo en un momento de necesidad puede ser complicado y hasta desalentador, especialmente si no tienes los fondos suficientes en tu cuenta corriente par cubrir una emergencia. Una forma de obtener rápido algo de dinero es a través de un cash advance, o un adelanto de dinero en efectivo.

Pero si decidimos recurrir a este tipo de préstamos a corto plazo es muy importante que sepamos cómo funcionan para no llevarnos sorpresas desagradables. Sigue leyendo en Solo Dinero para conocer qué es un cash advance, qué tipos hay, sus pros y contras, así como cómo podrían afectar tu puntaje de crédito.

Puntos clave

• Un cash advance es un préstamo a corto plazo que permite obtener efectivo rápido, ya sea a través de tarjetas de crédito, Merchant Cash Advance o préstamos del día de pago.
• Un cash advance ofrece acceso inmediato a fondos sin verificación de crédito, pero con tasas de interés y tarifas elevadas.
• Un cash advance puede tener un impacto negativo en el puntaje crediticio si no se maneja adecuadamente.

¿Qué es un cash advance?

Esencialmente un cash advance, o adelanto en efectivo, es un préstamo a corto plazo que proporciona un banco o prestamista alternativo. Este término también se usa regularmente para referirse al servicio que proporciona un emisor de tarjetas de crédito, que permite obtener un adelanto en efectivo contra el límite de la tarjeta de crédito. A menudo implica una APR o Tasa de Porcentaje Anual y una tarifa por separado para los cash advance.

Generalmente los cash advance presentan tasas de interés y tarifas elevadas, pero son préstamos sumamente atractivos para los prestatarios porque suelen contar con una aprobación y financiación muy rápida.

Diferentes tipos de cash advance

Si necesitas dinero rápido y estás pensando en un cash advance, debes tener en cuenta que existe una variedad de tipos de adelantos en efectivo y prestamistas, pero todos comparten elevadas tasas de interés y tarifas.

1. Cash advance con tarjeta de crédito

Básicamente con un cash advance con tarjeta de crédito estás usando el saldo disponible en tu tarjeta de crédito para obtener un préstamo a corto plazo, es decir, estarías pidiendo dinero prestado contra tu límite de crédito. Desafortunadamente, las emisoras de tarjetas de crédito no tratan a los cash advance de la misma manera que otras transacciones.

Si compras un bien o servicio con tu tarjeta de crédito, la compañía emisora te cobrará la tasa de interés de compra indicada en el contrato, generalmente denominada como APR de compra o tasa de porcentaje anual. Y si tu tarjeta de crédito ofrece un período de gracia, no comenzarás a acumular intereses sobre esa compra hasta que quede vencido el pago. Esto significa que mientras tu tarjeta tenga un período de gracia y pagues el saldo en su totalidad y a tiempo cada mes, es posible que nunca pagues intereses por tus compras.

Pero con los cash advance no es así, ya que normalmente no se aplican períodos de gracia. Comenzarás a acumular intereses sobre el cash advance tan pronto como retires el dinero y probablemente la compañía emisora te cobrará una tasa de interés más alta por los adelantos en efectivo, en comparación con las compras normales. También te agregará una tarifa de procesamiento.

2. Merchant Cash Advance (MCA, por sus siglas en inglés)

Un Merchant Cash Advance es un tipo alternativo de financiamiento comercial. No funciona como un préstamo tradicional para las pequeñas empresas. Con un MCA, una empresa te brinda una suma de efectivo por adelantado que reembolsarás usando un porcentaje de tus ventas con tarjeta de débito o crédito más una tarifa.

Los Merchant Cash Advance generalmente son usados por empresas que no cuenten con un crédito bueno. En lugar de usar el puntaje de crédito de la empresa, los prestamistas examinan la solvencia, tomando en cuenta múltiples puntos de datos, incluido cuánto dinero recibe el comerciante a través de sus cuentas digitales. Es importante tomar en cuenta que se espera que a los comerciantes les tome entre cuatro y 18 meses devolver el dinero.

3. Payday Loan o préstamo del día de pago

Un payday loan o préstamo del día de pago es un préstamo a corto plazo y de alto costo por una pequeña cantidad de dinero, generalmente son $500 dólares o menos, que debe pagarse con el próximo cheque de pago del prestatario. Los préstamos del día de pago, que a menudo se otorgan a personas con mal crédito o inexistente, solo requieren prueba de identificación de ingresos y una cuenta bancaria.

Un prestamista de este tipo confirmará tus ingresos, la información de tu cuenta corriente y entregará el efectivo en una ubicación física. Para los payday loan en línea, el prestamista enviará los fondos electrónicamente a tu cuenta bancaria el mismo día o, a más tardar, al día siguiente. A cambio, el prestamista solicitará un cheque personal firmado o posfechado o premio para retirar dinero electrónicamente de tu cuenta bancaria en la fecha de vencimiento. El préstamo vence en tu próximo día de pago, normalmente en dos semanas, pero en ocasiones tendrás hasta un mes.

Los payday loan solo son legales en 26 estados de Estados Unidos y 16 de ellos exigen que los prestamistas ofrezcan planes de pago extendidos. Su principal objetivo es mitigar las tarifas de reinversión excesivas. Desafortunadamente muchos de estos prestamistas no anuncian al público estos planes de pago y esperan que los prestatarios acumulen esas tarifas.

Pros y contras de los cash advance

A continuación se detallan algunos pros y contras que se deben tomar en cuenta antes de solicitar un cash advance.

Pros

• Acceso inmediato a fondos.
• No requiere verificación de crédito.
• Conveniencia.

Contras

• Montos de retiro limitados.
• Impacto potencial en el puntaje crediticio.
• Altas tasas de interés y tarifas.

¿Un cash advance puede afectar tu puntaje de crédito?

Obtener un cash advance no tiene un impacto directo en tu puntaje de crédito, pero podría afectarte indirectamente de diferentes maneras. Como lo mencionamos anteriormente, los adelantos en efectivo tienen una tasa alta de interés. En el caso de los cash advance con tarjeta de crédito, si esto afecta tu capacidad de pagar los cargos mensuales con prontitud, podrías ver afectado tu puntaje de crédito.

Si el cash advance te coloca por encima del límite de crédito la tarjeta, tu puntaje crediticio puede verse afectado. Incluso después de saldar el préstamo, tu informe crediticio mostrará el saldo más alto informado y otros prestamistas potenciales verán que superaste el límite en un momento, lo que podría afectar tu capacidad para obtener un nuevo crédito.

Conclusiones

Un cash advance puede ser una opción viable en caso de una emergencia financiera, pero se deberían evitar solicitar siempre que sea posible. Antes de pedir un adelanto en efectivo, trata de recurrir a un fondo de emergencia o a pedir dinero prestado a una persona de confianza. Explorar otras opciones de menor costo a largo plazo, te permitirá ahorrar dinero con el tiempo. Ten en cuenta tus opciones disponibles antes de considerar un cash advance.

FAQs

¿Cuál es la diferencias entre intereses de compras e intereses de cash advance?

Cuando usas tu tarjeta de crédito para compras, se te cobran intereses sobre cualquier saldo pendiente. Este es el saldo que no se liquida antes de la fecha de vencimiento del pago de tu estado de cuenta y es al menos 25 días después del cierre de cada ciclo de facturación. Se le conoce como período de gracia. Cuando usas tu tarjeta de crédito para un cash advance comenzarás a acumular intereses diarios de inmediato, no hay periodo de gracia para estos adelantos en efectivo.

¿Puedo obtener un cash advance si tengo mal crédito?

Generalmente sí. Muchas compañías no verifican el puntaje de crédito cuando aprueban un cash advance, tanto en la tarjeta de crédito como en el payday loan. Para el merchant cash advance se toma en cuenta las ventas futuras esperadas con tarjetas de crédito y débito.

¿Un cash advance es una buena alternativa en una emergencia financiera?

En una situación extrema, un cash advance es un préstamo rápido y muy accesible, pero debes asegurarte de tener un plan para devolverlo de manera rápida, pues conlleva altas tasas de interés y tarifas.

Fuentes del artículo

• Chase: What is cash advance on a credit card & how does it work?
• Tidal Commerce: Merchant Cash Advance: What It Is and How It Works
• Consumer Financial Protection Bureau: What is a payday loan?
• Consumer Financial Protection Bureau: CFPB Finds Payday Borrowers Continue to Pay Significant Rollover Fees Despite State-Level Protections and Payment Plans
• UNFCU: Cash advance FAQs