Cómo funcionan las tasas de interés para comprar un auto; claves para ahorrar miles de dólares
Los vendedores de autos pueden ofrecer un buen precio o una buena oferta de financiamiento, pero nunca las dos cosas juntas
Las tasas de interés y los plazos deberían ser la primera consideración al elegir un auto nuevo o usado. Foto: Wallethub. Crédito: Cortesía
Si eres como la mayoría de las personas, lo más seguro que no tienes dinero suficiente para comprar un auto nuevo o usado en efectivo.
Por lo tanto, el único recurso disponible es el crédito, por lo que entender cómo funcionan las tasas de interés y los plazos de pago en el financiamiento, debería ser el primer paso para tomar la decisión correcta.
Mucho antes de elegir la marca o el modelo y ojalá seguir los consejos de los expertos, estos son los tres factores fundamentales que debes tener en cuenta antes de solicitar un crédito para comprar o hacer un lease de un auto.
1.- Las tasas de interés de los préstamos para automóviles cambian a diario y varían ampliamente, por una larga serie de factores de la economía en general y de tu propia historia de crédito. Por lo tanto, una comprador con un puntaje crediticio alto, debería tener acceso a las ofertas de tasas de interés más atractivas. Sin embargo, este es uno de los muchos trucos que usan los vendedores para inflar los precios.
2. Antes de visitar un concesionario, todos los consumidores deberían verificar el promedio de las tasas de interés para el financiamiento de un auto, que pueden variar también en una compra, un lease o si se trata de un auto nuevo o uno usado.
3. Para obtener las mejores condiciones del financiamiento, el proceso ideal debería ser la aprobación previa de una institución financiera diferente al concesionario o fabricante de autos, que puede ser un banco o una cooperativa de crédito (credit union). Solo con esa aprobación en mano, es cuando los consumidores deberían empezar la negociación con el concesionario, que probablemente iguale o mejore la oferta para no perder la venta.
Cuál es el costo de las tasas de interés y los plazos
Cualquiera que sea la opción que elijas para el financiamiento, deberás pagar intereses sobre el préstamo y por eso, antes de aceptar las condiciones y firmar cualquier documento, es importante saber cómo funcionan las tasas de interés de estos préstamos.
Aceptar un préstamo para automóvil a un plazo más largo con tasas de interés más bajas puede mantener el pago mensual bajo, pero es quizá el error más grave que cometen la mayoría de los consumidores al caer en el truco de “la buena oferta” de los vendedores.
Los dos tipos más comunes de préstamos para automóviles son los préstamos con interés compuesto y los préstamos con interés simple.
Los préstamos de interés compuesto funcionan cobrando intereses sobre el monto principal de la deuda, así como intereses de períodos anteriores. Una forma más básica de explicarlo sería cobrar intereses sobre los intereses.
Por eso hay que tener también en cuenta que la estructura del pago favorece a las instituciones financieras porque la mayoría del pago mensual al principio del plazo del crédito aporta más a los intereses que al principal de la deuda. Con el interés compuesto, el interés genera intereses con el tiempo, por lo que el monto total pagado aumenta como una bola de nieve.
En pocas palabras, un préstamo a más largo plazo puede reducir el pago mensual, pero el interés total que se debe pagar es mayor, lo que genera un costo total más alto para el automóvil al final del contrato.
“Manejar bajo el agua y hundido en deudas”
Otro peligro para los compradores incautos es que un crédito a largo plazo y con tasas de interés altas, puede causar el fenómeno conocido como “manejar bajo el agua”, debido a que eventualmente el total de la deuda es mucho mayor al valor del auto, como consecuencia de la drástica depreciación del valor de un auto nuevo, desde el mismo momento en que sale del concesionarios. Esto se puede puede evitar parcialmente con un pago inicial (down payment) mayor y mejores condiciones generales del préstamo.
Finalmente, una vez que se firma un contrato, sean cuales sean las condiciones, lo más importante es no retrasarse en los pagos, lo que no dañaría el récord de crédito a largo plazo, sino que aumentaría considerablemente la deuda con la acumulación de los intereses compuestos.
John Kiernan, editor del sitio de información de finanzas personales WalletHub, que recientemente publicó un reporte nacional sobre la falta de pago en créditos de autos, aconseja que “cuando estés atrasado en el pago de una deuda de préstamo del auto, trata de actualizar tu cuenta lo antes posible para minimizar las consecuencias.
“Si pagas con menos de 30 días de retraso, la morosidad no se informará a las agencias de crédito, aunque es probable que aún debas un cargo por pago atrasado”, explicó. “Si tienes un retraso de más de 30 días, habla directamente con el prestamista para que no comience el proceso de recuperación de su automóvil mientras decidas cómo pagar. Pregunta si el prestamista tiene un plan para situaciones difíciles y prueba estrategias para recortar otros gastos o consolidar deudas”.
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