Cómo saber cuál es el máximo de hipoteca que puedes pagar con base en tu salario en EE.UU.

Ahorrar mucho dinero para comprar una casa e incluso aumentar tus ingresos podría no ser suficiente para comprar la casa que realmente quieres. Eso no significa que no puedas calificar para una hipoteca de un precio más bajo. En la web, existen muchas calculadoras que te ayudan a saber cuánto puedes pagar, y ahora te diremos cómo funcionan para que tú mismo puedas determinar la cantidad máxima que puedes pagar mensualmente por tu hipoteca con base en tu salario en Estados Unidos.

Según Freddie Mac, se aconseja que los prestatarios no destinen más del 25% al 28% de su ingreso mensual al pago de su hipoteca. Esto es sólo una estimación, ya que realmente dependerá de tus ingresos el desglosar tus gastos mensuales. Cuando tus ganancias son impredecibles y variables, se recomienda reducir el porcentaje para evitar la presión financiera de un mes malo.

Es fundamental que tengas un conocimiento amplio de tu presupuesto. Contempla el pago de diversas responsabilidades financieras, como el pago de tus facturas así como otras deudas (préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, entre otros).

Otro punto relevante: una cosa es calificar para una hipoteca y otra muy distinta que sea el monto que puedas pagar. Las calculadoras en línea podrían no contemplar aspectos, como tu capacidad de crédito, entre otros factores, que podrían afectar la cantidad real de lo que puedes pagar mes con mes.

Buena parte de la clave para obtener una hipoteca asequible tiene que ver con tu puntaje crediticio. Entre más puntos de crédito tengas en tu historial, menos podría ser tu tasa de interés hipotecario. Las tasas más bajas generalmente se reservan para prestatarios con puntajes de 740 o más, según muestran los datos de Fannie Mae.

Mejorar tu puntaje de crédito debe ir a la par de prioridades con ahorrar para tu pago inicial. Si quieres reducir tu tasa de interés te dará posibilidades de comprar una vivienda de mayor costo. Supongamos que el pago máximo de la hipoteca que puedes pagar es de $1,500 dólares al mes. A una tasa del 5%, eso te daría un presupuesto de compra de vivienda de alrededor de $280,000 dólares. Si pudieras calificar para una tasa del 3%, obtendría un préstamo de $356,000 dólares, casi $70,000 dólares más.

La relación deuda-ingreso o DTI también es un dato importante, no sólo para los prestamistas, también para ti. Cuanto menor sea tu DTI, mayor será el monto que puedes pagar. Fannie Mae sugiere que tus deudas totales, incluido el pago de tu hipoteca propuesta, representen no más del 36% de tu pago, aun cuando puedas calificar con una relación deuda-ingreso de hasta el 50% en algunos casos.

Por último, el plazo del préstamo determinará también la cantidad de dinero que desembolsarás al mes. El préstamo hipotecario usual es a 30 años, pero también existen plazos de 20, 15 o 10 años. Cuanto menos tiempo sea el préstamo, más altos serán tus pagos mensuales. Por ejemplo, una hipoteca de $300,000 dólares, a una tasa del 5.23%, costaría alrededor de $1,487 dólares por mes durante 30 años; la misma vivienda a 15 años, con una tasa del 4.38%, costaría $2,048 dólares al mes, es decir, casi $600 dólares más al mes.

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