Cuál es la diferencia entre un pago de deuda tipo “bola de nieve” y uno “avalancha”
Menos tiempo o dinero podrían definir la elección de tu método de pago de deuda
Con los métodos "bola de nieve" o "avalancha" es posible pagar tus deudas. Crédito: Sharon McCutcheon | Unsplash
Tener un sistema de pagos es lo más efectivo para poder liquidar una deuda, ya sea por un préstamo, tarjeta de crédito o todas juntas.
Los más comunes métodos de pago de deuda son la “bola de nieve” y la “avalancha”, pero ¿cuál es su diferencia? Con base en los ejemplos de CNBC Select, te las explicamos para que tú elijas la que mejor se adecue a tus necesidades y objetivos.
¿Cuál es el método de “avalancha”?
Lo primordial es organizar y pagar las deudas de la tasa de porcentaje anual más alta a la más baja, sin importar el pago mínimo ni la cantidad de deuda. Este método se realiza con la intención de pagar menos intereses en general.
Aquí un ejemplo de cómo organizar y pagar tus deudas con base en la “avalancha”.
- $4,200 dólares de deuda de tarjeta de crédito con 22.24% APR y un pago mínimo de $120 dólares.
- $1,300 dólares en otra tarjeta de crédito con 15.74% APR y pago mínimo de $35 dólares.
- $10,750 dólares por préstamo para automóvil con 7.2% APR y pago mínimo de $175 dólares.
- $6,400 dólares por préstamo estudiantil con 6.3% APR y pago mínimo de $100 dólares.
Suponiendo que tienes un presupuesto con $650 mensuales para deudas, ya solventados tus gastos esenciales y ahorro para fondo de emergencia, tendrías que pagar el mínimo en tus deudas con los APR más bajos y priorizar con el resto de tu capital la deuda con el APR más alto. Tus pagos serían de la siguiente forma.
- Tarjeta de crédito con deuda de $4,200 dólares, realizar un pago de $340 al mes (el pago mínimo de $120 más $220 adicionales que sobran de tu presupuesto de los $650).
- Tarjeta de crédito con deuda de $1,300 dólares, realizar sólo el pago mínimo de $35 al mes.
- Préstamo de automóvil de $10,750 dólares, realizar sólo el pago mínimo de $175 al mes.
- Préstamo estudiantil de $6,400 dólares, realizar sólo el pago mínimo de $100 al mes.
Tras concluir la primera deuda en aproximadamente 15 meses, sumas los $340 dólares con los que liquidaste la primera tarjeta de crédito a tu siguiente objetivo con el APR más alto, mientras sigues pagando el mínimo en tus otras deudas. Tus pagos quedarían así:
- Tarjeta de crédito con deuda de $1,300 dólares, realizar un pago de $375 al mes (el pago mínimo de $35 más los $340 abonados de la primera deuda)
- Préstamo de automóvil de $10,750 dólares, realizar sólo el pago mínimo de $175 al mes.
- Préstamo estudiantil de $6,400 dólares, realizar sólo el pago mínimo de $100 al mes.
Así prosigues con el resto de tus deudas, sumando los saldos anteriores al siguiente para ir liquidando tus tarjetas de crédito y préstamos. Aunque lleva su tiempo, de esta forma pagas menos intereses.
¿Cuál es el método de bola de nieve?
Si prefieres motivarte al pagar tus deudas de manera rápida, éste es el método para ti. Sin embargo, aunque es posible que puedas liquidar todos tus compromisos financieros en menos tiempo, podrías pagar más dinero en intereses que si utilizaras la “avalancha”.
Para iniciar, debes organizar y pagar tus deudas del pago mínimo más pequeño al más grande, sin importar la tasa de interés o la cantidad de tu tarjeta de crédito o préstamo. Con base en el ejemplo con las mismas cifras, el orden sería el siguiente:
- $1,300 dólares en otra tarjeta de crédito con 15.74% APR y pago mínimo de $35 dólares.
- $4,200 dólares de deuda de tarjeta de crédito con 22.24% APR y un pago mínimo de $120 dólares.
- $6,400 dólares por préstamo estudiantil con 6.3% APR y pago mínimo de $100 dólares.
- $10,750 dólares por préstamo para automóvil con 7.2% APR y pago mínimo de $175 dólares.
Como no hay gran diferencia entre el pago mínimo de la segunda tarjeta de crédito y el préstamo estudiantil, se optó por ponerla antes debido a su APR, que podría hacer crecer más su deuda al final del camino. Siguiendo con los $650 de presupuesto, pagaría el saldo mínimos de sus deudas y utilizando el fondo extra para liquidar primero aquella con el pago mínimo inferior. Tus pagos serían:
- Tarjeta de crédito con $1,300 dólares de deuda, realizar un pago de $255 al mes. (el pago mínimo de $35 más $220 adicionales que sobran de tu presupuesto de los $650)
- Tarjeta de crédito con $4,200 dólares de deuda, realizar sólo el pago mínimo de $120 al mes.
- Préstamo estudiantil con $6,400 dólares de deuda, realizar sólo el pago mínimo de $100 al mes.
- Préstamo de automóvil con $10,750 dólares de deuda, realizar sólo el pago mínimo de $175 al mes.
En aproximadamente 6 meses liquidarías tu primera deuda. Al hacerlo, tal como en la avalancha, le sumas el presupuesto que iba dirigido a tu primera liquidación a la siguiente deuda de tu lista.
- Tarjeta de crédito con $4,200 dólares de deuda, realizar sólo el pago mínimo de $375 al mes (el pago mínimo de $120 más los $255 abonados de la primera deuda).
- Préstamo estudiantil con $6,400 dólares de deuda, realizar sólo el pago mínimo de $100 al mes.
- Préstamo de automóvil con $10,750 dólares de deuda, realizar sólo el pago mínimo de $175 al mes.
Y repites el proceso con tus siguientes deudas hasta deshacerte de todas.
Tal como lo vimos en el último ejemplo, estos métodos son flexibles, por lo que podrías incluso combinarlos conforme lo necesites y según sean tus objetivos. Lo importante siempre es sumar los pagos de las deudas previas a la siguiente.
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