¿Es buena idea retirar dinero de mi jubilación del 401(k) debido a la crisis desatada por el COVID-19?
Aunque evitas multas, puede costarte más dinero para tu jubilación del que piensas
Retirar dinero de una cuenta de jubilación por el COVID-19 puede no ser tan buena idea como piensas. Ve lo que debes contemplar para que no te afecte tanto. Crédito: Bermix Studio | Unsplash
En el 2020 y para amortiguar un poco los estragos de la recesión que provocó el coronavirus con su llegada a Estados Unidos, la Ley CARES aprobada en marzo de este año permitió que las personas pudieran sacar parte de sus fondos de sus cuentas de jubilación 401(k) hasta por $100,000 dólares, sin cumplir la edad requerida ni pagar la multa del 10% usual que se genera en situaciones regulares. Pero, a pesar de esas facilidades, ¿es conveniente sacar mis ahorros para el retiro?
La Ley CARES prevé que las personas con alguna cuenta de jubilación puedan hacer uso de sus ahorros sin tantas restricciones de los candados que usualmente tienen para evitar retiros anticipados. La ley contempla:
- Las personas afectadas por el COVID-19 pueden retirar hasta $100,000 dólares de cuentas de jubilación patrocinadas por los empleados como 401(k) y 403(b), así como cuentas de jubilación personales, como cuentas de jubilación individuales tradicionales o combinaciones de éstas.
- La multa del 10% no se aplicará a los retiros realizados en 2020.
- No hay requisitos de retención obligatorios.
- La distribución de impuestos se distribuyen de manera uniforme durante los años fiscales 2020, 2021 y 2022. Sin embargo, si puedes devolver el monto que retiraste dentro de los tres años, puedes reclamar un reembolso de esos impuestos.
¿Cualquier persona con cuenta de jubilación puede sacar su dinero?
No.
Si tú, tu cónyuge o un dependiente han sido diagnosticados con COVID-19, puedes calificar para los beneficios del retiro de tu cuenta de jubilación.
Asimismo, el 19 de junio, el IRS en un aviso aclaró que las personas también pueden calificar si han tenido “consecuencias financieras adversas” a raíz del coronavirus, siempre y cuando el beneficiario, cónyuge o miembro del hogar haya experimentado las siguientes situaciones:
- Ser puesto en cuarentena, estar suspendido o despedido.
- Tener reducción de horas laborales.
- Tener una oferta de trabajo rescindida, retrasada o que se reduzcan los ingresos (incluidos los ingresos por trabajo por cuenta propia).
- No poder trabajar por falta de cuidado infantil.
- Reducir drásticamente las horas de funcionamiento o cerrar un negocio debido al brote.
Para dejarlo más claro: a pesar de que el propietario de la cuenta de jubilación mantenga su trabajo y sus aportaciones, si su cónyuge o pariente dentro del hogar se ha quedado sin hogar, puede aplicar por el retiro.
¿Debo retirar dinero de mi 401(k) o IRA?
Para resolver este dilema, NerdWallet te recomienda, en primera instancia, agotar todos los recursos posibles antes de realmente contemplarlo como una opción. Incluso, es conveniente resolver las siguientes preguntas:
1. ¿Perjudicas tu jubilación?
Toma en cuenta que cada dólar que saques de tu cuenta 401(k) o IRA hoy, será mucho menos dinero para tu jubilación debido a los intereses compuestos que pierdes por ese dólar.
Por ejemplo, si tienes $50,000 dólares en tu cuenta, podría crecer aproximadamente $160,400 dólares en 20 años. Si retiraras $5,000 dólares y no los devuelves, dejarías en tu cuenta $45,000 dólares que sólo podrían llegar a convertirse en $144,300 dólares en el mismo lapso de tiempo. Una diferencia de alrededor de $16,100 dólares sólo por haber sacado $5,000 dólares.
2. ¿Vendo inversiones en un mal momento?
Es muy posible que así sea.
Tal como está la volatilidad actual del mercado, sacar efectivo de una cuenta de inversión podría significar que bloqueas la pérdida en la que incurrieras. Ni reinvirtiendo la misma cantidad en el futuro te asegura las ganancias que podrías haber tenido en el ínter. Recuerda: no pierdes nada a menos que vendas.
3. Estoy libre de multa, pero ¿aún tendré que pagar impuestos?
Sin duda.
Aunque los impuestos por tu retiro podrás diferirlos, debes cubrirlos definitivamente. A menos que reintegres la misma cantidad retirada para solicitar un reembolso de impuestos. Es tu decisión si estos ingresos los declaras en el año fiscal 2020 o los distribuyes en el lapso de los próximos tres años. Te recomendamos hacer lo segundo para evitar un nivel impositivo mucho más significativo para un sólo año.
Te invitamos a que hagas uso de otros recursos o que sacar dinero de tu retiro sea una de tus últimas opciones. De la misma forma, si retiras efectivo de este tipo de cuentas, te recomendamos que sea la mínima necesaria para solventar tus gastos y que la repongas en el lapso de tres años o menos cuanto sea posible para que no te afecte tanto en el rendimiento que debería ser para tus años otoñales de tranquilidad.
