Las dos estrategias fáciles para pagar la hipoteca más rápido
El truco en las dos estrategias que en SoloDinero te proponemos radica en el hecho de adelantar los pagos, siempre que tu prestamista te lo permita (eso es importante antes de llevarlas a cabo)
Pagar la hipoteca más rápido es posible con la estrategia correcta. Crédito: Shutterstock
Con lo dolorosa que son las tasas de interés actuales, muchos compradores de casas buscan liquidar su hipoteca lo más rápido posible. Tomando en cuenta que lo más común es solicitar un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años, eso suena a mucho, mucho tiempo. No obstante, hay dos estrategias fáciles de llevar a cabo con las que podrías ganar algunos años de ventaja para liquidar tu vivienda más pronto de lo que te imaginabas.
Las tasas de interés de las hipotecas fijas a 30 años se encontraron en 6.27% el 13 de abril, de acuerdo con los datos semanales de Freddie Mac. Con estas características, refinanciar no parece una excelente opción para los compradores, ni tanto para acabar pronto ni como para reducir tus pagos mensuales, ya que tienes más posibilidades de aumentarlas, si es que tenías una hipoteca desde antes de la pandemia, cuando estaban casi 3 puntos más bajos, o incluso abriste alguna hace un año, cuando aún no se disparaban como hasta ahora.
Antes de explicar las dos estrategias que te proponemos, es necesario que confirmes con tu prestamista la viabilidad de estas alternativas, ya que los términos y condiciones de tu hipoteca podrían impedírtelo o podrías incurrir en tarifas de las que no tenías conocimiento.
Estrategia 1: organiza un plan quincenal del pago de tu hipoteca
Cuando tienes una hipoteca de tasa fija, que son la mayoría de los préstamos hipotecarios, eso significa que tu pago mensual siempre será el mismo en lo que dure tu plazo del préstamo. Desde el momento en el que inicias tu solicitud, pregunta a tu prestamista si no cobra tarifas por pago adicional o si hay manera de configurar un plan de pago quincenal.
Si el banco lo permite, entonces dividirá el pago mensual en dos, eso significa que si tenías un pago mensual de $1,200 dólares, en la práctica, te cobrarán $600 dólares cada dos semanas.
Los pagos quincenales aumentan la velocidad en la que cancelas una hipoteca, ya que haces “un pago mensual adicional” cada año. Hay 52 semanas en un año, lo que da 26 pagos de cada dos semanas. Si cada pago es la mitad del monto del pago mensual requerido, pagarás más que el mínimo requerido cada año. ¿No se te dan las matemáticas? Es fácil: en 12 meses, harías 24 pagos; en 52 semanas, haces dos pagos adicionales al año, como si tuvieras un mes 13.
En el mismo ejemplo, si tienes un pago mensual de $1,200 dólares en la manera tradicional, habrías pagado $14,400 dólares en 12 meses. Pero si tu pago fuera de $600 dólares quincenales, habrías hecho 26 pagos, por un total de $15,600 dólares al año.
Parecería que no hay un impacto significativo de pagar de esta manera, sin embargo, la calculadora de Bankrate dice lo contrario. Las características del ejemplo son las siguientes:
- La tasa de interés promedio de una hipoteca fija a 30 años más reciente de Freddie Mac, es decir, la tasa de 6.27%.
- Una vivienda que cuesta $300,000 dólares. Eso es cerca del monto promedio de lo que costaron las viviendas con hipotecas aprobadas a través de la plataforma LendingTree en 2022.
- Un pago inicial del 10%, que es equivalente a $30,000 dólares.
En un plan de 12 pagos al año, estos son los resultados:
- Se pagarán $1,665.95 dólares al mes.
- El monto promedio que se pagará mensualmente en intereses será de $915.95 dólares. Más de la mitad del pago mensual irá al pago de intereses.
- Se pagará un total de $329,742.03 dólares en intereses durante la vida total del préstamo hipotecario.
- Se terminará de pagar la hipoteca en 30 años.
En un plan de 13 pagos al año, estos son los resultados:
- Se pagarán $832.98 dólares cada dos semanas.
- El monto promedio que se pagará cada dos semanas en intereses será de $403.58 dólares. Casi la mitad de cada pago irá al pago de intereses.
- Se pagará un total de $253,850.11 dólares en intereses durante la vida total del préstamo hipotecario. Son $75,891.92 dólares menos que en el ejemplo de arriba.
- Se terminará de pagar la hipoteca en 24 años, seis años menos que en el plan de arriba.
Estrategia 2: haz un pago adicional único de la hipoteca
Si no es posible que puedas realizar un pago quincenal, tienes otra oportunidad: hacer un pago único a la hipoteca. Mejor aún, si es uno considerablemente alto cada año. ¿De dónde podrías sacar un dinero extra para aplicar este consejo? Por ejemplo, puedes sumar este pago adicional por medio de tu reembolso de impuestos, una herencia recibida o un dinero que ahorres y que puedas utilizar en tu hipoteca, sin vaciar tu fondo de emergencia.
Este pago único reduce los intereses y el periodo de duración de tu préstamo, siempre y cuando el banco te lo permita.
En el mismo ejemplo de la hipoteca calculada en Bankrate, le agregamos un pago adicional único de $2,000 dólares al año. Si esta hipoteca la tomas este mes de abril de 2023, el pago sería como máximo hasta abril del 2024. Los resultados son:
- Se pagarán $20,498 dólares menos en intereses durante toda la vida del préstamo. Si no se hace un pago adicional serán $330,405 dólares en intereses y si se hace ese pago adicional serán $309,907 dólares en intereses.
- Se terminará de pagar el préstamo 1 año y 2 meses antes. Terminarías en abril de 2053 si no haces el pago adicional y en febrero de 2052 si haces ese pago adicional.
Revisa tus finanzas y la posibilidad de hacer este tipo de movimientos, incluso desde antes de solicitar una hipoteca, para que puedas externar todas tus dudas sobre estos métodos de pago directamente con tu prestamista.
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