Las hipotecas con pago inicial cero están de vuelta, ¿pero realmente qué implican?
Un nuevo programa de hipotecas con pago inicial cero busca ayudar a las personas a comprar su casa; pero los expertos están nerviosos por este tipo de préstamos. Aquí te explicamos qué implican
Crédito: Jack_the_sparow | Shutterstock
No es ningún secreto que para muchos estadounidenses comprar una casa parece un sueño lejano, sobre todo cuando no cuentan con los miles de dólares que se necesitan para cubrir el pago inicial; pero este obstáculo está siendo eliminado por uno de los prestamistas más grandes de Estados Unidos con su nuevo programa hipotecas con pago inicial cero para compradores de vivienda por primera vez.
Con el nuevo programa lanzado por United Wholesale Mortgage, uno de los prestamistas hipotecarios más grandes del país, las personas que quieran comprar una vivienda lo podrán hacer sin tener que realizar ningún pago inicial. ¿Suena perfecto, verdad? Pues los expertos han señalado que los posibles compradores de vivienda deben entender plenamente los términos de una segunda hipoteca “silenciosa” antes de aceptarla.
¿Cómo funciona la nueva hipoteca con pago inicial cero de United Wholesale Mortgage?
El nuevo programa de UWM, compañía con sede en Pontiac, Michigan, estará disponible para compradores de vivienda por primera vez y para personas que ganen 80% o menos del ingreso medio del área. United Wholesale Mortgage permitirá a los compradores pagar el 92 del valor de la vivienda con una primera hipoteca y luego proporcionar el 3% restante, por hasta $15,000 dólares, en forma de una segunda hipoteca.
Esta segunda hipoteca, o hipoteca “silenciosa”, no acumulará intereses, pero deberá devolverse en su totalidad como un pago global cuando se venda la casa, se cancela la hipoteca o si el propietario refinancia. Los compradores también pueden elegir cuándo y con qué frecuencia realizar los pagos de este segundo préstamo.
La demanda por la hipoteca con pago inicial cero ha sido enorme
Alex Elezaj, director de estrategia de United Wholesale Mortgage, comentó a CNN que la demanda por su hipoteca con pago inicial cero ha sido enorme y que ya han presentado un par de miles de préstamos. De acuerdo a United Wholesale Mortgage, ningún otro prestamista mayorías o compañía hipotecaria no bancaria está ofreciendo un programa de este tipo a nivel nacional.
En el pasado, UWM había permitido a los compradores hacer un pago inicial de tan solo el 1% de sus viviendas, pero querían llevar el programa más lejos para ayudar a los compradores. “La propiedad de vivienda es algo que nos apasiona mucho”, dijo a MarketWatch Melinda Wilner, directora de operaciones de UWM. El prestamista anticipa un mayor volumen de prestatarios con su nuevo programa de pago inicial cero.
Problemas potenciales de las hipotecas con pago inicial cero
Las nuevas hipotecas con pago inicial cero de United Wholesale Mortgage tiene nerviosos a algunos expertos por la manera en la que podrían resultar contraproducentes para los propietarios de viviendas, especialmente si los precios de esas propiedades dejan de subir. Y otros les trae malos recuerdos de la crisis hipotecaria de alto riesgo que alimentó la crisis financiera de 2008.
¿Pero entonces qué problemas podrían enfrentas los clientes con hipotecas con pago inicial cero? Primero debemos entender que una propiedad residencial puede ayudarte a generar riqueza con el tiempo y a medida que pagas tu hipoteca. De acuerdo a Freddie Mac, la viviendas se aprecian en promedio un 3% anual a nivel nacional. Cuando realizas el pago inicial de una vivienda, es probable que tengas valor líquido, o ‘equity’, desde el día uno.
Pero con una hipoteca de pago inicial cero comenzará con un poco o ningún valor líquido. Si los precios de las viviendas caen y necesitas venderlas, puedes encontrarte “bajo el agua”; lo que significa que debes más en tu hipoteca de lo que vale la casa y si esto sucede puede resultar difícil venderla o refinanciarla.
Además, las hipotecas con pago inicial cero suelen tener tasas de interés más altas y otras tarifas para cubrir el riesgo del prestamista al otorgar préstamos. Por lo general,también deberás pagar el seguro hipotecario privado (PMI).
Por eso los expertos instan a los compradores a “leer las letras pequeñas”. Anneliese Lederer, asesora principal de políticas del Center for Responsible Lending, dice que es vital que los las personas que estén considerando una hipoteca con pago inicial cero de UWM estén informados sobre los términos y condiciones.
“Usar líneas divertidas como ‘sin pago inicial’ suena emocionante y genial. Pero hay que leer la letra pequeña. Este podría ser un producto fantástico para permitir que las personas que pueden pagar la hipoteca pero no tienen el pago inicial puedan acceder a la propiedad de vivienda. Pero la pregunta es: ¿Cómo se liquida esa segunda hipoteca? ¿Cuál es el plan? En este momento no hay ningún plan”, dijo Lederer a CNN.
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