Plan de pensión en Estados Unidos: ¿debo aceptar el pago global o las mensualidades?
Para determinar entre una pensión mensual o el "buyout" de un pago global hay factores que debes contemplar y hacer tus propios cálculos, según tus circunstancias de vida, para saber qué te conviene más
Las empresas y el gobierno ahorran mucho dinero cuando optas por el pago global: ¿vale la pena? Crédito: Shutterstock
Los planes de pensión de las empresas son cada vez menos comunes en Estados Unidos, eso es una realidad, no obstante, para quienes sí los tienen, surge una duda común: aceptar el pago global o las mensualidades. Aunque la decisión es personal, hay algunos factores que puedes contemplar para saber cuál es la mejor opción para tu situación particular.
Un plan de pensiones es un beneficio de jubilación que ofrecen algunos empleadores, así como el gobierno de los Estados Unidos. Básicamente, te ofrece una cantidad de dinero garantizada cada mes a partir de tu jubilación y que dura el resto de tu vida. Muy similar al Seguro Social, pero independiente a este programa.
De algunos años para acá, es cada vez más común que las empresas ofrezcan a sus empleados una opción conocida como “buyout” (que podría traducirse como “compra”, en español), como una forma de ahorrar dinero. Esto significa que te pagarán una suma global por adelantado a cambio de cualquier otro pago.
En este sentido, podrías tener estas dos opciones (las cantidades son sólo un ejemplo de una situación, es decir, pueden variar según el caso):
- Pagos mensuales: $462 dólares por mes de por vida, a partir de cuando se jubile
- Buyout de suma global: $48,000 dólares inmediatamente, sin pagos adicionales
Tal como sucede sobre cuándo es mejor reclamar el Seguro Social, elegir entre una suma global de una pensión o el pago mensual debe contemplar la salud del trabajador. Si posees de una salud envidiable, quizás le podrías sacar mayor provecho a la anualidad, no obstante, si eres un manojo de padecimientos, tal vez tenga más sentido aceptar el “buyout”.
Jeremy L. Suschak, de DBR & Co., habló para SmartAsset, donde plantea una cuestión conocida como riesgo de longevidad. Esto supone que el valor de una pensión mensual se basa en cuánto tiempo vivirá. No necesita preocuparse por el riesgo de quiebra, ya que la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones del gobierno federal asegura pagos mensuales muy por encima de $462 dólares.
Para tomar en cuenta una pensión mensual o global puede ser una buena decisión financiera, debes plantearte situaciones en las que, con base en tu salud y bienestar, saques un estimado de vida a partir de cuando cobres tu pensión. Por ejemplo, si cobras a los 67 años y esperas vivir 10 años, $462 dólares al mes significaría haber recibido un total de $55, 440 dólares, $7,440 dólares más que la suma global de $48,000 dólares. Y esta cantidad seguirá multiplicándose conforme más años vivas.
Sin embargo, si tu salud no es la mejor, aprovechar los $48,000 dólares en un pago global puede ser más idóneo, si apenas crees superar los 70 años, en el mismo supuesto de jubilarte a los 67 años, o incluso hasta un máximo de 8 años de vida, es decir, hasta los 75 años.
En pocas palabras, si la esperanza del jubilado es inferior a 8.65 años, la suma global es lo mejor.
“(Finalmente) los propietarios de pensiones deberían pensar en el tipo y la cantidad de otros flujos de ingresos disponibles para ellos durante la jubilación. Todas las fuentes de ingresos, incluida la pensión, deben considerarse en relación con el nivel previsto de gasto durante la jubilación”, resalta Suschak.
¿Cómo puede afectar esto? De la siguiente manera: si tienes otras fuentes importantes de ingresos, es posible que desees elegir una suma global e invertirla. Por otro lado, si esta es una parte importante de tu plan de jubilación, puede ser aconsejable priorizar la seguridad de los pagos de la anualidad sobre las oportunidades de inversión de “la compra”.
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