Préstamos personales en EE.UU.: qué tipos existen y cómo se solicitan

A diferencia de los préstamos comerciales, los préstamos personales resultan ser una opción muy conveniente para todos aquellos solicitantes que necesitan un ingreso adicional para cubrir gastos de diversa índole, desde aquellos que tienen que ver con la mejoras de la calidad de vida (pago de deudas, reparaciones en el hogar) hasta los que tienen que ver el ocio (vacaciones familiares, por ejemplo). Según Camino Financial, este tipo de préstamos son ideales para gastos inesperados porque suponen un riesgo menor y no son tan estrictos en cuanto a requisitos como los créditos comerciales, específicamente en cuanto a puntaje de crédito, documentación o avales y garantías.

A pesar de tales ventajas, es importante tener en cuenta que los préstamos personales tienden a ser bajos en comparación con otros tipos de préstamos, pero igualmente cubren una gran cantidad de necesidades repentinas.

¿Qué tipo de préstamos personales existen en Estados Unidos?

De acuerdo con Camino Financial, debido a sus características, existen varios tipos de préstamos personales que pueden solicitarse en Estados Unidos, según sean las necesidades de cada solicitante:

1. No asegurados: son aquellos en los cuales el puntaje de crédito es considerado, pero no necesitan de avales. Aquellas personas que los obtienen, deben ser muy cuidadosas en cumplir correctamente con los pagos del préstamo para evitar afectar su historial crediticio.

2. Asegurados: en este tipo de préstamos existe un aval proporcionado por el solicitante. Este aval o garantía (a menudo algún bien o activo) asegura el préstamo y disminuye los intereses a favor del solicitante.

3. Con tasas fijas: se caracterizan por un monto mensual fijo que no varía en ningún momento del plazo de pago. Este tipo de préstamos son muy cómodo porque le permiten al solicitante planificarse en cuanto a los pagos correspondientes y saber exactamente lo que debe pagar sin cambios repentinos.

4. Con tasas variables: a diferencia de los anteriores, en los préstamos con tasas variables, el monto relacionado con los intereses tiende a variar repentinamente debido a varios factores, llegando a ser muy alto conforme el solicitante más tarde en pagarlo.

Las cantidades que pueden obtenerse a través de un préstamo personal nunca llegan a ser tan altas como las que se obtienen a través de créditos comerciales. Todo depende de lo que disponga la institución financiera o el prestamista. El rango habitual varía entre $5,000 y $40,000, aunque existen algunas excepciones en las cuales se puede alcanzar hasta $50,000.

¿Cómo solicitar préstamos personales en Estados Unidos?

De acuerdo con Camino Financial, existe una serie de pasos que un solicitante puede considerar para garantizar la obtención de un préstamo personal. Estos pasos aplican para cualquiera que sea la compañía y representan, sobre todo, una guía para el proceso que, aunque resulta ser más sencillo, también exige cierto orden. Los pasos a seguir son los siguientes:

1. Fijar un presupuesto: es importante tener muy claro a qué va dirigido el préstamo y no darle otros usos. De ese modo, se tiene control sobre lo que se va a solicitar y sobre lo que se va a pagar.

2. Investigar: básicamente, este paso tiene que ver con el estudio de las distintas opciones; es decir, considerar varias instituciones o prestamistas que puedan conceder el préstamo y analizar sus condiciones, ventajas y desventajas para saber cuál de todos es el más conveniente.

3. Recopilar documentos: una vez que decidimos cuál es la opción más conveniente, es importante recopilar y ordenar toda la documentación que se requiera. Los rechazos también afectan el historial crediticio de los solicitantes, por esa razón, es importante ser muy cuidadosos en este punto para evitarlos.

4. Solicitar el préstamo: muchas instituciones permiten hacer la solicitud en línea para mayor comodidad de los solicitantes. Del mismo modo, siempre existe la opción de hacerlo en una de sus oficinas. En la mayoría de los casos, además de la consignación de documentos, es necesario llenar un formulario de solicitud.

5. Esperar la aprobación: la misma puede tardar varias semanas o días, según sean las políticas de la institución o el prestamista que conceda el préstamo.

¿Qué documentos se necesitan para obtener préstamos personales en Estados Unidos?

Aunque los requisitos pueden llegar a variar en algunos casos, de acuerdo con las normas de la institución financiera o los prestamistas, los documentos necesarios para solicitar un préstamo personal en Estados Unidos suelen ser los siguientes, según Oportun:

1. Documentos que sirvan como prueba de identidad: licencia de conducir, pasaporte, identificación de estado, identificación militar, identificación con foto emitida por el gobierno o Número de Seguro Social (SSN).

2. Documentos que sirvan para comprobar la dirección de domicilio: factura de servicios públicos, contrato de arrendamiento, tarjeta de registro de votantes o comprobante de seguro de la casa, apartamento o auto.

3. Documentos que sirvan para comprobar el ingreso del solicitante: talones de pago, formulario W-2, estado de cuenta bancarios o declaraciones de impuestos ante el IRS.

4. Algún documento donde se reflejen los gastos mensuales constantes: documentos de hipoteca o alquiler, servicios públicos, pagos de préstamos, pagos de seguro, pagos de préstamos estudiantiles o pagos de tarjetas de crédito.

5. Puntaje de crédito: el mismo se puede obtener a través de una empresa especializada en este tipo de información como Experian, TransUnion o Equifax.

6. Propósito del préstamo: una explicación sobre el motivo de la solicitud. La mayoría de las empresas o prestamistas requieren esta información para conceder el préstamo. Es importante tener en cuenta que el propósito no tiene por qué ser una limitante ya que los créditos personales se conceden para una gran cantidad de proyectos: gastos médicos, reparaciones en el hogar, deudas, bodas, vacaciones, gastos inesperados, entre otros.

¿Qué puedo hacer si mi solicitud para un préstamo es rechazada?

De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), el primer paso es solicitar una explicación detallada sobre lo ocurrido a la institución financiera o al prestamista. Normalmente, cada solicitante que no aprueba recibe una notificación donde se expresan los motivos, pero si no sucede, el solicitante puede exigirlo amparado en la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés).

Es habitual que los solicitantes sean rechazados por su informe crediticio, por lo tanto, en la notificación deben aclararse los detalles relacionados con el mismo; es decir, cuáles fueron los estándares de la institución que no fueron alcanzados por dicho informe, también qué compañía proporcionó el informe crediticio para ser estudiado por la institución durante la solicitud.

De acuerdo con esta ley, la institución o prestamista que rechace una solicitud también debe guiar al solicitante, indicándole algunas estrategias para mejorar su informe de crédito. Del mismo modo, debe entregarle una copia de dicho informe dentro de los 60 días después de haber enviado la notificación de rechazo (formalmente conocida como “acción adversa”).

Es importante tener en cuenta que en Estados Unidos es completamente ilegal, bajo cualquier circunstancia, rechazar préstamos o créditos por raza, color, religión, origen, sexo (género), estado civil, edad, entre otros. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) la discriminación crediticia puede manifestarse de muchas formas. En ese sentido, la institución o prestamista puede:

1. Ofrecer de términos o condiciones diferentes.
2. Disuadir al solicitante de solicitar un crédito o rechazar su solicitud de préstamo.
3. Considerar la composición racial del sitio donde el solicitante vive.
4. Considerar la religión.
5. Considerar raza o sexo del solicitante, incluso su orientación sexual o identidad de género.
6. Considerar nacionalidad u origen.
7. Considerar la edad (sobre todo si no tiene menos de 18 o más de 62 años de edad.
8. Hacer preguntas sobre el estado civil.
9. Solicitar información del cónyuge.

Todas las situaciones anteriores pueden ser consideradas como discriminación crediticia y pueden ser motivo suficiente para entablar una demanda. En esos casos, la FTC considera que es recomendable buscar asesoría de un abogado especializado lo más pronto posible.

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