Qué es el seguro de discapacidad privado (y que no es del Seguro Social) y cómo te beneficia

Hay un dicho en México que señala que “nadie sabe lo que tiene hasta que lo pierde”. Lamentablemente, esto es tan cierto en muchos aspectos de la vida diaria, como el hecho de realizar tus actividades cotidianas a plenitud de tus capacidades físicas, como pueden ser tus estudios o trabajo. Si quieres que caer en discapacidad no sea una pesadilla, mucho menos cuando eres la fuente de ingresos de tu hogar, tal vez te convendría contratar un seguro de discapacidad privado para complementar lo que puedas recibir del Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI).

El mayor activo que tienen los seres humanos es su capacidad para obtener ingresos. Tal como lo haces con otros activos, como puede ser tu casa o tu propia vida, es buena idea contratar un seguro especializado conocido como seguro de discapacidad. Este producto financiero te protege para recuperar tus ingresos perdidos si te lesionas o enfermas demasiado como para trabajar durante un periodo de tiempo prolongado.

Prácticamente, todos los estadounidenses conocen el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI), que es un programa de gobierno que te daría un ingreso mensual si compruebas tu discapacidad. El problema para muchos es que tu elegibilidad y la cantidad de dinero que podrías recibir dependen directamente de los créditos del seguro social generados en tu trabajo.

Es por eso que si no estás seguro de que pudieras calificar a un SSDI, tal vez puedas contratar tu propio seguro de discapacidad. Hay dos opciones: a corto plazo y a largo plazo.

Seguro de discapacidad a corto plazo

Un seguro por discapacidad a corto plazo es aquel que puede cubrir parte de tus ingresos durante los primeros tres a seis meses de una discapacidad. Generalmente, este producto se ofrece a través del paquete de beneficios de un empleador, por lo que estás en la posibilidad de preguntar directamente si cuentas o no con él y qué posibilidad habría de conseguirlo para ti y tus compañeros. Dependiendo de la empresa para la que trabajas, el costo del seguro puede estar cubierto por completo o también puedes optar por agregar más cobertura por un costo adicional.

Algunos empleadores le permiten usar un seguro de discapacidad a corto plazo durante la licencia de maternidad. El seguro de discapacidad a corto plazo también se usa comúnmente para la recuperación de una cirugía, enfermedades que requieren tratamiento frecuente o lesiones.

Seguro de discapacidad a largo plazo

Si una lesión o enfermedad te deja incapacitado para trabajar durante un período de tiempo más largo, usualmente mayor a seis meses, el seguro de discapacidad a largo plazo te ayuda a compensar la pérdida de ingresos. El seguro de discapacidad a largo plazo generalmente tiene un período de espera de aproximadamente tres meses después de que comienza su discapacidad. Después del período de espera, tu póliza de seguro a largo plazo comenzaría a pagar un beneficio por una discapacidad calificada.         

Dependiendo de tu póliza, después del período de espera inicial, el seguro de discapacidad a largo plazo generalmente enviará un beneficio mensual que durará mientras dure tu discapacidad, hasta un 60% de tu salario. Este beneficio puede tener un límite que, por lo general, es mientras continúes discapacitado hasta llegar a cierta edad, como a los 65 o 67 años.

Este seguro de discapacidad a largo plazo también puede adquirirse por medio de un paquete de beneficios del empleador. No cubrirá el 100% de tu salario y tendrás que pagar impuestos sobre ese beneficio. El monto del beneficio mensual que se puede pagar dependerá de los términos y condiciones de tu póliza, así como del alcance de tu lesión o enfermedad.

En cualquiera de los casos, sea un seguro de discapacidad a corto plazo o a largo plazo, que no sea parte de un beneficio del empleador, puede contratarse de manera independiente. Para obtener más información es recomendable que te acerques con un asesor financiero para determinar si este tipo de producto te conviene y cuál de ellos.

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