Qué es la indulgencia hipotecaria en EE.UU. y cómo solicitarla si tienes problemas para pagar tu casa

Primero, con la pandemia; ahora, con la inflación, muchos propietarios de viviendas han tenido complicaciones para ponerse al corriente con su hipoteca, por muy cumplidos que sean. De hecho, los prestatarios responsables que por cuestiones extraordinarias están pasando por momentos difíciles para pagar su hipoteca, pueden acercarse con su prestamista y solicitar una indulgencia hipotecaria, para evitar el incumplimiento y una posible ejecución hipotecaria.

Hay que tomar en cuenta que los prestamistas que dan dinero para que una persona compre una casa, lo hace con la buena fe de que le pagarán con intereses su préstamo. A la compañía no le conviene realizar ejecuciones hipotecarias, porque nada le garantiza que obtendrá las ganancias esperadas por su préstamo vencido. De ahí que es muy posible que puedan aceptar una solicitud de indulgencia hipotecaria.

¿Cómo funciona una indulgencia hipotecaria?

La indulgencia hipotecaria es cuando un prestamista permite que un prestatario deje de hacer pagos temporalmente. Cuando se aprueba una indulgencia hipotecaria, el prestatario y el prestamista acuerdan que dejarán de hacer pagos durante un período de tiempo específico y harán arreglos para pagar más tarde. Dependiendo del trato, es posible que se tengan que pagar más intereses al final del préstamo.

El prestamista no renuncia a esos pagos, los pausa de forma temporal. La indulgencia es una enmienda a su contrato de préstamo que cambia la forma en que paga el saldo de su préstamo. El reembolso puede ocurrir en un par de maneras diferentes.

Una de las formas en las que puede ocurrir este reembolso es en un pago de suma global después de que expire el período de indulgencia. Este tipo de detalles son los que tienes que acordar con tu prestamista, ya que el pago puede ascender a algunos miles de dólares al final del préstamo, dinero que no podrías tener con facilidad. En otras palabras, es como pagar tres o seis meses en un pago único.

Otra forma, más asequible para los prestatarios, es agregar los pagos de la pausa al final del préstamo. Hay prestamistas que aceptan tus pagos regulares tal cual estaban, sin costo extra, sólo que agregados al final del préstamo. Eso quiere decir que si tuviste una indulgencia de seis meses, no esperes terminar tu préstamo en el periodo preestablecido, sino seis meses después.

Es importante que los prestatarios que solicitan una indulgencia hipotecaria revisen los términos y condiciones de este nuevo contrato para tratar de negociar el mejor precio, ya que así como hay prestamistas que generan condiciones para que no generar costos extra, otros podrían agregar una pequeña tasa de interés para los pagos pendientes, lo que podría aumentar el valor de tu hipoteca. Por ejemplo, si pagas $1,500 dólares al mes y te perdonan seis meses, en vez de pagar un total de $9,000 dólares en los últimos seis meses de tu préstamo, podrías pagar hasta más de $10,000 dólares por intereses agregados.

¿Cuánto dura una indulgencia hipotecaria?

La duración de la indulgencia hipotecaria puede depender del tipo de hipoteca que tengas y del arreglo que hagas con tu prestamista. Una indulgencia típica es de 90 días (3 meses).

Durante la pandemia de covid-19, y gracias a la Ley CARES, se ofrecieron periodos de indulgencia hipotecaria de 180 días a partir de marzo de 2020, y después hubo una extensión de 180 días más. Estas solicitudes concluyeron en septiembre de 2021.

A pesar de que ya no haya iniciativas gubernamentales para apoyar a los prestatarios en sus pagos hipotecarios, si tus ingresos se redujeron o has perdido tu empleo, son buenos argumentos para que tu prestamista entienda la situación y te genere un nuevo plan de pagos por medio de la indulgencia.

El proceso de indulgencia hipotecaria podría ser tan simple como completar un formulario en el sitio web de tu prestamista, mientras que otros proveedores de hipotecas pueden requerir una consulta telefónica o en persona.

Es primordial que si tienes problemas financieros te acerques con tu prestamista. Como te dijimos al principio, a muchas compañías no les conviene realizar ejecuciones hipotecarias, menos cuando su cliente ha sido responsable con sus pagos con anterioridad.

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