¿Qué es la quiebra o bancarrota? Tipos y cómo funciona

Para las personas que enfrentan dificultades financieras, la bancarrota puede ser una decisión clave. Pero aunque muchos de nosotros hemos escuchado sobre ella, existe una confusión masiva y uno de los motivos es que existen varios tipos y cada uno tiene implicaciones diferentes. Sigue leyendo para conocer más a detalle qué es la quiebra o bancarrota, qué tipos hay y cómo funciona.

Puntos Clave

• La bancarrota es un procedimiento legal que ofrece opciones a las personas o empresas cuando no pueden pagar sus deudas.
• El código de bancarrotas de los EE.UU. tiene seis tipos, cada uno adaptado a situaciones específicas.
• Si bien la declaración de quiebra o bancarrota puede brindar un alivio inmediato de la deuda, dañará tu crédito por hasta 10 años.

¿Qué es la quiebra o bancarrota?

La quiebra es un proceso legal que permite a las personas y empresas resolver las deudas pendientes que tienes con acreedores y al mismo tiempo, ofrece cierta protección durante el proceso. Existen restricciones sobre los tipos de quiebra que se pueden presentar y la forma en la que se realiza este proceso dependerá de si es un individuo o una empresa, el nivel de ingresos y el tipo de deuda que se tiene.

¿Cómo funciona la quiebra o bancarrota?

La quiebra funciona otorgando un indulto a las personas y empresas que no pueden pagar sus deudas y la posibilidad de un nuevo comienzo, al tiempo que otorga a los acreedores la oportunidad de al menos una parte del reembolso. El proceso de bancarrota normalmente inicia con la presentación de una petición ante el tribunal de quiebras.

Si bien el tribunal federal maneja todas las quiebras, cada estado tiene su propio distrito judicial donde se manejan las quiebras dentro del estado. Por lo general, el proceso de quiebra se maneja fuera de los tribunales por un síndico y a menudo, el único procedimiento formal es una reunión entre el solicitante y los acreedores en las oficinas del mismo.

Tipos de declaraciones de quiebra

El Código de Quiebras de los EE.UU. establece seis formas diferentes de declararse en bancarrota; sin embargo, muchos de estos no se aplican al individuo promedio. Elegir el tipo correcto de quiebra requiere una consideración cuidadosa. A continuación te presentamos los capítulos disponibles para que las empresas e individuos presentes una declaración de quiebra:

Capítulo 7 – para individuos y empresas

La quiebra del Capítulo 7, a veces denominada liquidación, es el tipo de bancarrota más común en los EE.UU. y la forma más básica de quiebra. Para los solicitantes, el Capítulo 7 proporciona la liquidación de su propiedad y luego distribuye las ganancias a los acreedores para pagar parte o la totalidad de lo que le deben. A las personas se les puede permitir quedarse con la “propiedad exenta” que tiene un valor mínimo y/o quedarse con la propiedad si desean continuar pagando los préstamos pendientes.

Capítulo 9 – para municipios

La quiebra del Capítulo 9 es una bancarrota para municipios, ciudades, condados, pueblos y distritos escolares. Los municipios que presentan el Capítulo 9 obtienen protección de los acreedores mientras desarrollan un plan para ajustar sus deudas.

Capítulo 11 – para particulares y empresas

La quiebra del Capítulo 11 es una bancarrota de reorganización que suelen presentar las empresas y a diferencia del capítulo 7, el deudor conserva el control de las operaciones comerciales y no vende todos sus activos. En cambio, las empresas intentarán cambiar los términos de las deudas, como tasas de interés y montos mínimos de pago, para que puedan salir de la quiebra como un negocio saludable.

Capítulo 12 – para agricultores familiares y pescadores

La quiebra del Capítulo 12 está diseñada para agricultores y pescadores familiares que atraviesan dificultades financieras pero obtienen ingresos. Así como el Capítulo 13, el 12 pone al deudor en un plan para pagar a los acreedores en un periodo de 3 a 5 años.

Capítulo 13 – para individuos

La quiebra del Capítulo 13 tiene como uno de sus principales beneficios, que el deudor puede detener los procedimientos de ejecución hipotecaria de su vivienda. En el Capítulo 13, también conocido como “plan para asalariados”, una persona que tiene un ingreso regular tiene la oportunidad de reestructurar los pagos de su deuda. Mediante este capítulo, el solicitante establece un plan de pago de deuda de 3 a 5 años en función de lo que puede pagar y puede cancelar parte o la totalidad de su deuda restante una vez que termine el plan de pago.

Capítulo 15 – para personas y empresas con deuda extranjera

En 2005 se agregó el Capítulo 15 al Código de Quiebras de los Estados Unidos. El Capítulo 15 ofrece una forma de lidiar con deudas contraídas en más de un país y tiene como objetivo facilitar la cooperación entre un deudor extranjero, tribunales extranjeros y los tribunales de bancarrotas de los EE.UU. Es decir, un deudor extranjero que tenga activos en varios países podría considerar la posibilidad de declararse en bancarrota bajo el Capítulo 15.

Ventajas de declararse en quiebra

• Protección de los acreedores: los acreedores deben dejar de intentar obtener el pago tan pronto como se declare en quiebra.
• Nuevo inicio financiero: la bancarrota les da a los deudores una segunda oportunidad al liquidar las deudas pasadas para que puedan comenzar de nuevo.
• Continuar con las operaciones de una empresa: según la bancarrota del Capítulo 11, una empresa puede continuar operando mientras paga sus deudas.

Desventajas de declararse en quiebra

• Pérdida para inversionistas: en la mayoría de los casos, los inversores en empresas que pasan por quiebra no recuperan nada o muy poco de su inversión.
• Afecta la calificación crediticia: la bancarrota del Capítulo 7 permanece en el informe crediticio hasta por 10 años.
• Posibilidad de perder propiedad: los tribunales pueden confiscar su propiedad no exenta y venderla para pagar a sus acreedores.

Alta de la bancarrota

Cuando un deudor recibe una orden de baja de la bancarrota, ya no está legalmente obligado a pagar las deudas especificadas en su orden. A esto se le suma que los acreedores que figuren en la orden de baja no puede realizar legalmente ningún tipo de actividad de cobro contra el deudor una vez que la orden de baja esté en vigor.

Es importante saber que no todas las deudas califican para ser dadas de baja, como:

• Reclamos de impuestos.
• Cualquier cosa que no haya sido enumerada por el deudor.
• Pagos de manutención infantil o pensión alimenticia.
• Deudas por lesiones personales.
• Deudas con el gobierno.

Los deudores no tienen necesariamente derecho a una baja. Cuando se presenta una petición de quiebra en el tribunal, los acreedores reciben un aviso y pueden objetar si lo desean. De hacerlo, deben presentar una queja en el tribunal antes de la fecha límite. Esto resulta a la presentación de un procedimiento para recuperar el dinero adeudado o hacer cumplir un gravamen.

Alternativas a declararse en quiebra

Algunos efectos negativos de declararse en quiebra son que no son gratis y que la quiebre permanece en el informe crediticio del solicitante durante 10 años. Por lo tanto, personas y empresas buscan alternativas a la bancarrota, como:

• Aceptar un acuerdo de liquidación de deuda.
• Solicitar una modificación del préstamo que puede reducir sus tasas de interés.
• Solicitar un préstamo de consolidación de deuda.
• Negociar con los acreedores por su cuenta.

Conclusiones

La persona promedio puede estar confundida sobre qué es la quiebra y cómo funciona, pero el concepto no es tan complejo como parece. La quiebra es un término generalizado para un procedimiento de la corte federal que ayuda a los consumidores y las empresas a deshacerse de sus deudas y pagar a los acreedores. Si puede demostrar que se tiene derecho a ello, el tribunal de quiebras protegerá al solicitante durante su procedimiento de bancarrota.

FAQs

¿Por qué la gente se declara en quiebra?

Las personas se declaran en quiebra cuando no pueden pagar sus deudas. Esto puede pasar luego de perder un trabajo, incurrir en grandes gastos médicos o simplemente abusar del crédito.

¿Se puede declarar en quiebra varias veces?

Así es, no hay un límite en cuanto a la frecuencia con la que se puede declarar en quiebra. Sin embargo, hay que esperar entre dos y ocho años después de una primera bancarrota, de acuerdo al tipo de quiebra que haya presentado anteriormente y la que se presente ahora.

¿Qué deudas no se pueden cancelar en la quiebra?

Existen ciertas deudas que simplemente no se pueden cancelar con la bancarrota, como la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y la mayoría de los préstamos estudiantiles.

¿Cuánto tiempo duran las quiebras el informe crediticio?

Una quiebra del Capítulo 7 o del Capítulo 11 permanecen en el informe crediticio durante 10 años. Una quiebra del Capítulo 13 permanece en el informe crediticio durante siete años.

Fuentes del artículo

• Cornell Law School – Legal Information Institute: bankruptcy
• U.S. Trustee Program: Bankruptcy Information Sheet
• Consumer Financial Protection Bureau: I filed for bankruptcy. How long will that appear on credit reports?
• United States Courts: Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics
• United States Courts: Bankruptcy
• Debt.org: Bankruptcy
• United States Courts: Bankruptcy Basics