¿Quieres sacar dinero de tu 401(k)? Excepciones sin penalización
Si tienes un gasto inesperado y estás considerando tomar dinero de tu plan 401(k), es importante que sepas en qué situaciones no cobran multas o penalizaciones
Los retiros anticipados del 401(k) suelen estar sujetos a fuertes multas e impuestos adicionales, pero hay algunas excepciones. Crédito: simon jhuan | Shutterstock
Los gastos inesperados le pueden llegar a cualquier persona y si el fondo de emergencia está muy “flaco”, podrías encontrarte en una situación precaria. Y esto es más común de lo que imaginas y muchas personas optan por sacar dinero de su plan 401(k). Pero antes de hacerlo es muy importante que conozcas en qué situaciones se permiten los retiros anticipados del 401(k), para que evites multas y penalizaciones altas.
Sabemos que el plan 401(k) está diseñado para prepararte para la jubilación, por lo que sacar dinero antes de tiempo puede salirte muy caro. Pero en algunas situaciones es tu única opción, así que entender qué implica para tus finanzas es vital. Sigue leyendo para conocer las excepciones que evitan multas al hacer retiros anticipados de tu plan 401(k).
¿Se pueden hacer retiros anticipados del plan 401(k)?
Lo primero que debes saber es que los retiros anticipados del plan 401(k) sí están permitidos; sin embargo estos suelen llevar fuertes sanciones y consecuencias fiscales. En palabras simples, si sacas dinero de tu 401(k) antes de los 59 años y medio, el IRS podría aplicar un impuesto del 10% como penalidad y ese dinero está sujeto al impuesto federal sobre la renta. Pero antes de entrar en pánico, hay que tomar en cuenta que hay algunas excepciones que podrían ayudarte a salir del problema.
Excepciones sin multa para retiros anticipados del plan 401(k)
La primera es relativamente reciente. Los cambios en las reglas de retiro del plan de jubilación 401(k) han entrado en vigencia con la Ley SECURE 2.0 y esto nos permite hacer retiros anuales sin penalización para cubrir gastos personales de emergencia. En concreto, a partir del 2024, puedes retirar hasta $1,000 dólares de tu plan 401(k) una vez por año calendario sin pagar una multa.
Pero hay algunas consideraciones importantes: aún tienes que pagar impuestos por el retiro, tienes que pagar el dinero dentro de un periodo de 3 años; de lo contrario, no podrás realizar otro retiro de emergencia en ese período y debes certificar por escrito con tu empleador que el retiro es necesario por una emergencia.
Pero esta no es la única forma de sacar dinero de tu plan 401(k) sin tener una penalización. En términos generales, no se pueden realizar distribuciones de un plan de jubilación del lugar de trabajo hasta que pase alguna de las siguientes situaciones:
- Muerte o queda discapacitado.
- El plan se da por terminado y no se reemplaza por uno nuevo.
- Se alcanzan los 59 años y medio.
- Experimenta dificultades económicas.
No olvides que una exención de penalización no significa que te libraste de los impuestos. Los retiros de un plan 401(k) tradicional, realizados con aportes antes de impuestos, están sujetos a impuestos a las tasas de ingresos ordinarios.
¿Cómo los retiros anticipados del plan 401(k) pueden afectar tus ahorros a largo plazo?
Ahora que ya sabes que sí puedes sacar dinero de tu 401(k) antes de los 59 años y medio, y que tienes claro en qué situaciones no hay multas y de haberlas cuánto pagarías; es vital entender cómo esos retiros anticipados pueden influir en tus ahorros a largo plazo para la jubilación.
De acuerdo a NerdWallet, si tienes $50,000 dólares en tu plan 401(k) y sacas $5,000, esa distribución podría “significar perder aproximadamente $16,000 en ahorros adicionales dentro de 20 años”. ¿Y en cuanto a los retiros de $1,000 dólares anuales? Aunque podrían parecer un “pase libre”, según una encuesta realizada en septiembre de 2024 por el sitio web de finanzas personales FinanceBuzz, solo el 43% de quienes retiran dinero de su cuenta de jubilación lo devuelven. Así que es muy importante que tomes todo lo anterior en consideración antes de sacar dinero de tu plan 401(k) para una emergencia.
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