Cuál es la diferencia entre los planes 401(a), 401(k), 403(b) y 457 para tu jubilación

Muchas personas saben que existen los planes 401(k), 401(a), 403(b) y 457, pero se confunden sobre cómo puedes tener cada una de estas cuentas para la jubilación; conociendo cómo, podrías combinarlos

plan 401(k) y plan 403(b)

En Estados Unidos, no sólo existen los planes 401(k) y 403(b), también están los planes 401(a) y 457. Crédito: Shutterstock

Es muy común hablar del plan 401(k) cuando se toca el tema de los ahorros para la jubilación. Sin embargo, este tipo de cuentas de jubilación, que llevan el nombre de una sección del Código de Rentas Internas de EE.UU., no aplican para todos los trabajadores del país. También existen los planes 401(a), 403(b) y 457. ¿Cuál es la diferencia entre cada una de ellas? Aquí la respuesta.

Cuál es el plan 401(k)

Es el plan de jubilación más usual en la sociedad estadounidense, debido a que buena parte de los empleadores privados los ofrecen para sus trabajadores. El empleado que se inscribe en un 401(k) acepta que un porcentaje de cada cheque de pago se pague directamente en una cuenta de inversión. El empleador puede igualar parte o la totalidad de esa contribución. El empleado puede elegir entre varias opciones de inversión, generalmente fondos mutuos.

Hay dos tipos de planes 401(k): tradicional y Roth. Aunque funcionan de manera similar, la diferencia radica en el momento en que se le realiza la carga impositiva. Mientras que los planes 401(k) tradicionales se les aplica el impuesto hasta el retiro del dinero, el dinero de las 401(k) Roth crecen sin impuestos, ya que se pagan al momento de la aportación.

Cuál es el plan 401(a)

Un plan 401(a) es un tipo de plan de jubilación disponible para quienes trabajan en agencias gubernamentales, instituciones educativas y organizaciones sin fines de lucro. Entre los trabajadores más comunes que tienen este tipo de cuenta para el retiro son los empleados gubernamentales, maestros, administradores y personal de apoyo.

Aunque el plan 401(a) es similar a un plan 401(k), en el plan 401(a) no se permite que los empleados contribuyan a los planes 401(k). El empleador decide si las contribuciones al plan 401(a) se realizan antes o después de impuestos. Y si cambias de trabajo, puedes transferir los fondos de tu 401(a) a un plan 401(k).

Cuál es el plan 403(b)

El término plan 403(b) se refiere a una cuenta de jubilación diseñada para ciertos empleados de escuelas públicas y otras organizaciones exentas de impuestos. Los participantes pueden incluir maestros, administradores escolares, profesores, empleados gubernamentales, enfermeras, médicos y bibliotecarios.

El plan 403(b), que está estrechamente relacionado con el plan 401(k), permite a los participantes ahorrar dinero para la jubilación a través de deducciones de nómina mientras disfrutan de ciertos beneficios fiscales. También existe la opción de que el empleador iguales parte de la contribución del empleado.

Cuál es el plan 457

Los planes 457 son similares a los planes 401(k), solo que en lugar de ofrecerse a empleados de empresas con fines de lucro, son para trabajadores públicos estatales y locales, junto con ejecutivos altamente remunerados en ciertas organizaciones sin fines de lucro, como organizaciones benéficas.

Hay dos tipos de planes 457: los planes 457(b), ofrecidos para los empleados del gobierno estatal y local; mientras los planes 457(f) son pensados para empleados gubernamentales altamente remunerados y empleados no gubernamentales selectos.

¿En qué se diferencian los planes de jubilación?

En resumen, la diferencia entre los planes radica en para quienes están disponibles:

401(k) para empleados de empresas privadas
• 401(a) para agencias gubernamentales, instituciones educativas y organizaciones sin fines de lucro
403(b) para empleados de escuelas públicas y otras organizaciones exentas de impuestos
• 457(b) para empleados de gobierno estatal y local

De hecho, ninguno es mejor que el otro. Todos te permiten ahorrar la misma cantidad de dinero de su sueldo del año, aunque los 403(b) y 401(k) permiten contribuciones más altas por parte del empleador.

Los planes 403(b) y 457(b) te permiten hacer contribuciones especiales para aumentar tus ahorros para la jubilación, pero tienen diferentes criterios de elegibilidad: debes tener 15 años de servicio para los planes 403(b) y estar dentro de los tres años de la edad de jubilación normal para los planes 457(b).

También es posible que puedas tener dos tipos de planes al mismo tiempo y, con ello, maximizar tus contribuciones al año. No todas las combinaciones son válidas. Puedes tener un plan 457 al mismo tiempo que un plan 401(k) o 403(b), por lo que puedes duplicar tus contribuciones anuales hasta $41,000 dólares; pero no puedes combinar un plan 401(k) con un 403(b).

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