Seguro Social: por que sí deberías reclamar tus pagos tan pronto como te jubiles
Siempre se aconseja esperar hasta los 70 años para reclamar el Seguro Social, sin embargo, ¿te has puesto a pensar de cómo te beneficiaría obtener tus pagos mensuales de jubilación desde los 62 años? Aquí algunos argumentos
Descifrar la conveniencia de reclamar temprano el Seguro Social, es sólo un cálculo matemático. Crédito: Shutterstock
Un dilema que tienen todos los trabajadores cerca del retiro es ¿cuándo reclamar el Seguro Social? Una pregunta tan sencilla puede tener un sinfín de respuestas diferentes. En la mayoría de las asesorías, artículos especializados y decisiones propias, se prioriza el hecho de esperar para recibir los pagos de jubilación. Pero en este polémico tema, no se puede ni se debe generalizar. Por ello, aquí te daremos tres razones por las que reclamar el Seguro Social tan pronto como te jubiles, incluso a los 62 años, podría ser la mejor opción para ti.
Antes de pasar a los argumentos, es necesario que entiendas cómo funcionan los beneficios del Seguro Social. La Administración del Seguro Social (SSA) te da la oportunidad de reclamar tus pagos de jubilación en cualquier momento entre los 62 y 70 años. El beneficio promedio del Seguro Social es de $1,825 dólares al mes, según los datos de los beneficiarios a diciembre de 2022. La cantidad de las mensualidades dependerán de diversos factores; uno de ellos, la edad en la que decidas reclamar los pagos.
La regla indica: cuánto antes solicites el Seguro Social, a partir de los 62 años, menor será la cantidad que percibas mensualmente. Si esperas hasta los 70 años, garantizas recibir la mayor cantidad a la que tienes derecho a recibir. Reclamar a los 62 años reduce el monto del beneficio hasta en un 30% de lo que obtendrías a tu plena edad de jubilación, mientras que esperar hasta los 70 años puede aumentar tu beneficio en un 8% al año. La edad plena de jubilación puede ser entre los 66 y 67 años, según tu año de nacimiento.
Con esta información, ahora sí, pasaremos a explicar por qué sería buena idea reclamar tus pagos del Seguro Social tan pronto como te jubiles, a pesar de que en teoría recibes menos dinero mensualmente.
1. Primero gasta el dinero del gobierno
Este punto va dedicado especialmente para aquellos que sí ahorran para la jubilación, que, no nos engañemos, son muy pocos; pero existen. Si tienes disponible dinero de gobierno, ¿por qué gastar el propio? Es posible que con ese ingreso sea insuficiente para solventar tus gastos regulares, sin embargo, si necesitas $3,000 dólares, no es lo mismo que todo lo obtengas de tu dinero, a que aspires a obtener $1,000 dólares del Seguro Social.
Es un mal negocio creer que, por esperar, vas a recibir más dinero del Seguro Social si demoras en reclamar que dejando más fondos en tus cuentas de jubilación en una inversión segura. Si lo hicieras, gastarás tus ahorros a un ritmo acelerado en vez de utilizar el dinero de gobierno. Además, de que tendrás menos dinero para cualquier emergencia en el futuro.
En un cálculo realizado en Kiplinger sobre un caso hipotético de necesitar $5,000 dólares al mes, con dos escenarios posibles (reclamando o no el Seguro Social a los 62 años), alcanzar el punto de equilibrio te llevaría poco más de 14 años alcanzar. En el ejemplo, eso significaría que hasta los 82 años verías el resultado positivo de haber esperado en lugar de haber reclamado pronto el Seguro Social.
2. Alcanzas más rápido el punto de equilibrio
Ya que mencionamos el punto de equilibrio, hablando del Seguro Social, sería la cantidad de dinero “perdido” por reclamar los pagos de manera anticipada a que si hubieras esperado hasta el punto máximo de los 70 años.
Y aquí es donde muchas personas pierden más dólares en el camino, si reclaman después. La clave está en la propia salud y edad. Aun cuando hayas pagado tus impuestos del Seguro Social, si falleces antes de tiempo y sin reclamarlo, perdiste toda posibilidad de recibir este dinero.
Por si no lo has comprendido, el punto de equilibrio es el momento exacto en el que el valor en dólares de reclamar más tarde supera el valor en dólares de reclamar temprano. Cuando reclamas temprano, cobras un beneficio menor por un periodo de tiempo más largo; cuando reclamas más tarde, cobras un beneficio mayor por un periodo de tiempo más corto. Y esto dependerá del tiempo de vida que tengas.
Supongamos que a los 62 años, obtienes un beneficio de $1,500 dólares al mes. Para cuando cumplas 70 años, habrás recibido $144,000 dólares. Aun cuando recibas el doble a partir de esa edad, digamos $3,000 dólares a los 70 años, tendrás que esperar 8 años, para alcanzar el punto de equilibrio, es decir, para cuando cumplas 78 años, habrás recibido $288,000 dólares en cualquiera de las dos opciones. Y a partir de ese momento, estarás ganando más por haber esperado, porque en tus 79 años de edad, recibirías $324,000 dólares si reclamaste a los 70 años, por los $306,000 dólares que acumularás con tus beneficios reclamados a los 62 años.
Este cálculo sólo es un ejemplo básico matemático. La edad del punto de equilibrio puede variar con base en la cantidad de dinero que debas recibir. Pero aquí el dilema radica en, ¿tu esperanza de vida te alcanzará para vivir hasta los 78 y/o 79 años? Nadie conoce el futuro, lo que hace beneficioso reclamar el Seguro Social desde los 62 años.
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