Si no usaste todos tus ahorros para la universidad en la cuenta 529 en Estados Unidos, ahora podrías pasarlos a tu jubilación: cómo funcionará

Si eres padre de familia en Estados Unidos y te preocupa que tu hijo pueda ir a la universidad e incluso que pueda tener una mejor jubilación que tú, ahora puedes lograr cubrir ambas posibilidades con una sola cuenta: el plan 529.

El plan 529 es una cuenta de inversión que los jefes de familia abren para ahorrar dinero que va a ir destinado a los estudios universitarios de su hijo. Durante años, esos fondos solo podían destinarse para los gastos educativos, por lo que, cuando el joven decidía no estudiar la universidad, ese efectivo podía perderse. Ahora, una nueva ley permitirá que el saldo de un plan 529 pueda transferirse a una cuenta de jubilación individual Roth (IRA Roth).

El paquete de gastos generales federal de $1.7 billones de dólares, aprobado a fines del año pasado, tiene una disposición que permite transferencias libres de impuestos de hasta $35,000 dólares en 529 planes de ahorro de matrícula a cuentas de jubilación individuales Roth a partir de 2024.

Las reinversiones solo pueden comenzar si el dinero ha estado en un 529 durante al menos 15 años. El monto también está sujeto a los límites anuales de IRA Roth. El límite de contribución para 2024 se establece en $6,500 dólares, con una asignación adicional de recuperación de $1,000 dólares, para personas mayores de 50 años, es decir, hasta $7,500 dólares.

Por ejemplo, supongamos que traspasas el límite de por vida de $35,000 dólares del 529 a la Roth IRA para cuando tu hijo se gradúe de la universidad a los 22 años. Para cuando tu hijo cumpla 67 años, la edad de jubilación, esa cantidad podría aumentar a $1.6 millones de dólares, basado en un crecimiento compuesto anual del 9% (el S&P 500 históricamente ha tenido una rentabilidad de alrededor del 10 % cada año), de acuerdo con un cálculo realizado por Derek Pszenny, asesor financiero y cofundador de Carolina Wealth Management, para USA Today.

Con las reglas actuales, el dinero sobrante en un plan 529 permanecer hasta que se utilice para gastos de educación calificados o, de lo contrario, podría retirarse, pero debes pagar una multa del 10% y el impuesto federal sobre la renta sobre las ganancias. Si tienes más de un hijo, muchos padres optaban por mantenerlo para que el más pequeño fuera el beneficiario de la cuenta. Incluso puedes cambiar a otro miembro de la familia, como un nieto, sobrina o sobrino, hermano o incluso para ti mismo; no obstante, esta opción no era viable para muchos padres, ya que no es común que quieran financiar la educación superior de alguien más que no sea su hijo.

Por estas razones, muchas familias no veían como una opción viable ahorrar dinero en un plan 529, porque no tenían la certeza de que ese dinero sería utilizado de manera efectiva. Con la nueva ley, es probable que un mayor número de hogares se animen a invertir en un 529, sabiendo que de todas maneras podrán beneficiar a sus hijos en el futuro: si no fue con la universidad, podría ser con su jubilación, sin perder un centavo en multas e impuestos no aprovechados.

Incluso algunos expertos señalan que no sólo se motivaría a que cada vez más hogares opten por ahorrar en un plan 529 para evitar préstamos estudiantiles, es probable que los jóvenes estudiantes decidan ser más frugales en su trayectoria universitaria para mantener fondos que podrían crecer y aprovechar hasta su jubilación.

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