10 tipos de CD para ahorrar en Estados Unidos: cuál te conviene más

Hay 10 tipos de Certificados de Depósito, popularmente conocidos por su siglas como CD, con características particulares que se adaptan a las necesidades de cada propietario

tipos de certificado de deposito

Aunque muchas personas conocen los Certificados de Depósito (CD), pocos saben que hay de diferentes tipos. Crédito: Shutterstock

Muchas personas en Estados Unidos que buscan ahorrar su dinero saben de la existencia de los Certificados de Depósito, popularmente conocidos como CD, por sus siglas en inglés. ¿Qué tanto los conoces? ¿Sabías que existen diferentes tipos? La mayoría de los consumidores conocen las características de la tasa de rendimiento anual y el periodo de tiempo a la hora de elegir el mejor CD para ellos, sin embargo, no son los únicos criterios que podrías considerar, ya que hay diversos CD, que se podrían adecuar más a tus objetivos y planes financieros.

¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)?

Los Certificados de Depósito (CD) son un tipo de cuenta de ahorros asegurada federalmente que tienen una tasa de interés fija y una fecha de retiro fija, conocida como fecha de vencimiento. Se diferencian de una cuenta de ahorro tradicional porque:

• Un CD tiene un periodo o plazo largo de tiempo donde no puedes acceder a tu dinero sin una multa.
• Un CD puede ser tan corto limitado a tres meses o tan largo como cinco años.

Los CD, al igual que las cuentas de ahorro y de cheques, están protegidas por la Corporación Federal Aseguradora de Depósitos (FDIC) hasta $250,000 dólares. La Corporación asegura que tanto el saldo de capital como los intereses acumulados están protegidos.

“El seguro de depósito se calcula dólar por dólar, capital más cualquier interés devengado o adeudado al depositante, hasta la fecha de incumplimiento”, aclara la FDIC. “Por ejemplo, si un cliente tuviera una cuenta de CD solo a su nombre con un saldo de capital de $195,000 dólares y $3,000 dólares en intereses acumulados, los $198,000 dólares completos estarían asegurados”.

La característica primordial sobre el plazo de un CD es importante, ya que si retiras dinero antes de que se cumpla el periodo de tiempo en el que decidiste meter tu dinero, tendrás que pagar una multa por retiro anticipado. Esta sanción varía de un banco a otro y dependiendo del plazo de tu cuenta.

¿Cuáles son los 10 tipos de CD que existen?

1. CD de alto rendimiento (High Yield CD)

Aunque los CD tradicionales ya tienen altas tasas de interés, comparadas con las cuentas de ahorro, los CD de alto rendimiento suelen superar las tasas de otros CD, ya que pagan tasas de interés superior al 5%. Estos CD mantienen los beneficios de protección de la FDIC, aunque suelen ser más restrictivas y de un periodo de tiempo más largo.

2. CD sin penalización (No-Penalty CD)

Tal como su nombre lo indica, un certificado de depósito sin penalización no te cobrará una multa si retiras tu dinero antes; pero tiene sus restricciones. Al igual que un CD tradicional, este producto generará intereses durante el plazo de tu elección, con la ventaja de que podrías retirar dinero antes de tiempo de manera gratuita. ¿Dónde está el truco? Si vas a sacar dinero de tu cuenta, tendrás que sacarlo todo, no tienes la ventaja de las cuentas de ahorro de retiros parciales; pero sí la tasa de rendimiento más alto que te ofrece el CD.

Un CD sin penalización es ideal para un fondo de emergencia o cualquier otra cosa en la que puedas necesitar tu dinero en un periodo de tiempo más corto del que te imaginas.

3. CD líquido (Liquid CD)

Un certificado de depósito líquido es un tipo de CD flexible que te permite realizar retiros sin incurrir en una multa. Funcionan de manera similar a una cuenta de ahorros común, donde puedes retirar tu dinero las veces que quieras, sin embargo, con ciertas restricciones: el monto mínimo necesario para abrir y mantener este tipo de CD es mucho más alto que el saldo habitual requerido. Además, sacrificas la tasa de rendimiento, ya que suelen tener tasas de interés más bajas que un CD tradicional.

4. CD de subida y bajada (Step Up or Step Down CD)

Los CD Step Up y Step Down también son conocidos como Flex CD (CD Flexible). Este tipo de CD suele cambiar su tasa de interés durante cierto periodo de tiempo en lo que dura el plazo preestablecido. En la mayoría de los casos, el CD cambia su tasa cada año. Esto te brinda la oportunidad de que la tasa del CD aumente o disminuya para el siguiente periodo de tiempo.

Muchos consumidores confunden este tipo de CD con los CD mejorados, sin embargo, tienen diferencias sustanciales. En los Flex CD son los emisores los que tienen control exclusivo sobre cuándo las tasas de interés suben o bajan a las tasas actuales, mientras que los Bump-Up CD permiten a los inversores solicitar un aumento de la tasa de interés en una ocasión antes de que finalice su plazo.

5. CD mejorado (Bump-Up CD)

Un CD tradicional se caracteriza por tener un plazo de tiempo y tasa de interés de rendimiento fijos. En un CD mejorado, tienes la posibilidad de cambiar la tasa de interés durante el periodo de duración del CD por uno mejor. ¿Cómo funciona? Las tasas de interés de rendimiento tienen una variabilidad constante, dependiendo de diferentes factores económicos del país, como puede ser el reciente aumento en las tasas de interés de referencia de la Reserva Federal (Fed). Si contratas un CD mejorado y las tasas suben, puedes optar por aprovechar la tasa más alta durante el resto del plazo. Sólo podrás ejercer esta opción una vez durante la vigencia del CD, por ejemplo, si tienes un CD a 5 años y en el año 2 decides cambiar tu tasa de interés, no podrás cambiarla de nuevo, aun cuando la tasa de interés en el año 3 o 4 sea mejor.

Cabe señalar que las tasas de rendimiento anual (APR) iniciales de un CD mejorado suelen ser más bajas que las tasas de interés de un CD tradicional, precisamente porque da la oportunidad de mejoría. Sin embargo, debes ser muy cuidadoso de tomar la decisión de contratar este tipo de CD, ya que ni aun con la mejoría en las tasas podrías alcanzar las que te ofrecería una tasa de interés de un CD tradicional.

6. CD de corretaje (Brokered CD)

Un CD de corretaje tiene las características de una inversión, puesto que un corredor pone tu dinero, junto con el de otros inversionistas, para comprar el CD grande de un banco. Para evitar una penalización y poder comprar el valor de tu CD antes de tiempo, el corredor con frecuencia puede vender tu inversión a otro inversionista. Ojo: como pasa con las inversiones, la venta de tu CD puede resultar en una pequeña pérdida, dependiendo de cómo hayan cambiado las tasas de interés desde que compraste el CD y usualmente no están protegidas por la FDIC.

No obstante, a pesar de los riesgos que conlleva este tipo de CD, tal como pasa con las inversiones, suelen tener un potencial de tasas más altas de rendimiento.

7. CD en moneda extranjera (Foreign Currency CD)

Un certificado de depósito (CD) en moneda extranjera es similar a un CD ordinario en que un inversionista puede bloquear fondos por un período de tiempo y obtener una tasa de interés fija; pero con la característica de que el dinero se convierte en otra moneda durante el plazo; los fondos ganan intereses en esa moneda, que pueden ser más altas que en los CD tradicionales, y el dinero se vuelve a convertir a dólares en la fecha de vencimiento. Similares a los CD negociados, tienen un potencial de rendimiento más alto que los CD en dólares, sin embargo, eso también depende de la volatilidad del mercado de divisas. Tampoco están protegidos por la FDIC.

8. CD exigible (Callable CD)

Éste es uno de los CD más complejos de entender. Más que un tipo de CD es una característica en la que el banco o la casa de bolsa que ofrece el CD exigible puede rescatar o redimir el CD antes de su fecha de vencimiento. Si abres un CD exigible, es posible que tengas una tasa de interés más alta que la tradicional y un periodo de tiempo más largo, pero hay un “gran pero”. Si las tasas de interés caen repentinamente, el banco puede utilizar su función “callable”, con el que tendrías que retirar tu dinero antes de tiempo. Si bien te llevas tu capital y tus intereses ganados hasta ese momento, no tendrán el potencial de crecimiento que esperabas para el plazo total.

Este tipo de CD pueden tener plazos de tiempo más largos de los usuales, pueden llegar hasta los 20 años. Sin embargo, con la característica del “callable”, el emisor podría solicitar el retiro a los dos, tres o cualquier otra cantidad de años antes del plazo inicial.

9. CD cupón cero (Zero-coupon CD)

Un certificado de depósito de cupón cero es un tipo de CD que no paga intereses durante su vigencia. A cambio, los CD de cupón cero brindan un rendimiento al venderse por menos de su valor nominal. Esto significa que un inversionista recibiría más de su inversión inicial una vez que el CD alcance su fecha de vencimiento. Esto proporciona al inversor un retorno de la inversión (ROI), aunque no se hayan realizado pagos de intereses antes de la fecha de vencimiento.

10. CD jumbo (Jumbo CD)

Un CD jumbo es como un CD regular, pero requiere de un depósito mínimo más alto y, a cambio, puedes recibir una tasa de interés más alta. Los Jumbo CD generalmente requieren un depósito de al menos $100,000 dólares, aunque algunos bancos pueden requerir menos. Un banco puede ofrecerte una tasa más alta por depositar más dinero en él, y los compradores inteligentes deben buscar la mejor tasa, ya sea en un CD jumbo o en un CD normal.

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