Cómo construir historial de crédito sin tener una tarjeta de crédito

En Estados Unidos, para construir historial de crédito es muy común que las personas consideren las tarjetas de crédito como la única vía. Sin embargo, existen otras alternativas que son particularmente convenientes para todos aquellos que no dispongan de ellas. De acuerdo con los expertos, lo primero que debe hacer una persona que desea construir un historial de este tipo es determinar su objetivo, es decir, estar muy claro en lo que desea conseguir para poder saber qué camino tomar. 

En ese sentido, si una persona desea obtener una tarjeta de crédito sin historial de crédito deberá empezar por tomar otras opciones como las tarjetas de crédito aseguradas, las cuales implican el uso de un depósito que le sirve al banco como garantía en caso de que el cliente no pueda cumplir con los pagos mensuales correspondientes. Con el uso de este tipo de tarjetas, el cliente puede construir su historial crediticio desde cero, siempre y cuando la maneje adecuadamente. Una vez el cliente ha alcanzado un buen puntaje, puede solicitar una tarjeta de crédito tradicional por su cuenta o puede que resulte elegible para una tarjeta con estas características que sea ofrecida por su mismo banco. 

Si una persona busca obtener préstamos sin puntaje de crédito, sucede lo mismo. Puede obtener alternativas prepagadas como los préstamos de construcción de crédito o recurrir a emisores que se especialicen en clientes con bajo puntaje, pero una vez obtenido el beneficio, es importante que cumplan a tiempo con los pagos para evitar verse perjudicados. 

¿Cómo construir historial de crédito sin usar una tarjeta de crédito en Estados Unidos?

A pesar de que las tarjetas de crédito aseguradas representan una de las opciones más usadas para construir crédito en Estados Unidos, en el país existen otras alternativas que pueden incluso combinarse para mejores resultados:

1. Solicitar préstamos de construcción de crédito

A diferencia de los préstamos tradicionales, los préstamos de construcción de crédito (“credit builder loan”, en inglés) operan a la inversa: para poder obtenerlos, las personas deben pagar por adelantado hasta completar la suma que solicitan. Luego de alcanzar su meta, el prestamista o la entidad financiera hace la entrega del dinero. Básicamente, su objetivo es darle la oportunidad al cliente de demostrar que puede realizar pagos puntuales, de allí que resulte una oportunidad perfecta para hacer crecer el historial crediticio.

Por estar asegurado, este tipo de préstamos implica menos riesgos para el solicitante ya que lo exime de pagos adicionales o cargos por intereses, los cuales suelen estar presentes con la concesión de préstamos tradicionales. Mientras el cliente realice los pagos a tiempo, toda la información generada de las transacciones se dirige a las compañías de reportes de crédito, garantizando el crecimiento del puntaje para futuras solicitudes. 

2. Solicitar préstamos personales

A diferencia de los anteriores, los préstamos personales implican la solicitud de un monto que es concedido al cliente con antelación. De ese modo, el cliente tiene acceso al dinero de inmediato, pero debe cubrirlo conforme pasa el tiempo, a través de pagos mensuales que deben ser puntuales para poder contribuir con la construcción del puntaje de crédito. 

A pesar de ser beneficiosos para tal fin, es importante tener en cuenta que suponen mayor riesgo, sobre todo si el cliente no puede cumplir con los pagos mensuales. Cuando esto sucede, la acumulación de intereses puede perjudicar el puntaje de crédito y frenar su crecimiento.

3. Solicitar préstamos para automóviles

Aunque muchos emisores de préstamos personales y préstamos de auto suelen solicitar un buen historial de crédito, también es posible encontrar algunos que se especializan en aquellas personas con bajo o escaso puntaje. Conseguir uno de estos préstamos y cumplir con los pagos mensuales, tal como sucede con los créditos personales, puede contribuir favorablemente con el historial. De igual forma, si una persona no es responsable con los préstamos para autos terminará afectando su puntaje. 

4. Convertirse en un usuario autorizado

El buen historial de crédito de un familiar cercano o un amigo de confianza puede beneficiar a cualquier persona con un puntaje de crédito bajo o inexistente. El truco radica en lograr que dicho familiar o amigo cercano le permita convertirse en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito. En tales casos, el usuario que concede la autorización sigue siendo el propietario de la tarjeta de crédito, pero autoriza el uso de un tercero quien debe responder por los gastos al propietario, pero que no es legalmente responsable ante el emisor de la tarjeta de crédito. 

A través de esta figura se crea entonces una simbiosis financiera que puede ser beneficiosa para ambas partes, pero al mismo tiempo muy riesgosa si no es manejada correctamente. Esto quiere decir que, si los pagos mensuales no se cumplen, el puntaje de crédito del titular de la tarjeta de crédito disminuirá y, por ende, también afectará al usuario autorizado.

5. Cumplir con pagos mensuales relativos a servicios y alquileres

Los pagos mensuales de alquiler o servicios (cable, internet, teléfono fijo, teléfono móvil) pueden contribuir a aumentar el puntaje de crédito, siempre y cuando los pagos sean notificados a las empresas de reporte de crédito. Para lograr esto, las personas deben solicitar a quienes reciben el pago que lo reporten a través de estos servicios, ya que no pueden hacerlo por su cuenta. De esa manera, cuando solicite algún tipo de producto bancario que lo requiera, los emisores podrán constatar que ha cumplido con los pagos a tiempo.

6. Mantener los pagos de tus préstamos vigentes

Las personas que han solicitado otros tipos de préstamos como hipotecas o préstamos estudiantiles deben estar conscientes de la importancia de cumplir con los pagos a tiempo para mantener o aumentar el puntaje de crédito. Cuando esto no sucede, su historial también puede verse afectado, calificándolo como un cliente que no cumple con sus obligaciones y que, por ende, no puede hacerse responsable de otros préstamos o créditos a futuro.

¿Por qué es importante construir un historial de crédito en Estados Unidos?

En el país, un buen historial de crédito abre la puerta de las oportunidades para obtener beneficios y contar con el respaldo de entidades financieras, ya sea para gastos grandes o proyectos personales. Este requisito a menudo se resume en un puntaje que, de acuerdo con las exigencias de la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito o préstamos, tiende a ser bueno cuando es igual o superior a 600 y excepcional cuando supera los 700, pero para llegar a tales números es necesario hacer un esfuerzo. 

Aunque en el país existen varias alternativas para aumentar esta calificación a mediano o largo plazo, es importante considerar que, sea cual sea el camino que se tome, el esfuerzo debe concentrarse en una sola cosa: cumplir correctamente con los términos y condiciones a tiempo para poder generar los mejores resultados.

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