El gobierno de Biden busca evitar que trabajadores cobren su cuenta 401(k) al cambiar de trabajo: por qué te beneficiaría

Aunque hay una nueva legislación que busca desincentivar el retiro de dinero de los planes 401(k), empresas financieras ya buscan automatizar el proceso de transferencia de fondos de sus clientes para evitar los retiros

retiro de fondo del 401(k)

Cuando un trabajador cambia de empleo, puede retirar su dinero de su plan 401(k), perjudicando sus ahorros para la jubilación. Crédito: Shutterstock

Un proyecto de ley del presidente Biden busca que los trabajadores que pasan de un empleo a otro no cobren su 401(k). La iniciativa es un esfuerzo más proveniente de una propuesta lanzada el año pasado por el sector privado.

Uno de los principales objetivos de esta legislación es generar que los planes de jubilación de los empleadores brinden servicios de portabilidad automática, de modo que los fondos puedan transferirse sin problemas a un nuevo plan del empleador a menos que el trabajador opte por no participar. También aumenta el límite para transferencias automáticas de $5,000 a $7,000 dólares.

Cuando un trabajador cambia de empleo, tiene la posibilidad de retirar su dinero del plan 401(k). Lo malo es que al hacer un retiro de dinero antes de la edad estipulada de jubilación, se enfrentan a multas, impuestos y altas posibilidades de minar sus ahorros para su jubilación.

Uno de cada 3 trabajadores retira sus cuentas de jubilación al dejar el trabajo, según una investigación proporcionada por el Instituto de la Mujer para el Retiro Seguro (WISER). Para los trabajadores de entre 20 y 30 años, eso aumenta hasta el 41% o más, dijo Cindy Hounsell, presidenta y fundadora de WISER, a Yahoo Finance. En pocas palabras, cambiar de trabajo abre la puerta para que la persona retire sus ahorros para la jubilación, restando importante tiempo de crecimiento de sus fondos.

El sector privado, encabezado por una colaboración de Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions y Retirement Clearinghouse, creó Portability Services Network, un intercambio digital a nivel nacional que automatizará el proceso para que sus clientes patrocinadores y sus participantes muevan 401(k), 401(a), 403(b) y 457 saldos de cuentas de un plan a otro cuando los empleados cambian de trabajo. Esta iniciativa surgió incluso antes de que se firmara la legislación en diciembre.

El consorcio, que se espera que entre en funcionamiento a fines de marzo, actualmente representa a alrededor de 43.8 millones de trabajadores en más de 48,000 planes de jubilación patrocinados por empleadores, según los datos publicados por Pensions & Investments. Esta nueva ley ayudará a llevar eso a un nivel superior.

Las tarifas de transacción únicas que se cobran al participante actualmente son de $30 dólares para saldos superiores a $600 dólares, 5% de los saldos de cuenta para saldos entre $50 y $599 dólares, y sin cargo para saldos inferiores a $50 dólares.

Por esta razón es que la disposición de esta nueva ley sería trascendental. En 2021, Fidelity procesó 1.1 millones de retiros de efectivo obligatorios para sus clientes patrocinadores. De los 1.1 millones, el 66% tenía menos de $1,000 dólares y se envió como cheque. Y el 55% de los 1.1 millones tenían menos de 35 años.

Los retiros de los planes de jubilación provienen principalmente de separaciones laborales, seguidas de compras de viviendas, divorcios, grandes gastos médicos y nuevas facturas de matrícula universitaria, según un estudio publicado en el Diario Tributario Nacional.

Además, cuanto más joven sea el trabajador, mayores serán las probabilidades de que cambie de trabajo. En 2020, el Departamento de Trabajo informó una permanencia laboral promedio de 10 años para trabajadores entre 55 y 64 años en comparación con poco menos de tres años para trabajadores entre 25 y 34 años.

Por ejemplo, si tienes 25 años y tienes $5,000 dólares ahorrados en tu plan de jubilación, suponiendo un rendimiento del 5%, tu cuenta podría tener un valor de $38,808 dólares cuando te jubiles a los 67 años. La otra cara de la moneda: si retiraras ahora, pagarías multas de $500 dólares al IRS e impuestos de $1,000 dólares, dejándolo con $3,500 dólares.

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