Ilustración de ingresos de por vida 401(k): ahora podrás saber cuántos ingresos mensuales tendrás en tu jubilación

A partir de este otoño, los trabajadores con un plan 401(k) para su jubilación verán algo distinto en su estado de cuenta trimestral. Para aquellos que se preguntaban cuánto tendrían que ahorrar para recibir una cierta cantidad de dinero tu retiro, ahora lo podrán saber. Por primera vez en Estados Unidos, se integra una ilustración de ingresos de por vida que te brindaría una estimación de los ingresos mensuales que recibirías a los 67 años de tus ahorros 401(k) actuales.

Una nueva regla federal incluida en la Ley de Ahorros para la Jubilación de la Ley de Seguridad de 2019 requiere que para este otoño todos los administradores de planes 401(k) deben mostrar al menos una vez al año una ilustración en su estado de cuenta de cómo el dinero ahorrado en su cuenta se convertiría en un flujo de ingresos mensuales estimado cuando tengas 67 años, que es la edad plena de jubilación del Seguro Social para la mayoría de los trabajadores.

Cómo funciona la ilustración de ingresos de por vida 401(k)

A partir de este otoño, verás en tu estado de cuenta trimestral dos estimaciones como parte de la ilustración de ingresos de por vida 401(k):

1. Una es la anualidad single life (vida única), que paga ingresos a un comprador individual de por vida.
2. El otro es la anualidad qualified joint and survivor (conjunto calificado y sobreviviente), que paga los ingresos de un individuo y un cónyuge sobreviviente de por vida.

Aunque las cifras pueden variar una de otra, generalmente suelen ser muy similares. Por ejemplo, si tienes 40 años con una cuenta 401(k) y un saldo de $125,000 dólares a la fecha, la ilustración de ingresos de por vida 401(k) te arrojaría un resultado estimado de alrededor de entre $500 y $600 dólares en ingresos mensuales a partir de los 67 años.

Cómo ves, el nuevo apartado te permitirá saber si requieres de aumentar tus objetivos de ahorro para el retiro en los próximos años para que las estimaciones mensuales aumenten, si es que los consideras demasiado bajos para ti.

Hay estudios en EE.UU. que muestran que cada vez más trabajadores estadounidenses salen de la fuerza laboral más temprano de lo que anticiparon. No obstante, los saldos que tienen en sus cuentas 401(k) no suelen ser los suficientes para solventar una jubilación anticipada.

Consideraciones de la ilustración de ingresos de por vida 401(k)

La ilustración de ingresos de por vida agregada a los estados de cuenta de los planes 401(k) tienen como objetivo ser útiles para establecer objetivos de ahorro más claro entre los trabajadores. Como se prevé, puede ser una herramienta necesaria para quiénes están cerca de la jubilación; no así para quiénes apenas se integran a la fuerza laboral, entre los 20 y 30 años, por mencionar algunas edades.

Cuánto más joven eres, menos funcional será para ti. Al contrario, para quienes no saben lo que leen en su estado de cuenta, podría malinterpretarse y hasta ser desalentador.

“Es un gran primer comienzo, pero me preocupa que para los empleados más jóvenes pueda desincentivarlos a ahorrar“, resaltó Phil Maffei, director gerente de productos de ingresos corporativos para la jubilación en TIAA, a Yahoo Money. “Obtienes esta proyección, que muestra una cantidad mínima de dinero. No van a entender y conectar los puntos sobre por qué esto es tan bajo. No es proyectar los $25,000 que ahora tienen ahorrados para lo que podría ser un millón de dólares a los 65 años“.

La estimación es un cálculo preciso en el tiempo en el que se realiza, no contempla:

• Nuevas contribuciones (que harás con el tiempo)
• Rendimientos o ganancias esperadas a lo largo del tiempo de tu cuenta
• Las contribuciones de tu empleador

Algunos expertos consideran que este tipo de situaciones podrían confundir más a las personas, aunque también señalan que seguramente será una herramienta que irá puliéndose con el tiempo.

También se contempla que esta nueva ilustración de ingresos de por vida se integre a los estados de cuenta de las cuentas de jubilación individual (IRA), pero los administradores no están obligados a hacerlo, según la ley.

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