Por qué no te conviene pedir un préstamo personal en una casa de empeño en esta época

La inflación que golpea a todo Estados Unidos ha provocado que muchas personas tengan que recurrir a diferentes opciones financieras para poder solventar sus gastos regulares. Tarjetas de crédito, préstamos personales y hasta casas de empeño son algunos de los métodos con los que se apoyan para tener dinero extra y poder pagar sus necesidades básicas, como son alimentación y vivienda.

Llegar a una casa de empeño para solicitar un préstamo dejando en garantía algún artículo valioso, como pueden ser joyas, autos e incluso hasta sus propias casas, parece ser buena idea para muchos de los consumidores, sin embargo, la realidad puede ser distinta y podrían minar aún más sus finanzas.

A diferencia de un préstamo personal, donde el prestamista revisa tu historial y puntaje de crédito para detectar qué tan confiable eres con tus deudas, un préstamo de empeño evita trámites complicados, ya que el monto se basa en el valor estimado del artículo que ofreces en garantía.

Generalizar los términos de los préstamos de las casas de empeño en Estados Unidos es complicado, debido a que varían de un establecimiento a otro. Sin embargo, generalmente, las tasas de interés de estos establecimientos suelen ser muy elevados en comparación con lo que sería un préstamo personal. De hecho, algunos estados del país han tratado de intervenir para regular de mejor manera a la industria del empeño.

Sólo para que te des una idea, las tarifas máximas en 2022 que cobran las casas de empeño en algunos de los estados más importantes de Estados Unidos son:

• California: 2.5% por mes
• Florida: 25% por mes
• Illinois: 3% por mes
• Nueva York: 4% por mes
• Pensilvania: 2.5% por mes
• Texas: $20 por mes, en promedio

A grandes rasgos, y de acuerdo con las tarifas recién descritas, California manejaría un interés anual de alrededor del 30%, eso es incluso más que la tasa de interés de una tarjeta de crédito, que podría estar en alrededor del 20% APY.

Por lo general, puedes esperar un préstamo del 25% al 60% del valor de reventa. Ten en cuenta que el valor de reventa suele ser mucho más bajo que lo que pagaste por el artículo cuando era nuevo.

Según la Asociación Nacional de Casas de Empeño, el préstamo promedio de una casa de empeño en los Estados Unidos es de $150 dólares. Los préstamos de empeño cobran una tarifa financiera en lugar de una tasa de porcentaje anual (APY) y pueden ser muy costosos. Las tasas de interés varían de un estado a otro, dependiendo de si su ley local restringe los costos que pueden cobrar las casas de empeño. Además, estos establecimientos pueden cobrar costos de almacenamiento y tarifas de seguro.

Por ejemplo, supongamos que empeñas una joya con valor de reventa de $1,000 dólares. El prestamista te ofrecerá un préstamo del 25% de su valor de reventa, es decir, $250 dólares, con una comisión de financiación del 25%. Esta última tarifa elevaría el valor del capital prestado, que es de $250 dólares a más $62.50 dólares en tarifas de financiamiento, lo que deja un total de préstamo a pagar de $312.50 dólares.

Aunque los términos y condiciones de cada casa de empeño varían, generalmente, tendrás de 30 a 60 días para pagar tu deuda y recuperar tu artículo. Si no lo haces, éste pasaría a propiedad del prestamista, quien a partir de ese momento adquiere la capacidad de venderlo. En Florida y Carolina del Norte, por ejemplo, las leyes estatales dictan que los contratos de préstamo de casas de empeño son de 30 días, con un período de gracia adicional.

En alrededor de una docena de estados, si la venta genera más dinero de lo que debes del préstamo, las tarifas de almacenamiento y los costos de venta, tienes derecho al excedente. En el mismo ejemplo, si tu artículo de $1,000 dólares, por el que te prestaron un adeudo de $312.50 dólares, el prestamista lo vende a $500 dólares, puedes tener derecho a un reintegro de $187.50 dólares, siempre y cuando la ley estatal así lo establezca.

Si no quieres perder tu artículo, está por vencer el plazo de tu préstamo y no lo has podido liquidar, algunas casas de empeño te ofrecen tarifas adicionales por almacenamiento, el seguro o la renovación del préstamo por un nuevo plazo, para que tengas una nueva oportunidad de recuperar tu prenda.

Cuánto convienen las casas de empeño para combatir la inflación

La Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) recién informó que la inflación subió a 9.1% interanual en junio. A grandes rasgos, eso significa que los bienes y servicios en Estados Unidos han elevado ese porcentaje en sus precios durante el último año. En pocas palabras, lo que antes te valía $100 dólares, ahora te vale $109.1 dólares.

Si tomamos en cuenta las tasas de interés de las casas de empeño descritas anteriormente, todas superan la inflación. Digámoslo de otra manera, si por cada prenda de $100 dólares que tú empeñas para pagar tus necesidades básicas, especialmente tu alimentación y vivienda, tendrás que pagar alrededor de $25 dólares o más, es decir, $125 dólares, se puede intuir que podrías costear los nuevos precios inflacionarios de los bienes y servicios, aunque eso signifique que te despidas de tu artículo empeñado, ya que será muy difícil para ti pagar por ambas cosas: tu costo de vida y tu préstamo.

Un préstamo personal suele tener una tasa de interés más baja, incluso cuando recientemente la Reserva Federal (Fed) aumentó las tasas de interés de referencia en 0.75%. Algunos cálculos muestran que en una casa de empeño podrías estar pagando el equivalente entre el 13% y el 1,300% de APY de otro lugar. En comparación, el préstamo personal medio cobra una tasa que ronda el 9.65%.

Si tienes un bajo o nulo puntaje crediticio y no puedes obtener este tipo de préstamos convencionales, una casa de empeño puede ser una opción. Además, si no pagas este préstamo, tampoco afecta a tu historial de crédito, sólo te quedas sin tu artículo de regreso.

Los artículos de empeño populares incluyen joyas, herramientas eléctricas, armas de fuego, instrumentos musicales y electrónicos.

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